Моршанский регион - история, повседневность, развитие
Евгений писал(а):разместил бы отличные фотографии, но по парметрам для форума не подходят
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Евгений писал(а):Евгений писал(а):разместил бы отличные фотографии, но по парметрам для форума не подходят
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Евгений писал(а):Евгений писал(а):Евгений писал(а):разместил бы отличные фотографии, но по парметрам для форума не подходят
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Евгений писал(а):Евгений писал(а):Евгений писал(а):Евгений писал(а):разместил бы отличные фотографии, но по парметрам для форума не подходят
У вас нет необходимых прав для просмотра вложений в этом сообщении.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Евгений писал(а):На своём пути встречал много земляков, да и сейчас в Москве и подмосковье знаю порядка 200 человек, ещё общаюсь с людьми переехавшими из Моршанска в Кострому. Есть также в Петербурге. Знаком с людьми из Башмаково, Вернадовки, Тамбова. Этот сайт и форумы дают возможность людям пообщаться можно сказать с частичкой своей Родины. Кто-то уже много лет не был в Моршанском районе и ему радостно услышать весточку о родном крае.
Спасибо администратору, всем модераторам и всем тем кто работал над созданием этой идеи. Виват!!!!!!!!!!!!!!!
А в Вернадовке на самой станции, работал мой дед.
В мед. пункте.
Не говори всегда что знаешь, но знай всегда что говоришь.
-
Татьяна - Опытный
- Сообщения: 162
- Зарегистрирован: 23 фев 2006, 22:31
- Откуда: Оренбург
Евгений писал(а):на счёт линии по производству йогуртов, скорее всего сначала надо привлечь население в район, чтобы было кому проадвать, а технологии достигли такого уровня, что много рабочих мест это и не даст, хотя попробую в ближайшее время проанализировать эффективность завода, да надо было бы провести обследование рынка, так понимаю свободных площадей в Мршанске полно, остаётся найти путь их эффективного использования.
Вот некоторые данные по этому рынку:
"Молочный рынок России: мелкие начинают и… будут выигрывать?
PRODUCT.RU, 21 марта 2006 г
Согласно оценке компании CVS Consulting, объем реализации молочной продукции в России в 2005 году составил около 22 млрд долларов США. При этом объемы реализации ведущих игроков молочного рынка в 150-200 раз превышают аналогичные показатели мелких предприятий. Такой значительный разрыв говорит о том, что молочный рынок России все еще находится в стадии формирования.
По мнению исполнительного директора Российского союза предприятий молочной отрасли Владимира Лабинова, "молочный рынок из-за общеэкономических трудностей, повлекших почти двукратное снижение потребления молочной продукции в стране, а также смещение приоритетов в сторону импорта, длительное время находился в стагнации. В последние годы, благодаря деятельности крупных российских и зарубежных молочных холдингов, вытеснивших неконкурентоспособные производства и инвестирующих в организацию внутреннего производства и переработки молока, наметились позитивные тенденции, выразившиеся, главным образом, в увеличении производства и потребления молочной продукции".
Индикатором развития рынка является активизация деятельности средних и мелких предприятий. Сегодня в России действуют 1774 перерабатывающих предприятий с объемом производства до 50 тыс тонн молочной продукции в год. Их суммарная доля рынка составляет 45,9%. Остальной объем переработки приходится на 53 крупных предприятия.
"Мы ожидаем, что мелкие и крупные предприятия будут расти вместе с рынком", - сообщает Владимир Лабинов.
Вместе с тем, по словам управляющего партнера компании CVS Consulting Михаила Мищенко, "на сегодняшний момент средние и мелкие производители испытывают значительные трудности со сбытом, логистикой, дистрибуцией, поставщиками... Крупные рынки сбыта центрального региона России для таких производительней, как правило, оказываются закрытыми, хотя качество и потребительские характеристики их продукции, как правило, ничуть не уступают молочным изделиям лидеров".
Многие предприятия регионального значения все больше внимания уделяют маркетингу, выделяют конкурентные преимущества своей продукции, зачастую противопоставляя ее продукции крупных холдингов.
По словам старшего руководителя проектов исследовательской компании КОМКОН Ирины Васенковой: "в последние годы растет популярность молока с большими сроками хранения. Однако стерилизованное молоко наиболее популярно преимущественно в крупных городах. В Москве 55% потребителей молока предпочитают покупать молоко с длительным сроком хранения, в Санкт-Петербурге таких людей 26%, в других городах - от 5% до 20%".
При этом в большинстве регионов России молоко с коротким сроком хранения является значительно более распространенным продуктом, его предпочитают покупать от 60% до 75% потребителей молока в центре и на юге европейской части России, и на Урале, и в Западной Сибири.
"Важным фактором популярности пастеризованного молока является его доступность для людей с невысоким доходом, - утверждает Ирина Васенкова, - и это одно из преимуществ, которые могут использовать средние и мелкие производители".
С другой стороны, среди обеспеченных потребителей растет спрос и на качественные, натуральные, а также обогащенные молочные продукты. Предложение более качественного продукта является одним из направлений развития для производителей молока, в том числе, и регионального масштаба.
По словам заместителя председателя совета директоров агрохолдинга "Русское молоко" Василия Ходова "на сегодняшний день без привлечения дополнительных инвестиций небольшим предприятиям сложно выжить. Исследования показали, мы можем конкурировать на рынке, предлагая только высококачественную продукцию, соответствующую особым, принципиально новым для российского рынка требованиям".
Перспективы развития средних и мелких перерабатывающих предприятий молочной отрасли позитивно оцениваются и производителями оборудования. По мнению члена совета учредителей компании "Профитекс" (производитель оборудования для молочной промышленности) Ивана Лазуренко "компания, имея в своем портфеле широкий ассортимент фасовочного оборудования для предприятий молочной промышленности, сегодня стала предлагать секционное оборудование для средних и мелких предприятий отрасли. Это обусловлено увеличением спроса на такое оборудование, которое позволило бы предприятию постепенно наращивать свои производственные мощности, не выкладывая сразу огромные средства на дорогостоящие станки, а приобретая их постепенно, выстраивая производственные линии по своему усмотрению".
Источник CVS Consulting "
Не говори всегда что знаешь, но знай всегда что говоришь.
-
Татьяна - Опытный
- Сообщения: 162
- Зарегистрирован: 23 фев 2006, 22:31
- Откуда: Оренбург
хочу также немного информировать земляков и других участников форумов по финансовому рынку, думаю, что это достаточно актуально для развития не только региона, но и вообщем человека.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Сколько можно заработать на вкладах в 2006 году
Какой счет в банке лучше открыть, чтобы сохранить и приумножить
24.01.2006
Разорительные праздники закончились, и теперь самое время подумать о насущном, то есть о своих сбережениях. Несмотря на холод на улице, у финансистов — жаркая пора. В конце года Центральный банк России снизил ставку рефинансирования, то есть стоимость кредитов на межбанковском рынке подешевела. Мгновенно распространились слухи о том, что банки будут резко снижать процентные ставки по вкладам. Что готовит 2006 год российскому вкладчику и какая валюта принесет больший доход, узнавала газета «Комсомольская правда».
Россия становится развитой
Процентные ставки по вкладам последние два года потихоньку снижаются. В прошлом году банки под наши деньги сулили в среднем 9,5% навара в месяц.
— Я думаю, ставки упадут в этом году на 1—1,5%, — говорит Константин Богомазов, первый заместитель председателя правления Инвестсбербанка. — С чем это связано? С тем, что финансовый рынок России приближается к развитым странам. В Европе нет ставок по вкладам 10—12%, как не существует и ставок по кредитам 15—20%! Снижение ставки рефинансирования в этом процессе скорее психологический фактор.
Галина Конюхова, начальник отдела тарифной политики банка «ГЛОБЭКС», не видит ничего плохого в снижении ставок по вкладам, скорее наоборот:
Никаких серьезных перемен на рынке вкладов в этом году мы не ожидаем. Скорее всего, сохранится тенденция к незначительному снижению ставок по депозитам. Это связано и со снижением ставки рефинансирования Центрального банка, и с рыночной ситуацией в целом, и с реальной доходностью привлеченных денежных средств клиентов.
Тем не менее специалисты считают, что банковские вклады останутся самым надежным и популярным инструментом размещения денег для большинства.
Россияне осознают, что ПИФы и акции — это определенный риск, — считает Елена Матросова, директор центра макроэкономических исследований компании БДО Юникон. — Риск не только не заработать, но и потерять, при реальном шансе значительно приумножить капитал. Тогда как вклады от этого максимально защищены. Что касается снижения ставок, оно, безусловно, будет, хотя и нерезкое. О доходности вкладов говорить еще рано. Год, как всегда, стартовал с высокой инфляцией, но какие-то выводы мы сможем сделать только по результатам полугода. Хотя, скорее всего, показатели доходности по депозитам останутся на уровне прошлого года.
На какую валюту ставить
В низкой доходности по вкладам виновата инфляция. В прошлом году правительству так и не удалось укротить строптивую и сдержать ее в рамках 8,5%. По итогам 2005 года покупательная способность рубля упала более чем на 11%. По данным БДО Юникон, вклады в евро за год обесценились на 13,04%, доходность депозитов в американской валюте за 2005 год составила −2,55%. Тем не менее эксперты советуют ставить на отечественную валюту.
— Я бы рекомендовала рублевые депозиты, — говорит Елена Матросова. — Курс отечественной валюты продолжает крепнуть. Да и ставки по рублевым вкладам банки предлагают выше, чем на валютные депозиты. Сыграть на курсе валют сейчас трудно, сильных колебаний нет. Как мы видим, доллар падает, и, по нашим оценкам, к концу года он дойдет до отметки в 28 рублей. Евро, потеряв свои позиции в прошлом году, не очень быстро наверстывает упущенное.
При выборе валюты для вклада руководствоваться следует принципом: в чем тратить, в том и хранить. Если вы собираетесь ехать в этом году в Европу, совершенно без разницы, на сколько депозиты в евро обесценятся в России. Ну а если есть планы махнуть в Америку, смело заводите себе вклад в долларах США. Для трат на территории России предпочтительнее всего хранить деньги в рублях.
Больше предложений от банков
Кроме снижения ставок, эксперты прогнозируют расширение предложений от банков. Вкладчикам грозит ужесточение условий по депозитам. Дело в том, что сейчас по условиям многих вкладов можно снимать деньги в любой момент без потери первоначально обещанного навара. Понятно, что банкам это крайне невыгодно. Финансисты размещают деньги в ценные бумаги, и досрочный отзыв денег клиентом грозит самому банку убытком. Финансисты даже разработали законопроект, по которому забирать средства до оговоренного в договоре срока будет невозможно. Пока закон не принят, но вкладчика уже начинают приучать к порядку.
— В сложившейся ситуации, когда снижение процентной ставки неизбежно, более выгодно будет вкладывать деньги на год и более, — советует Константин Богомазов. — Таким образом вы гарантированно будете получать доход по фиксированной ставке в течение всего времени, на которое размещен вклад. То есть банк может снижать ставку, но это коснется только новых клиентов. Таким образом, при общем снижении ставок по банковским вкладам вы будете получать зафиксированную ставку на весь срок действия вклада.
При выборе депозита можно обратить внимание на «приятные мелочи», которыми привлекают банки клиентов. Очень часто банки предлагают в подарок бесплатную пластиковую карту или скидки по аренде банковских ячеек.
Нигина БЕРОЕВА
Какой счет в банке лучше открыть, чтобы сохранить и приумножить
24.01.2006
Разорительные праздники закончились, и теперь самое время подумать о насущном, то есть о своих сбережениях. Несмотря на холод на улице, у финансистов — жаркая пора. В конце года Центральный банк России снизил ставку рефинансирования, то есть стоимость кредитов на межбанковском рынке подешевела. Мгновенно распространились слухи о том, что банки будут резко снижать процентные ставки по вкладам. Что готовит 2006 год российскому вкладчику и какая валюта принесет больший доход, узнавала газета «Комсомольская правда».
Россия становится развитой
Процентные ставки по вкладам последние два года потихоньку снижаются. В прошлом году банки под наши деньги сулили в среднем 9,5% навара в месяц.
— Я думаю, ставки упадут в этом году на 1—1,5%, — говорит Константин Богомазов, первый заместитель председателя правления Инвестсбербанка. — С чем это связано? С тем, что финансовый рынок России приближается к развитым странам. В Европе нет ставок по вкладам 10—12%, как не существует и ставок по кредитам 15—20%! Снижение ставки рефинансирования в этом процессе скорее психологический фактор.
Галина Конюхова, начальник отдела тарифной политики банка «ГЛОБЭКС», не видит ничего плохого в снижении ставок по вкладам, скорее наоборот:
Никаких серьезных перемен на рынке вкладов в этом году мы не ожидаем. Скорее всего, сохранится тенденция к незначительному снижению ставок по депозитам. Это связано и со снижением ставки рефинансирования Центрального банка, и с рыночной ситуацией в целом, и с реальной доходностью привлеченных денежных средств клиентов.
Тем не менее специалисты считают, что банковские вклады останутся самым надежным и популярным инструментом размещения денег для большинства.
Россияне осознают, что ПИФы и акции — это определенный риск, — считает Елена Матросова, директор центра макроэкономических исследований компании БДО Юникон. — Риск не только не заработать, но и потерять, при реальном шансе значительно приумножить капитал. Тогда как вклады от этого максимально защищены. Что касается снижения ставок, оно, безусловно, будет, хотя и нерезкое. О доходности вкладов говорить еще рано. Год, как всегда, стартовал с высокой инфляцией, но какие-то выводы мы сможем сделать только по результатам полугода. Хотя, скорее всего, показатели доходности по депозитам останутся на уровне прошлого года.
На какую валюту ставить
В низкой доходности по вкладам виновата инфляция. В прошлом году правительству так и не удалось укротить строптивую и сдержать ее в рамках 8,5%. По итогам 2005 года покупательная способность рубля упала более чем на 11%. По данным БДО Юникон, вклады в евро за год обесценились на 13,04%, доходность депозитов в американской валюте за 2005 год составила −2,55%. Тем не менее эксперты советуют ставить на отечественную валюту.
— Я бы рекомендовала рублевые депозиты, — говорит Елена Матросова. — Курс отечественной валюты продолжает крепнуть. Да и ставки по рублевым вкладам банки предлагают выше, чем на валютные депозиты. Сыграть на курсе валют сейчас трудно, сильных колебаний нет. Как мы видим, доллар падает, и, по нашим оценкам, к концу года он дойдет до отметки в 28 рублей. Евро, потеряв свои позиции в прошлом году, не очень быстро наверстывает упущенное.
При выборе валюты для вклада руководствоваться следует принципом: в чем тратить, в том и хранить. Если вы собираетесь ехать в этом году в Европу, совершенно без разницы, на сколько депозиты в евро обесценятся в России. Ну а если есть планы махнуть в Америку, смело заводите себе вклад в долларах США. Для трат на территории России предпочтительнее всего хранить деньги в рублях.
Больше предложений от банков
Кроме снижения ставок, эксперты прогнозируют расширение предложений от банков. Вкладчикам грозит ужесточение условий по депозитам. Дело в том, что сейчас по условиям многих вкладов можно снимать деньги в любой момент без потери первоначально обещанного навара. Понятно, что банкам это крайне невыгодно. Финансисты размещают деньги в ценные бумаги, и досрочный отзыв денег клиентом грозит самому банку убытком. Финансисты даже разработали законопроект, по которому забирать средства до оговоренного в договоре срока будет невозможно. Пока закон не принят, но вкладчика уже начинают приучать к порядку.
— В сложившейся ситуации, когда снижение процентной ставки неизбежно, более выгодно будет вкладывать деньги на год и более, — советует Константин Богомазов. — Таким образом вы гарантированно будете получать доход по фиксированной ставке в течение всего времени, на которое размещен вклад. То есть банк может снижать ставку, но это коснется только новых клиентов. Таким образом, при общем снижении ставок по банковским вкладам вы будете получать зафиксированную ставку на весь срок действия вклада.
При выборе депозита можно обратить внимание на «приятные мелочи», которыми привлекают банки клиентов. Очень часто банки предлагают в подарок бесплатную пластиковую карту или скидки по аренде банковских ячеек.
Нигина БЕРОЕВА
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Ипотека проявляет гибкость
Как воспользоваться плавающей ставкой
25.01.2006
В год Собаки, которая ассоциируется с домом и уютом, самое время обзавестись собственным жильем. Не хватает денег? Не беда — в прошлом году появилось много нового в ипотечном кредитовании. Одна из самых загадочных новинок — плавающая, или гибкая, ставка.
В прошлом году на рынке ипотечного кредитования произошло множество изменений. Скажем, максимальный срок кредитования в 30 лет перестал быть мечтой заемщика. Сдвинулись с места и поплыли вниз процентные ставки. Но если тут все более или менее ясно, то новое модное явление — плавающая, или гибкая, ставка — пока остается чем-то непонятным для потенциальных заемщиков.
Более привычным для нас является механизм, когда при выдаче кредита банк устанавливает фиксированную процентную ставку. На данный момент по валюте средние показатели — 10,5—12,5%, по рублям — 16—18%. Много? Если верить нашему правительству, то к 2010 году стоимость кредита может опуститься до 7—8% годовых в рублях, а инфляция еще ниже. Но кредит-то мы уже взяли, и лет на 10—15. Обидно будет переплачивать. Или другой вариант — с валютными кредитами. А вдруг доллар поднимется до неимоверных высот?
Именно для того, чтобы процентная ставка отвечала рыночным реалиям, в свое время за рубежом и придумали плавающую ставку, которая начала получать распространение и в нашей стране. Она состоит из двух частей. Первая является гибкой и привязана к индексному показателю LIBOR (London InterВank Offered Rate — усредненная процентная ставка, по которой банки занимают друг у друга на Лондонском межбанковском рынке). Она может меняться в зависимости от рыночной конъюнктуры. Например, в марте 2004 года по доллару она была даже на минимальном уровне — 1,2825%, по евро — чуть больше 2%. Сейчас LIBOR по американской валюте поднялся уже до 4,85%, по евро — до 2,82%.
Вторая часть плавающей ставки — фиксированная. Это коммерческий интерес банков. Сейчас гибкие условия по валютным кредитам — LIBOR плюс 6—10% годовых — предлагает не менее шести российских кредитных организаций. Что это значит? Выбрав плавающую ставку, можно получить ипотечный кредит примерно под 10,85—14,85% годовых в долларах и под 8,82—12,82% в евро. Получается, что такой заем в европейской валюте на данный момент весьма выгоден. Одна проблема — кредиты в евро с плавающей ставкой выдает пока только один банк.
Правда, ситуация может поменяться в случае смены рыночной конъюнктуры. Многие эксперты уверены, что новое руководство ФРС начнет процесс снижения ставок, чтобы бороться с инфляцией. Соответственно понизится и LIBOR. Возможен и обратный вариант. В любом случае в России пока в принципе плавающие ставки не слишком привлекательны из-за высокого коммерческого интереса банков. Специалисты уверены, что рано или поздно по мере распространения практики гибких ставок аппетиты банков будут снижаться. Как бы то ни было, если вы берете кредит по плавающей ставке, то вступаете в рискованную игру. А значит, можете как много выиграть, так и много проиграть.
Как воспользоваться плавающей ставкой
25.01.2006
В год Собаки, которая ассоциируется с домом и уютом, самое время обзавестись собственным жильем. Не хватает денег? Не беда — в прошлом году появилось много нового в ипотечном кредитовании. Одна из самых загадочных новинок — плавающая, или гибкая, ставка.
В прошлом году на рынке ипотечного кредитования произошло множество изменений. Скажем, максимальный срок кредитования в 30 лет перестал быть мечтой заемщика. Сдвинулись с места и поплыли вниз процентные ставки. Но если тут все более или менее ясно, то новое модное явление — плавающая, или гибкая, ставка — пока остается чем-то непонятным для потенциальных заемщиков.
Более привычным для нас является механизм, когда при выдаче кредита банк устанавливает фиксированную процентную ставку. На данный момент по валюте средние показатели — 10,5—12,5%, по рублям — 16—18%. Много? Если верить нашему правительству, то к 2010 году стоимость кредита может опуститься до 7—8% годовых в рублях, а инфляция еще ниже. Но кредит-то мы уже взяли, и лет на 10—15. Обидно будет переплачивать. Или другой вариант — с валютными кредитами. А вдруг доллар поднимется до неимоверных высот?
Именно для того, чтобы процентная ставка отвечала рыночным реалиям, в свое время за рубежом и придумали плавающую ставку, которая начала получать распространение и в нашей стране. Она состоит из двух частей. Первая является гибкой и привязана к индексному показателю LIBOR (London InterВank Offered Rate — усредненная процентная ставка, по которой банки занимают друг у друга на Лондонском межбанковском рынке). Она может меняться в зависимости от рыночной конъюнктуры. Например, в марте 2004 года по доллару она была даже на минимальном уровне — 1,2825%, по евро — чуть больше 2%. Сейчас LIBOR по американской валюте поднялся уже до 4,85%, по евро — до 2,82%.
Вторая часть плавающей ставки — фиксированная. Это коммерческий интерес банков. Сейчас гибкие условия по валютным кредитам — LIBOR плюс 6—10% годовых — предлагает не менее шести российских кредитных организаций. Что это значит? Выбрав плавающую ставку, можно получить ипотечный кредит примерно под 10,85—14,85% годовых в долларах и под 8,82—12,82% в евро. Получается, что такой заем в европейской валюте на данный момент весьма выгоден. Одна проблема — кредиты в евро с плавающей ставкой выдает пока только один банк.
Правда, ситуация может поменяться в случае смены рыночной конъюнктуры. Многие эксперты уверены, что новое руководство ФРС начнет процесс снижения ставок, чтобы бороться с инфляцией. Соответственно понизится и LIBOR. Возможен и обратный вариант. В любом случае в России пока в принципе плавающие ставки не слишком привлекательны из-за высокого коммерческого интереса банков. Специалисты уверены, что рано или поздно по мере распространения практики гибких ставок аппетиты банков будут снижаться. Как бы то ни было, если вы берете кредит по плавающей ставке, то вступаете в рискованную игру. А значит, можете как много выиграть, так и много проиграть.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Символические деньги
Рубль получит собственный фирменный знак
26.01.2006
У российского рубля может появиться свой символ, особое графическое изображение, как у ведущих мировых валют — доллара, евро, иены и фунта стерлингов. Законопроект о введении символа рубля может быть рассмотрен Госдумой уже в начавшуюся весеннюю сессию. По мнению авторов законопроекта, введение символа рубля благотворно скажется на улучшении имиджа страны, особенно в преддверии председательства России в «большой восьмерке» и Комитете министров Совета Европы. Хотя появление нового денежного символа автоматически не поставит рубль в ряд важнейших мировых валют, у него есть хорошие шансы стать свободно конвертируемым.
С инициативой придания рублю собственного графического изображения выступил председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников. Он подготовил соответствующую поправку в Гражданский кодекс России. Согласно поправке рубль имеет специальное обозначение в виде знака, который утверждается президентом Российской Федерации. «Утверждение конкретного графического изображения, обозначающего рубль, в данном законопроекте отнесено к компетенции президента РФ, что обусловлено высокой значимостью этого вопроса с точки зрения как внутренней, так и международной политики России», — заявил «Газете» депутат. Сроки, в которые президент должен ввести это изображение, в законопроекте не оговариваются, так что и после принятия закона он вполне может остаться в ряду так называемых «спящих норм». Кроме того, президент может ввести свой символ рубля и отменить старый — никаких ограничений на этот счет не предусмотрено.
Кресты и калачи
Президенту будет из чего выбрать. В новейшей истории России не раз проводились различные конкурсы на подобный символ. Правда, все они носили неофициальный характер. Большинство предложенных на конкурсы рисунков обыгрывали либо букву «р» (рубль), либо перевернутую «р» — «ъ», твердый знак, славянский «ер» — как намек на твердость валюты.
Были и более экзотические варианты — картинки, напоминающие скрипичный ключ, флажок на древке, кресты причудливой конфигурации и почему-то чуть видоизмененный знак «Мерседеса» и калач. По мнению ЦБ, идея возрождения авторитета российской национальной валюты «безусловно, заслуживает одобрения», однако ЦБ уже с 1995 года проставляет на банкнотах знак «РР», то есть российский рубль, и не видит необходимости в его замене, говорится в письме департамента внешних и общественных связей ЦБ, датированном 2000 годом.
Для рубля поменяют клавиатуру
Крашенинников убежден, что введение символа рубля улучшит имидж страны и негоже одной из древнейших валют мира оставаться без собственного знака. «Наша валюта — единственный символ, который не менялся с изменением строя, — говорит депутат. — Зачастую знак валюты — вещь более узнаваемая, чем государственные символы».
Фракция «Единая Россия», к которой принадлежит Крашенинников, законопроект пока не обсуждала. Отсутствует и правительственный отзыв на законопроект. Правда, как уверяет депутат, он и не нужен, так как его поправки не предусматривают никаких финансовых затрат. Это только пока. А потом, если знак рубля все-таки будет введен, порядок финансирования расходов на его утверждение будет определен президентом. Новую графему придется вводить в соответствующие шрифты и компьютерные клавиатуры. Но и эти сравнительно небольшие расходы окупятся, т. к. новый знак существенно облегчит документооборот, когда вместо двух слов «российский рубль» можно будет проставить один значок.
Серп и молот
В Думе к этой идее относятся в основном позитивно. «Рубль должен иметь свой знак, как любая мировая валюта, а рубль именно мировая валюта, его значение огромно, хотя бы в странах бывшего СССР», — считает заместитель председателя комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству Алексей Митрофанов. По его мнению, крайне важно, чтобы установление символа рубля находилось в компетенции президента, а не Центробанка или правительства, которые «больше подвержены соображениям конъюнктуры». Депутат считает, что для обозначения символа рубля вполне подошел бы серп и молот. «Этот знак сейчас свободен, и его введение стало бы большой радостью для старшего поколения и коммунистов», — то ли в шутку, то ли всерьез заметил он.
Что такое конвертируемый рубль
По закону «О валютном регулировании и валютном контроле» рубль должен стать полностью конвертируемой валютой не позже 2007 года. На практике это означает полную отмену ограничений на движение капиталов — в страну и из страны. Такие ограничения регулировали приток и отток иностранных капиталов на российский фондовый рынок. Все средства иностранных инвесторов размещались на специальных счетах, и только после этого они могли использоваться внутри страны. Делалось это для того, чтобы избежать быстрого изъятия иностранных капиталов в случае финансовой паники. Никаких реальных гарантий курса обратного обмена рублей на валюту инвестор не получал — после кризиса 1998 года рынок валютных контрактов, по которым российские банки гарантировали бы своим партнерам курс обмена, фактически исчез. Сохранились лишь рынки «для своих» — в Лондоне и Москве. На них «проверенные» крупные банки могли гарантировать будущий обмен рублей на валюту по заранее оговоренному курсу.
Но в прошлом году ситуация изменилась. Приток капиталов нерезидентов увеличился. Вырос и рынок срочных сделок на покупку и продажу рублей. Одновременно российские денежные власти оставили за собой лишь право устанавливать ограничения на движение капитала, но на практике к такому праву не прибегали. В результате во второй половине прошлого года рубль де-факто стал свободно конвертируемой валютой. Об этом говорит и динамика движения иностранных инвестиций, которые стали чутко реагировать на изменения процентных ставок на мировом рынке. Формальные ограничения, скорее всего, будут сняты в этом году, например, накануне встречи министров финансов стран «большой семерки» 12 июня 2006 года. Минфину удалось преодолеть основной барьер сопротивления свободной конвертации рубля в лице Центробанка.
Зато теперь именно бюджет страны (точнее сказать, его профицит) гарантирует стабильность свободной конвертации рубля. У ЦБ таких механизмов пока нет. Режим внешней конвертации рубля будет обеспечивать Внешторгбанк, которому в этом поможет целая сеть бывших загранбанков, присоединенных к ЦБ в конце 2005 года. Если намеченные планы будут реализованы, то рубль может стать резервной валютой для тех стран, у которых существенен товарооборот с Россией.
По-вашему, какой символ лучше всего подходит рублю?
Никита Ряузов, замначальника инвестиционного департамента МДМ-Банка:
«По моему мнению, рублю больше всего подойдет либо значок русской «р», либо сокращение «RUR». Последнее даже предпочтительнее, потому что оно уже привычно для финансового рынка, причем не только российского, но и зарубежного, и иностранцам не придется привыкать к нему».
Евгений Егоров, заместитель председателя правления Инвестсбербанка:
«Лично я поддерживаю предложение Института нациологии, внесенное в ЦБ и правительство в 2003 году, — в виде заглавной буквы «Ф» русского алфавита. Знак «Ф» символизирует зеркальное отображение букв «РР», очень похож на знак рубля Российской империи. Он схож с гербом Российской Федерации. Для его введения не потребуется никаких затрат, т. к. буква «Ф» есть в наборах шрифтов любой компьютерной системы мира, а экономичность процесса исключительно важна».
Александр Островский, адвокат:
«Символика рублю, безусловно, нужна. Намного удобнее писать краткое обозначение денежной единицы, чем ее полное наименование из двух слов и десятка букв. У меня рубль ассоциируется с двумя предметами: золотым червонцем и деревяшкой. Любой из них можно выбрать в качестве символики в зависимости от того, куда будет двигаться страна. Золотой кругляк — если к богатству, щепку — если в обратном направлении».
Валерий Гартунг, независимый депутат Госдумы:
«Газовый факел — вот символ мнимого финансового благополучия российской экономики, зависящей от цен на нефть и газ на мировых рынках! Отсюда и символ должен быть соответствующий, но какой именно, я сейчас с ходу не могу придумать. Дело-то серьезное. Понятно только, что символ рубля должен соответствовать чему-то по-пушкински глубинному в русском народе».
Андрей Савельев, депутат Госдумы от фракции «Родина»:
«Скоро от России ничего не останется, а вас какие-то символы рублевые интересуют! Да возьмите любую закорючку из древнерусского алфавита и объявите ее символом. Например, первую букву от слов денежка, алтын или гривна. Гривна, кстати, это не украинская монета, а древнерусская. Гривенник от этого слова пошел!»
Анастасия МАТВЕЕВА, Алексей ТИХОНОВ
Рубль получит собственный фирменный знак
26.01.2006
У российского рубля может появиться свой символ, особое графическое изображение, как у ведущих мировых валют — доллара, евро, иены и фунта стерлингов. Законопроект о введении символа рубля может быть рассмотрен Госдумой уже в начавшуюся весеннюю сессию. По мнению авторов законопроекта, введение символа рубля благотворно скажется на улучшении имиджа страны, особенно в преддверии председательства России в «большой восьмерке» и Комитете министров Совета Европы. Хотя появление нового денежного символа автоматически не поставит рубль в ряд важнейших мировых валют, у него есть хорошие шансы стать свободно конвертируемым.
С инициативой придания рублю собственного графического изображения выступил председатель комитета Госдумы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству Павел Крашенинников. Он подготовил соответствующую поправку в Гражданский кодекс России. Согласно поправке рубль имеет специальное обозначение в виде знака, который утверждается президентом Российской Федерации. «Утверждение конкретного графического изображения, обозначающего рубль, в данном законопроекте отнесено к компетенции президента РФ, что обусловлено высокой значимостью этого вопроса с точки зрения как внутренней, так и международной политики России», — заявил «Газете» депутат. Сроки, в которые президент должен ввести это изображение, в законопроекте не оговариваются, так что и после принятия закона он вполне может остаться в ряду так называемых «спящих норм». Кроме того, президент может ввести свой символ рубля и отменить старый — никаких ограничений на этот счет не предусмотрено.
Кресты и калачи
Президенту будет из чего выбрать. В новейшей истории России не раз проводились различные конкурсы на подобный символ. Правда, все они носили неофициальный характер. Большинство предложенных на конкурсы рисунков обыгрывали либо букву «р» (рубль), либо перевернутую «р» — «ъ», твердый знак, славянский «ер» — как намек на твердость валюты.
Были и более экзотические варианты — картинки, напоминающие скрипичный ключ, флажок на древке, кресты причудливой конфигурации и почему-то чуть видоизмененный знак «Мерседеса» и калач. По мнению ЦБ, идея возрождения авторитета российской национальной валюты «безусловно, заслуживает одобрения», однако ЦБ уже с 1995 года проставляет на банкнотах знак «РР», то есть российский рубль, и не видит необходимости в его замене, говорится в письме департамента внешних и общественных связей ЦБ, датированном 2000 годом.
Для рубля поменяют клавиатуру
Крашенинников убежден, что введение символа рубля улучшит имидж страны и негоже одной из древнейших валют мира оставаться без собственного знака. «Наша валюта — единственный символ, который не менялся с изменением строя, — говорит депутат. — Зачастую знак валюты — вещь более узнаваемая, чем государственные символы».
Фракция «Единая Россия», к которой принадлежит Крашенинников, законопроект пока не обсуждала. Отсутствует и правительственный отзыв на законопроект. Правда, как уверяет депутат, он и не нужен, так как его поправки не предусматривают никаких финансовых затрат. Это только пока. А потом, если знак рубля все-таки будет введен, порядок финансирования расходов на его утверждение будет определен президентом. Новую графему придется вводить в соответствующие шрифты и компьютерные клавиатуры. Но и эти сравнительно небольшие расходы окупятся, т. к. новый знак существенно облегчит документооборот, когда вместо двух слов «российский рубль» можно будет проставить один значок.
Серп и молот
В Думе к этой идее относятся в основном позитивно. «Рубль должен иметь свой знак, как любая мировая валюта, а рубль именно мировая валюта, его значение огромно, хотя бы в странах бывшего СССР», — считает заместитель председателя комитета Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству Алексей Митрофанов. По его мнению, крайне важно, чтобы установление символа рубля находилось в компетенции президента, а не Центробанка или правительства, которые «больше подвержены соображениям конъюнктуры». Депутат считает, что для обозначения символа рубля вполне подошел бы серп и молот. «Этот знак сейчас свободен, и его введение стало бы большой радостью для старшего поколения и коммунистов», — то ли в шутку, то ли всерьез заметил он.
Что такое конвертируемый рубль
По закону «О валютном регулировании и валютном контроле» рубль должен стать полностью конвертируемой валютой не позже 2007 года. На практике это означает полную отмену ограничений на движение капиталов — в страну и из страны. Такие ограничения регулировали приток и отток иностранных капиталов на российский фондовый рынок. Все средства иностранных инвесторов размещались на специальных счетах, и только после этого они могли использоваться внутри страны. Делалось это для того, чтобы избежать быстрого изъятия иностранных капиталов в случае финансовой паники. Никаких реальных гарантий курса обратного обмена рублей на валюту инвестор не получал — после кризиса 1998 года рынок валютных контрактов, по которым российские банки гарантировали бы своим партнерам курс обмена, фактически исчез. Сохранились лишь рынки «для своих» — в Лондоне и Москве. На них «проверенные» крупные банки могли гарантировать будущий обмен рублей на валюту по заранее оговоренному курсу.
Но в прошлом году ситуация изменилась. Приток капиталов нерезидентов увеличился. Вырос и рынок срочных сделок на покупку и продажу рублей. Одновременно российские денежные власти оставили за собой лишь право устанавливать ограничения на движение капитала, но на практике к такому праву не прибегали. В результате во второй половине прошлого года рубль де-факто стал свободно конвертируемой валютой. Об этом говорит и динамика движения иностранных инвестиций, которые стали чутко реагировать на изменения процентных ставок на мировом рынке. Формальные ограничения, скорее всего, будут сняты в этом году, например, накануне встречи министров финансов стран «большой семерки» 12 июня 2006 года. Минфину удалось преодолеть основной барьер сопротивления свободной конвертации рубля в лице Центробанка.
Зато теперь именно бюджет страны (точнее сказать, его профицит) гарантирует стабильность свободной конвертации рубля. У ЦБ таких механизмов пока нет. Режим внешней конвертации рубля будет обеспечивать Внешторгбанк, которому в этом поможет целая сеть бывших загранбанков, присоединенных к ЦБ в конце 2005 года. Если намеченные планы будут реализованы, то рубль может стать резервной валютой для тех стран, у которых существенен товарооборот с Россией.
По-вашему, какой символ лучше всего подходит рублю?
Никита Ряузов, замначальника инвестиционного департамента МДМ-Банка:
«По моему мнению, рублю больше всего подойдет либо значок русской «р», либо сокращение «RUR». Последнее даже предпочтительнее, потому что оно уже привычно для финансового рынка, причем не только российского, но и зарубежного, и иностранцам не придется привыкать к нему».
Евгений Егоров, заместитель председателя правления Инвестсбербанка:
«Лично я поддерживаю предложение Института нациологии, внесенное в ЦБ и правительство в 2003 году, — в виде заглавной буквы «Ф» русского алфавита. Знак «Ф» символизирует зеркальное отображение букв «РР», очень похож на знак рубля Российской империи. Он схож с гербом Российской Федерации. Для его введения не потребуется никаких затрат, т. к. буква «Ф» есть в наборах шрифтов любой компьютерной системы мира, а экономичность процесса исключительно важна».
Александр Островский, адвокат:
«Символика рублю, безусловно, нужна. Намного удобнее писать краткое обозначение денежной единицы, чем ее полное наименование из двух слов и десятка букв. У меня рубль ассоциируется с двумя предметами: золотым червонцем и деревяшкой. Любой из них можно выбрать в качестве символики в зависимости от того, куда будет двигаться страна. Золотой кругляк — если к богатству, щепку — если в обратном направлении».
Валерий Гартунг, независимый депутат Госдумы:
«Газовый факел — вот символ мнимого финансового благополучия российской экономики, зависящей от цен на нефть и газ на мировых рынках! Отсюда и символ должен быть соответствующий, но какой именно, я сейчас с ходу не могу придумать. Дело-то серьезное. Понятно только, что символ рубля должен соответствовать чему-то по-пушкински глубинному в русском народе».
Андрей Савельев, депутат Госдумы от фракции «Родина»:
«Скоро от России ничего не останется, а вас какие-то символы рублевые интересуют! Да возьмите любую закорючку из древнерусского алфавита и объявите ее символом. Например, первую букву от слов денежка, алтын или гривна. Гривна, кстати, это не украинская монета, а древнерусская. Гривенник от этого слова пошел!»
Анастасия МАТВЕЕВА, Алексей ТИХОНОВ
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Сколько прибавили к пенсии
Частные управляющие компании за год увеличили пенсионные накопления на 2—50%
27.01.2006
Частные управляющие компании подсчитали, насколько в 2005 г. выросли доверенные им пенсионные деньги граждан. Лишь шесть компаний «выступили» хуже государственного управляющего — ВЭБа. А пальма первенства принадлежит УК «Тройка Диалог», которая рапортовала о доходности в 51% годовых.
Пенсионная реформа позволяет россиянам, родившимся после 1967 г., выбрать управляющего накопительной частью своей пенсии. Судьбу будущей пенсии можно доверить государству в лице Внешэкономбанка (ВЭБ) — этот сценарий реализуется «по умолчанию». А можно выбрать одну из 55 частных УК, допущенных к управлению пенсионными средствами. Для этого в течение календарного года можно подать заявление в Пенсионный фонд России (ПФР).
В 2005 г. под управлением всех УК были средства, уплаченные работодателями за работников в 2002, 2003 и частично в 2004 г. , объясняет начальник отдела пенсионной реформы Минфина Екатерина Тюрина. Сведения о доходности инвестирования пенсионных денег УК обнародовали на этой неделе.
Отчасти на результатах управления сказались ограничения, которые законодатели ввели для управляющих. Так, частные УК могут инвестировать средства в гособлигации РФ и субъектов РФ; облигации и акции российских компаний; паи зарубежных индексных инвестиционных фондов; ипотечные бумаги; банковские рублевые и валютные счета и депозиты. В отличие от частных УК ВЭБу разрешено применять лишь рублевые и валютные гособлигации РФ и субъектов РФ, банковские вложения.
Поэтому по итогам года ВЭБ прирастил на переданные из ПФР средства 12%. Слабее сработали только шесть частных компаний (см. таблицу). При этом в отношении двух из них — «Альянс Росно управление активами» и «Тринфико» — определение «слабее» условно. В этих компаниях будущим пенсионерам предлагают несколько моделей управления средствами с различным уровнем риска. Низкий результат показали их консервативные портфели. По словам директора по инвестициям УК «Альянс Росно управление активами» Олега Мазурова, консервативный пенсионный портфель на 100% состоит из государственных, субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций. Среди последних — бумаги «Газпрома», РАО ЕЭС, Внешторгбанка.
Худший результат у УК «Менеджмент. Инвестиции. Развитие». Ее специалисты, приумножившие переданные из ПФР деньги всего на 2,08%, от объяснений уклоняются.
Зато лидеры по доходности управления пенсионными накоплениями делятся секретами успеха охотно. Как объясняет вице-президент УК «Тройка Диалог» Андрей Звездочкин, компания размещает пенсионные средства в акции крупных российских корпораций в максимально допустимом объеме (в 2005 г. это 45%). В 2005 г. это были бумаги Сбербанка, «Лукойла», «Татнефти».
По словам замгендиректора УК «Уралсиб» Натальи Плугарь, пенсионный портфель компании тоже был по максимуму сформирован из акций в основном нефтянки — «Лукойла» и «Транснефти», а также Сбербанка. Компания не увлекалась спекуляциями, а действовала по принципу «купил и держи».
Некоторые компании сильно прибавили в последнем квартале года. Например, результат УК «Метрополь» за первые три квартала года составлял 8,3% годовых, а к концу года доходность ее инвестиций возросла до 23,57%. Управляющий портфелем этой компании Андрей Беспалов объясняет взлет показателя серией удачных спекулятивных операций на рынке акций.
Существенный рост доходности продемонстрировала и УК «ОФГ-Инвест»: 17,6% годовых к 1 октября 2005 г. и 27,19% — к 1 января 2006 г. Главный управляющий по инвестициям компании Светлана Лё Галль объясняет, что в октябре УК избавилась от акций всех телекоммуникационных компаний и вложила вырученные средства в растущие бумаги нефтянки — «Лукойла», «Транснефти», а также бумаги Сбербанка.
Тем не менее Лё Галль считает, что стратегия управления пенсионными накоплениями в принципе должна быть консервативной.
Однако будущему пенсионеру не стоит особенно обольщаться представленными УК результатами управления. Обнародованная ими доходность пенсионного портфеля рассчитывается по специальной формуле Минфина и не совпадет с цифрой, которую так называемое застрахованное лицо увидит в «письме счастья» (их ПФР будет рассылать весной). Она лишь показывает, каким бы был реальный прирост, если бы деньги находились в управлении в течение всего года, объясняет Плугарь из «Уралсиба». Реально же ПФР перечисляет в УК средства будущих пенсионеров отдельными траншами в течение всего года. По словам гендиректора УК Росбанка Владимира Алексеева, в его компанию средства поступили дважды — в апреле и октябре.
Фактический же годовой доход каждого будущего пенсионера зависит от срока, в течение которого его средствами управляла УК. ПФР будет «разносить по индивидуальным счетам» реальный доход каждого застрахованного лица, говорит Тюрина из Минфина. По оценке Плугарь, эта цифра может отличаться от доходности, показанной УК, процентов на 10 в меньшую сторону.
И тем не менее будущим пенсионерам есть смысл оценивать мастерство специалистов каждой компании по представленной доходности управления пенсионными накоплениями, полагает Плугарь из «Уралсиба».
Марина ТАЛЬСКАЯ
Частные управляющие компании за год увеличили пенсионные накопления на 2—50%
27.01.2006
Частные управляющие компании подсчитали, насколько в 2005 г. выросли доверенные им пенсионные деньги граждан. Лишь шесть компаний «выступили» хуже государственного управляющего — ВЭБа. А пальма первенства принадлежит УК «Тройка Диалог», которая рапортовала о доходности в 51% годовых.
Пенсионная реформа позволяет россиянам, родившимся после 1967 г., выбрать управляющего накопительной частью своей пенсии. Судьбу будущей пенсии можно доверить государству в лице Внешэкономбанка (ВЭБ) — этот сценарий реализуется «по умолчанию». А можно выбрать одну из 55 частных УК, допущенных к управлению пенсионными средствами. Для этого в течение календарного года можно подать заявление в Пенсионный фонд России (ПФР).
В 2005 г. под управлением всех УК были средства, уплаченные работодателями за работников в 2002, 2003 и частично в 2004 г. , объясняет начальник отдела пенсионной реформы Минфина Екатерина Тюрина. Сведения о доходности инвестирования пенсионных денег УК обнародовали на этой неделе.
Отчасти на результатах управления сказались ограничения, которые законодатели ввели для управляющих. Так, частные УК могут инвестировать средства в гособлигации РФ и субъектов РФ; облигации и акции российских компаний; паи зарубежных индексных инвестиционных фондов; ипотечные бумаги; банковские рублевые и валютные счета и депозиты. В отличие от частных УК ВЭБу разрешено применять лишь рублевые и валютные гособлигации РФ и субъектов РФ, банковские вложения.
Поэтому по итогам года ВЭБ прирастил на переданные из ПФР средства 12%. Слабее сработали только шесть частных компаний (см. таблицу). При этом в отношении двух из них — «Альянс Росно управление активами» и «Тринфико» — определение «слабее» условно. В этих компаниях будущим пенсионерам предлагают несколько моделей управления средствами с различным уровнем риска. Низкий результат показали их консервативные портфели. По словам директора по инвестициям УК «Альянс Росно управление активами» Олега Мазурова, консервативный пенсионный портфель на 100% состоит из государственных, субфедеральных, муниципальных и корпоративных облигаций. Среди последних — бумаги «Газпрома», РАО ЕЭС, Внешторгбанка.
Худший результат у УК «Менеджмент. Инвестиции. Развитие». Ее специалисты, приумножившие переданные из ПФР деньги всего на 2,08%, от объяснений уклоняются.
Зато лидеры по доходности управления пенсионными накоплениями делятся секретами успеха охотно. Как объясняет вице-президент УК «Тройка Диалог» Андрей Звездочкин, компания размещает пенсионные средства в акции крупных российских корпораций в максимально допустимом объеме (в 2005 г. это 45%). В 2005 г. это были бумаги Сбербанка, «Лукойла», «Татнефти».
По словам замгендиректора УК «Уралсиб» Натальи Плугарь, пенсионный портфель компании тоже был по максимуму сформирован из акций в основном нефтянки — «Лукойла» и «Транснефти», а также Сбербанка. Компания не увлекалась спекуляциями, а действовала по принципу «купил и держи».
Некоторые компании сильно прибавили в последнем квартале года. Например, результат УК «Метрополь» за первые три квартала года составлял 8,3% годовых, а к концу года доходность ее инвестиций возросла до 23,57%. Управляющий портфелем этой компании Андрей Беспалов объясняет взлет показателя серией удачных спекулятивных операций на рынке акций.
Существенный рост доходности продемонстрировала и УК «ОФГ-Инвест»: 17,6% годовых к 1 октября 2005 г. и 27,19% — к 1 января 2006 г. Главный управляющий по инвестициям компании Светлана Лё Галль объясняет, что в октябре УК избавилась от акций всех телекоммуникационных компаний и вложила вырученные средства в растущие бумаги нефтянки — «Лукойла», «Транснефти», а также бумаги Сбербанка.
Тем не менее Лё Галль считает, что стратегия управления пенсионными накоплениями в принципе должна быть консервативной.
Однако будущему пенсионеру не стоит особенно обольщаться представленными УК результатами управления. Обнародованная ими доходность пенсионного портфеля рассчитывается по специальной формуле Минфина и не совпадет с цифрой, которую так называемое застрахованное лицо увидит в «письме счастья» (их ПФР будет рассылать весной). Она лишь показывает, каким бы был реальный прирост, если бы деньги находились в управлении в течение всего года, объясняет Плугарь из «Уралсиба». Реально же ПФР перечисляет в УК средства будущих пенсионеров отдельными траншами в течение всего года. По словам гендиректора УК Росбанка Владимира Алексеева, в его компанию средства поступили дважды — в апреле и октябре.
Фактический же годовой доход каждого будущего пенсионера зависит от срока, в течение которого его средствами управляла УК. ПФР будет «разносить по индивидуальным счетам» реальный доход каждого застрахованного лица, говорит Тюрина из Минфина. По оценке Плугарь, эта цифра может отличаться от доходности, показанной УК, процентов на 10 в меньшую сторону.
И тем не менее будущим пенсионерам есть смысл оценивать мастерство специалистов каждой компании по представленной доходности управления пенсионными накоплениями, полагает Плугарь из «Уралсиба».
Марина ТАЛЬСКАЯ
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Вся финансовая розница на одном прилавке
Финансовые супермаркеты: мода 20-летней давности или современное конкурентное оружие?
30.01.2006
Финансовый супермаркет — это банк из голливудского фильма. Никаких бронированных стекол, мягкие диваны, доступ в интернет с каждого журнального столика и предупредительные клерки-продавцы с хваткой практикующих психологов.
За кадром остаются бешеные затраты на оборудование этого маркетингового рая и выстраивание технологии. За рубежом банкам удалось психологически привязать к себе клиентов и даже увеличить продажи в 1,5—2 раза. Но эксперты опасаются, что технология финансового супермаркета уже морально устарела и российские банки могут понести напрасные расходы на ее внедрение.
Пик подъема пройден?
Российский банковский сектор переживает непростой период. На первый взгляд, дела в нем обстоят неплохо: по итогам первых девяти месяцев года общая прибыль участников системы заметно превысила аналогичный показатель за тот же период прошлого года и составила 207 млрд рублей вместо 147 миллиардов. При этом почти вдвое сократилось число убыточных банков — с 44 до 22.
Однако, как отмечают эксперты, темпы роста банковской системы постепенно замедляются. Чистые активы банковской системы к 1 октября 2005 года составили 8 трлн рублей, а обязательства — 7 трлн рублей. Однако и активы, и обязательства в третьем квартале росли медленнее, чем во втором. Активы выросли на 8,5%, в то время как за второй квартал они увеличились на 8,6%, а обязательства — на 8,6% против 9,3%. Пока бить тревогу и говорить о стагнации в национальном финансовом секторе рано, считают эксперты. Однако если банкам не удастся в четвертом квартале года совершить рывок, то общая картина станет куда менее радужной, чем представлялась еще недавно, на пике подъема банковского бизнеса.
Выход очевиден — в привлечении большого числа клиентов-физлиц. Сегодня, по самым скромным подсчетам, «под матрацами» и «в чулках» у россиян может лежать до 100 млрд долларов. В то же время потребительским кредитованием на сегодняшний день охвачено не более 10% наших сограждан, у 55% россиян нет банковского счета, и порядка 70%, по данным опроса социологических служб, не пользуются банковскими услугами на постоянной основе. Между тем, приход именно этих, пока «неохваченных», клиентов мог бы дать банковской системе новый мощный стимул для роста.
Велосипед уже изобретен
Но это, как бывает в большинстве случаев, легче сказать, чем сделать. Банкиры признают, что сейчас предложить клиенту принципиально новый привлекательный продукт — задача весьма сложная. Продуктовый ряд в большинстве банков совпадает, несколько различаются условия предоставления кредитов или открытия счетов, однако не настолько существенно, чтобы можно было говорить о явном конкурентном преимуществе одного крупного банка над другим.
Подобная проблема не является чем-то принципиально новым: в странах с развитой экономикой с ней столкнулись уже давно. Чем выше уровень развития банковской системы, тем сложнее обстоят дела с конкуренцией, и не из-за «засилья» крупных финансовых корпораций, а потому, что банки в силу объективных причин подтягиваются к одному уровню и по качеству технологий, и по ассортименту предлагаемых продуктов. Выход, который нашли в странах ЕС и США и к которому прибегают теперь российские банки, — создание финансовых супермаркетов.
Формальное определение финансового супермаркета таково: он является объединением (юридическим, маркетинговым или просто территориальным) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, инвестиционной, брокерской, лизинговой, консалтинговой компаниями и пр.). На практике это означает, что клиенту здесь помимо собственно банковских операций (приема вкладов, размещения средств на фондовом рынке, обмена валют, обслуживания и выпуска пластиковых карт, кредитования, перевода денежных средств, платежей в пользу третьих фирм) также смогут предложить «сопутствующие» финансовые услуги: паи инвестиционных фондов, различные виды страхования и т. д.
Как у любого магазина, главная цель финансового супермаркета — максимальное увеличение объема перекрестных продаж. Под выполнение этой задачи «перестраивается» и внешний облик банка. В большинстве западных финансовых супермаркетов больше нельзя увидеть стоек с бронированными стеклами, отделяющих сотрудников от клиентов. Отделение принимает формат свободного пространства с диванами и креслами, «накрытого» сетью беспроводного доступа в интернет. Тут же могут находиться офисные и копировальные центры, отделения экспресс-почты, даже кафетерий. По периферии отделения располагаются разного рода банкоматы, интернет-киоски, каналы «горячей линии» — все необходимое для самообслуживания.
С учетом вышеназванной задачи — максимально увеличить долю перекрестных продаж финансовых продуктов — меняется и поведение сотрудников финансовой структуры. Они должны вести себя не как клерки, а как продавцы — то есть не ждать, пока клиент сделает выбор и обратится с просьбой оформить необходимые документы, а предлагать финансовые продукты, разъяснять их преимущества, подсказывать, какими новыми видами финансовых услуг человек может воспользоваться. Поэтому в иностранных финансовых супермаркетах проводятся специальные тренинги, в рамках которых сотрудников обучают маркетинговым приемам: как заявляют сами банкиры, совершенно безразлично, что продавать — жевательную резинку, пылесосы, страховые полисы или банковские услуги. Главное — вызвать у клиента доверие и чувство, что этот продукт ему необходим. А для этого сотрудник должен обладать знаниями маркетолога и задатками психолога.
Сам термин «финансовый супермаркет» создает впечатление чего-то масштабного, возникает образ огромного офиса, который обслуживают десятки и сотни сотрудников. На деле это не так. Как поясняет вице-президент Промсвязьбанка Карл Сумманен, внешне ведущие финансовые супермаркеты — это сеть небольших отделений с персоналом в три-пять человек. Правда, у этой внешней скромности есть оборотная сторона — огромные расходы на технологическое обеспечение такого финансового супермаркета: ведь его отделения работают в большинстве случаев по принципу 24х7 — семь дней в неделю по 24 часа в сутки — и реализуют огромное количество продуктов и услуг. Необходимо синхронизировать каналы информации о продуктах банка, обеспечить бесперебойность ее поступления, минимизировать время, которое может понадобиться клиенту для того, чтобы дозвониться до банка или прослушать необходимую информацию.
Страховка как часть банковской розницы
И длительная мировая, и недолгая российская практика работы финансовых супермаркетов показывает, что чаще всего подобные многоцелевые структуры создаются на базе двух субъектов — банка и страховой компании. Такое сотрудничество, по мнению экспертов, очень выгодно обеим сторонам: во-первых, оно позволяет разрабатывать новые финансовые продукты «на стыке» банковских и страховых услуг, во-вторых, на привлечение дополнительных клиентов могут рассчитывать и банк, и страховая компания — в результате «симбиоза» они зачастую обмениваются ими.
Еще одно преимущество: страховые компании могут продавать свои полисы через банки на 15—20% дешевле, чем реализуют аналогичные продукты их конкуренты. То, что теряется в цене, приобретается за счет устойчивого притока новых клиентов. А банкам выгодно, чтобы объемы проданных страховых полисов росли, — ведь вырученные деньги размещаются на депозитном счете страховой компании в этом же банке. Со временем на депозите накапливается значительная сумма. Таким образом, создается долгосрочная и относительно дешевая ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам.
Нельзя сбрасывать со счетов и то, что часть привлеченных ресурсов страховая компания направляет на покупку валюты для формирования валютных резервов, за что банк получит дополнительные комиссионные доходы. Валютный долгосрочный депозит также размещается в партнерском банке. Ну и, наконец, банки зачастую просто обречены на сотрудничество со страховыми компаниями в силу существования рисков, которые сами они покрыть не в состоянии.
Одна из самых простых форм сотрудничества между страховой компанией и банком — BankInsurance, или продажа страховых полисов в банковских отделениях. Банк в этом случае получает комиссионные от общей суммы продаж. Разновидность такого сотрудничества предусматривает страхование закладываемого клиентом имущества при получении банковского кредита, а чтобы банк был уверен в возврате средств, зачастую страхуются и здоровье, и жизнь заемщика.
Вторая форма — включение в банковские продукты страховых услуг. Клиент не платит за страхование дополнительно — он, например, приобретает пластиковую карту, к которой «прилагается» страховой полис. Очень популярная среди физических лиц услуга — страховой депозитный вклад. Клиент вносит в банк деньги и при этом одновременно получает страховку от несчастного случая на сумму вклада. Преимущества такого подхода очевидны: человек может рассчитывать не только на то, что ему удастся сохранить и приумножить средства, но и на то, что он получит финансовую защиту на случай инвалидности, потери трудоспособности или просто при травме.
В европейских финансовых супермаркетах реализуется сейчас каждый двадцатый полис страхования жизни и иных рисков физлиц. При этом наибольшим спросом при продаже через банки пользуются полисы личного страхования — доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, достигает 5—40% общего объема страховых поступлений по всем видам страхования.
Однако не случайно в западноевропейской деловой прессе финансовые супермаркеты обозначают термином «one-stop-shop-services» (магазин, в котором можно получить все, не отходя от кассы). Сотрудничеством со страховыми компаниями спектр предлагаемых услуг не ограничивается. В странах с развитой экономикой многие такие структуры позиционируют себя как помощников в решении самых злободневных проблем клиентов: начиная с поиска няни или детского садика для ребенка и кончая помощью в оплате коммунальных счетов или даже трудоустройстве. И само собой подразумевается, что клиент может обратиться к сотруднику банка за любой финансовой консультацией, даже если она напрямую не связана с предлагаемыми банком услугами. Понятно, что в этом случае банк фактически стремится сделать клиента психологически зависимым от него. Но на что не пойдешь, когда конкуренция на рынке столь велика и постоянно растет.
Гладко было на бумаге…
Как показывает опыт работы иностранных банков, подобная тактика оказалась — во всяком случае, на первых порах — весьма эффективной: после появления первых «one-stop-shop-services» объемы перекрестных продаж возросли в 1,5—2 раза. Эффект супермаркета сработал — людей привлекла возможность приобрести сразу несколько финансовых продуктов, сэкономив не только деньги, но и время.
Правда, не обошлось и без издержек и неприятных эксцессов. Во имя массового привлечения клиентов финансовым супермаркетам пришлось отказаться от жестких критериев при отборе потенциальных заемщиков или страхуемых лиц. Если обычные банки могли позволить себе «помытарить» человека, обратившегося за кредитом, в течение двух-трех дней, а то и недели, то магазины финансовых услуг изначально позиционировали себя как учреждения, действующие по принципу: кредит, страховка или любая другая финансовая услуга — легко и быстро, мы экономим ваше время. Оборотной стороной этой медали стал предсказуемый рост «плохих кредитов» в финансовых супермаркетах и увеличение объемов страховых платежей, так как зачастую компании, сотрудничавшие с банками, привлекали совсем не ту категорию клиентов, на которую рассчитывали банкиры. Наиболее ярким примером тому стал «казус Citigroup» — банка, который первым стал ассоциироваться в сознании людей с понятием «one-stop-shop-services». Когда в рамках перекрестных продаж банк стал предлагать клиентам наряду с традиционными своими продуктами услуги по страхованию автомобилей, выяснилось, что он привлек не ту категорию клиентов, на которую рассчитывал: главными покупателями этого товара оказались невнимательные водители, и расходы на страховые выплаты намного превзошли доходы банка. Тем не менее, отказываться от идеи финансового супермаркета Citigroup из-за этого не стал: было только пересмотрено количество и качество предлагаемых клиентам услуг и поставлена задача ужесточения критериев при отборе клиентов. Впрочем, такая задача стоит практически перед всеми финансовыми супермаркетами. В первые годы своей работы они обычно уделяют проблемам скоринга не слишком много внимания, стремясь победить конкурентов числом, а не качеством привлеченных клиентов.
Но, как бы там ни было, в европейских странах и США опыт создания финансовых супермаркетов удался. Теперь у российских банков все чаще возникает вопрос: можно ли воспользоваться зарубежным опытом и «перенести» его на российскую почву? И если да, то насколько эффективным он окажется? Ответ на первый вопрос уже дан: первый финансовый супермаркет появился в России три года назад — в 2002 году, когда многопрофильный спектр услуг стал предлагать банк «НИКойл». Теперь в число таких структур вошли лидеры рынка ритейла, например «ВТБ 24», Альфа-Банк и др. Однако, как отмечают эксперты, осуществлять подобную деятельность им куда сложнее, чем крупным западным финансово-кредитным структурам, потому что возникает сразу несколько препятствий, в числе которых и объективные экономические, и психологические.
Следует учитывать, что банк, даже в случае позиционирования как финансового супермаркета, принципиально отличается от простого магазина: он не просто продает конечный продукт, но и производит его или во всяком случае участвует в его создании. А сам производственный процесс сопровождается значительными технологическими издержками — например огромной документацией. Перед банками в США и странах Западной Европы такой проблемы не встает, да и в странах Восточной Европы финансовые супермаркеты из-за отсутствия бумажной волокиты прижились очень быстро. А в России, как признают банкиры, почти на каждую операцию требуется несколько бумажек, так что путь к формированию финансовых супермаркетов оказывается не таким простым, как хотелось бы.
Проблемы возникают и чисто технические: не секрет, что в последние годы многие крупные российские банки сделали упор на развитие представительской и филиальной сети. Некоторые из них с этой целью прошли через процесс поглощения более мелких банков, такой сетью обладавших. Однако это не превратило их автоматически в магазины финансовых услуг, потому что необходимо техническое перевооружение имеющихся филиалов и подразделений. Сделать это и обучить персонал для работы в новых условиях «перекрестных продаж» стоит значительных средств.
И третья группа проблем носит психологический характер. Как пояснил «БО» вице-президент Росгосстраха Дмитрий Маслов, в России визиты людей в банки носят подчеркнуто целевой характер. «У россиян в сознании пока комплексные финансовые услуги не дифференцированы. Клиенты преимущественно воспринимают банки либо как сберкассы, куда можно прийти и положить деньги на счет, либо как пункты по сбору коммунальных платежей. Конечно, с учетом нынешних быстрых темпов развития потребительского кредитования можно добавить еще один пункт — люди стали ходить в банки, чтобы внести очередной платеж по кредиту; однако последнее характерно пока только для крупных городов», — говорит Дмитрий Маслов. В целом, как подчеркивает вице-президент Росгосстраха, понимания того, что в банках могут предложить полный спектр финансовых услуг, у людей нет, и спрос на такой продуктовый ряд не формируется. К тому же, опять возникают технические проблемы: заключить договор о страховании недвижимости в банке возможно, однако это влечет за собой целый ряд ограничений, так как осмотреть страхуемый объект невозможно, и клиент фактически только заполняет декларацию, что владеет тем или иным недвижимым имуществом. В таких случаях есть вероятность возникновения расхождения в данных, что при наступлении страхового случая может быть обращено против клиентов. Да и банковские сотрудники не готовы пока предлагать клиентам серьезные страховые услуги, а значит, необходимо постоянное присутствие страховых агентов или представителей страховых компаний, считают эксперты.
Несмотря на это, президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев уверен, что такие временные трудности будут преодолены и финансовые супермаркеты у нас в стране ждет светлое будущее. «Это очень выгодное дело! — считает А. Мурычев. — Оно потребует от банков солидных вложений в строительство площадок, где можно оказывать весь комплекс финансовых услуг. Но конкуренция среди банков в последние годы сильно выросла, и они готовы бороться за клиента». Что касается участников банковского сектора, то их мнения по этому вопросу разделились. Ряд экспертов считают, что финансовые супермаркеты — не более чем краткосрочная мода. Они излишне стандартизированы, а набор услуг в них носит «коробочный характер» — если, например, человеку нужна страховка для «нестандартного» объекта, ему придется обращаться не в такую многопрофильную структуру, а в страховую компанию. При этом теряется главное конкурентное преимущество супермаркета — экономия времени клиента.
«С моей точки зрения, финансовый супермаркет — это мода, которой в свое время отдали дань в странах с развитой экономикой, а теперь, через 10—20 лет после этого, отдадут дань и в России, — считает Карл Сумманен из Промсвязьбанка. — С экономической точки зрения, они оказались ненамного выгоднее, чем обычные банки». С г-ном Сумманеном согласен и Дмитрий Маслов из Росгосстраха. По его мнению, пока финансовые супермаркеты в России — это, скорее, маркетинговый шаг ряда крупных банков, чем реальный, эффективно работающий проект. Хотя вице-президент крупнейшей страховой компании в России не исключает того, что со временем магазины финансовых услуг, созданные по принципу «one-stop-shop-services», все-таки заработают в полную силу и станут такими же популярными, как в странах с развитой экономикой — государствах ЕС и США.
Анастасия СКОГОРЕВА
Финансовые супермаркеты: мода 20-летней давности или современное конкурентное оружие?
30.01.2006
Финансовый супермаркет — это банк из голливудского фильма. Никаких бронированных стекол, мягкие диваны, доступ в интернет с каждого журнального столика и предупредительные клерки-продавцы с хваткой практикующих психологов.
За кадром остаются бешеные затраты на оборудование этого маркетингового рая и выстраивание технологии. За рубежом банкам удалось психологически привязать к себе клиентов и даже увеличить продажи в 1,5—2 раза. Но эксперты опасаются, что технология финансового супермаркета уже морально устарела и российские банки могут понести напрасные расходы на ее внедрение.
Пик подъема пройден?
Российский банковский сектор переживает непростой период. На первый взгляд, дела в нем обстоят неплохо: по итогам первых девяти месяцев года общая прибыль участников системы заметно превысила аналогичный показатель за тот же период прошлого года и составила 207 млрд рублей вместо 147 миллиардов. При этом почти вдвое сократилось число убыточных банков — с 44 до 22.
Однако, как отмечают эксперты, темпы роста банковской системы постепенно замедляются. Чистые активы банковской системы к 1 октября 2005 года составили 8 трлн рублей, а обязательства — 7 трлн рублей. Однако и активы, и обязательства в третьем квартале росли медленнее, чем во втором. Активы выросли на 8,5%, в то время как за второй квартал они увеличились на 8,6%, а обязательства — на 8,6% против 9,3%. Пока бить тревогу и говорить о стагнации в национальном финансовом секторе рано, считают эксперты. Однако если банкам не удастся в четвертом квартале года совершить рывок, то общая картина станет куда менее радужной, чем представлялась еще недавно, на пике подъема банковского бизнеса.
Выход очевиден — в привлечении большого числа клиентов-физлиц. Сегодня, по самым скромным подсчетам, «под матрацами» и «в чулках» у россиян может лежать до 100 млрд долларов. В то же время потребительским кредитованием на сегодняшний день охвачено не более 10% наших сограждан, у 55% россиян нет банковского счета, и порядка 70%, по данным опроса социологических служб, не пользуются банковскими услугами на постоянной основе. Между тем, приход именно этих, пока «неохваченных», клиентов мог бы дать банковской системе новый мощный стимул для роста.
Велосипед уже изобретен
Но это, как бывает в большинстве случаев, легче сказать, чем сделать. Банкиры признают, что сейчас предложить клиенту принципиально новый привлекательный продукт — задача весьма сложная. Продуктовый ряд в большинстве банков совпадает, несколько различаются условия предоставления кредитов или открытия счетов, однако не настолько существенно, чтобы можно было говорить о явном конкурентном преимуществе одного крупного банка над другим.
Подобная проблема не является чем-то принципиально новым: в странах с развитой экономикой с ней столкнулись уже давно. Чем выше уровень развития банковской системы, тем сложнее обстоят дела с конкуренцией, и не из-за «засилья» крупных финансовых корпораций, а потому, что банки в силу объективных причин подтягиваются к одному уровню и по качеству технологий, и по ассортименту предлагаемых продуктов. Выход, который нашли в странах ЕС и США и к которому прибегают теперь российские банки, — создание финансовых супермаркетов.
Формальное определение финансового супермаркета таково: он является объединением (юридическим, маркетинговым или просто территориальным) банка с другими профессиональными участниками финансового рынка (страховой, инвестиционной, брокерской, лизинговой, консалтинговой компаниями и пр.). На практике это означает, что клиенту здесь помимо собственно банковских операций (приема вкладов, размещения средств на фондовом рынке, обмена валют, обслуживания и выпуска пластиковых карт, кредитования, перевода денежных средств, платежей в пользу третьих фирм) также смогут предложить «сопутствующие» финансовые услуги: паи инвестиционных фондов, различные виды страхования и т. д.
Как у любого магазина, главная цель финансового супермаркета — максимальное увеличение объема перекрестных продаж. Под выполнение этой задачи «перестраивается» и внешний облик банка. В большинстве западных финансовых супермаркетов больше нельзя увидеть стоек с бронированными стеклами, отделяющих сотрудников от клиентов. Отделение принимает формат свободного пространства с диванами и креслами, «накрытого» сетью беспроводного доступа в интернет. Тут же могут находиться офисные и копировальные центры, отделения экспресс-почты, даже кафетерий. По периферии отделения располагаются разного рода банкоматы, интернет-киоски, каналы «горячей линии» — все необходимое для самообслуживания.
С учетом вышеназванной задачи — максимально увеличить долю перекрестных продаж финансовых продуктов — меняется и поведение сотрудников финансовой структуры. Они должны вести себя не как клерки, а как продавцы — то есть не ждать, пока клиент сделает выбор и обратится с просьбой оформить необходимые документы, а предлагать финансовые продукты, разъяснять их преимущества, подсказывать, какими новыми видами финансовых услуг человек может воспользоваться. Поэтому в иностранных финансовых супермаркетах проводятся специальные тренинги, в рамках которых сотрудников обучают маркетинговым приемам: как заявляют сами банкиры, совершенно безразлично, что продавать — жевательную резинку, пылесосы, страховые полисы или банковские услуги. Главное — вызвать у клиента доверие и чувство, что этот продукт ему необходим. А для этого сотрудник должен обладать знаниями маркетолога и задатками психолога.
Сам термин «финансовый супермаркет» создает впечатление чего-то масштабного, возникает образ огромного офиса, который обслуживают десятки и сотни сотрудников. На деле это не так. Как поясняет вице-президент Промсвязьбанка Карл Сумманен, внешне ведущие финансовые супермаркеты — это сеть небольших отделений с персоналом в три-пять человек. Правда, у этой внешней скромности есть оборотная сторона — огромные расходы на технологическое обеспечение такого финансового супермаркета: ведь его отделения работают в большинстве случаев по принципу 24х7 — семь дней в неделю по 24 часа в сутки — и реализуют огромное количество продуктов и услуг. Необходимо синхронизировать каналы информации о продуктах банка, обеспечить бесперебойность ее поступления, минимизировать время, которое может понадобиться клиенту для того, чтобы дозвониться до банка или прослушать необходимую информацию.
Страховка как часть банковской розницы
И длительная мировая, и недолгая российская практика работы финансовых супермаркетов показывает, что чаще всего подобные многоцелевые структуры создаются на базе двух субъектов — банка и страховой компании. Такое сотрудничество, по мнению экспертов, очень выгодно обеим сторонам: во-первых, оно позволяет разрабатывать новые финансовые продукты «на стыке» банковских и страховых услуг, во-вторых, на привлечение дополнительных клиентов могут рассчитывать и банк, и страховая компания — в результате «симбиоза» они зачастую обмениваются ими.
Еще одно преимущество: страховые компании могут продавать свои полисы через банки на 15—20% дешевле, чем реализуют аналогичные продукты их конкуренты. То, что теряется в цене, приобретается за счет устойчивого притока новых клиентов. А банкам выгодно, чтобы объемы проданных страховых полисов росли, — ведь вырученные деньги размещаются на депозитном счете страховой компании в этом же банке. Со временем на депозите накапливается значительная сумма. Таким образом, создается долгосрочная и относительно дешевая ресурсная база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка договорам.
Нельзя сбрасывать со счетов и то, что часть привлеченных ресурсов страховая компания направляет на покупку валюты для формирования валютных резервов, за что банк получит дополнительные комиссионные доходы. Валютный долгосрочный депозит также размещается в партнерском банке. Ну и, наконец, банки зачастую просто обречены на сотрудничество со страховыми компаниями в силу существования рисков, которые сами они покрыть не в состоянии.
Одна из самых простых форм сотрудничества между страховой компанией и банком — BankInsurance, или продажа страховых полисов в банковских отделениях. Банк в этом случае получает комиссионные от общей суммы продаж. Разновидность такого сотрудничества предусматривает страхование закладываемого клиентом имущества при получении банковского кредита, а чтобы банк был уверен в возврате средств, зачастую страхуются и здоровье, и жизнь заемщика.
Вторая форма — включение в банковские продукты страховых услуг. Клиент не платит за страхование дополнительно — он, например, приобретает пластиковую карту, к которой «прилагается» страховой полис. Очень популярная среди физических лиц услуга — страховой депозитный вклад. Клиент вносит в банк деньги и при этом одновременно получает страховку от несчастного случая на сумму вклада. Преимущества такого подхода очевидны: человек может рассчитывать не только на то, что ему удастся сохранить и приумножить средства, но и на то, что он получит финансовую защиту на случай инвалидности, потери трудоспособности или просто при травме.
В европейских финансовых супермаркетах реализуется сейчас каждый двадцатый полис страхования жизни и иных рисков физлиц. При этом наибольшим спросом при продаже через банки пользуются полисы личного страхования — доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, достигает 5—40% общего объема страховых поступлений по всем видам страхования.
Однако не случайно в западноевропейской деловой прессе финансовые супермаркеты обозначают термином «one-stop-shop-services» (магазин, в котором можно получить все, не отходя от кассы). Сотрудничеством со страховыми компаниями спектр предлагаемых услуг не ограничивается. В странах с развитой экономикой многие такие структуры позиционируют себя как помощников в решении самых злободневных проблем клиентов: начиная с поиска няни или детского садика для ребенка и кончая помощью в оплате коммунальных счетов или даже трудоустройстве. И само собой подразумевается, что клиент может обратиться к сотруднику банка за любой финансовой консультацией, даже если она напрямую не связана с предлагаемыми банком услугами. Понятно, что в этом случае банк фактически стремится сделать клиента психологически зависимым от него. Но на что не пойдешь, когда конкуренция на рынке столь велика и постоянно растет.
Гладко было на бумаге…
Как показывает опыт работы иностранных банков, подобная тактика оказалась — во всяком случае, на первых порах — весьма эффективной: после появления первых «one-stop-shop-services» объемы перекрестных продаж возросли в 1,5—2 раза. Эффект супермаркета сработал — людей привлекла возможность приобрести сразу несколько финансовых продуктов, сэкономив не только деньги, но и время.
Правда, не обошлось и без издержек и неприятных эксцессов. Во имя массового привлечения клиентов финансовым супермаркетам пришлось отказаться от жестких критериев при отборе потенциальных заемщиков или страхуемых лиц. Если обычные банки могли позволить себе «помытарить» человека, обратившегося за кредитом, в течение двух-трех дней, а то и недели, то магазины финансовых услуг изначально позиционировали себя как учреждения, действующие по принципу: кредит, страховка или любая другая финансовая услуга — легко и быстро, мы экономим ваше время. Оборотной стороной этой медали стал предсказуемый рост «плохих кредитов» в финансовых супермаркетах и увеличение объемов страховых платежей, так как зачастую компании, сотрудничавшие с банками, привлекали совсем не ту категорию клиентов, на которую рассчитывали банкиры. Наиболее ярким примером тому стал «казус Citigroup» — банка, который первым стал ассоциироваться в сознании людей с понятием «one-stop-shop-services». Когда в рамках перекрестных продаж банк стал предлагать клиентам наряду с традиционными своими продуктами услуги по страхованию автомобилей, выяснилось, что он привлек не ту категорию клиентов, на которую рассчитывал: главными покупателями этого товара оказались невнимательные водители, и расходы на страховые выплаты намного превзошли доходы банка. Тем не менее, отказываться от идеи финансового супермаркета Citigroup из-за этого не стал: было только пересмотрено количество и качество предлагаемых клиентам услуг и поставлена задача ужесточения критериев при отборе клиентов. Впрочем, такая задача стоит практически перед всеми финансовыми супермаркетами. В первые годы своей работы они обычно уделяют проблемам скоринга не слишком много внимания, стремясь победить конкурентов числом, а не качеством привлеченных клиентов.
Но, как бы там ни было, в европейских странах и США опыт создания финансовых супермаркетов удался. Теперь у российских банков все чаще возникает вопрос: можно ли воспользоваться зарубежным опытом и «перенести» его на российскую почву? И если да, то насколько эффективным он окажется? Ответ на первый вопрос уже дан: первый финансовый супермаркет появился в России три года назад — в 2002 году, когда многопрофильный спектр услуг стал предлагать банк «НИКойл». Теперь в число таких структур вошли лидеры рынка ритейла, например «ВТБ 24», Альфа-Банк и др. Однако, как отмечают эксперты, осуществлять подобную деятельность им куда сложнее, чем крупным западным финансово-кредитным структурам, потому что возникает сразу несколько препятствий, в числе которых и объективные экономические, и психологические.
Следует учитывать, что банк, даже в случае позиционирования как финансового супермаркета, принципиально отличается от простого магазина: он не просто продает конечный продукт, но и производит его или во всяком случае участвует в его создании. А сам производственный процесс сопровождается значительными технологическими издержками — например огромной документацией. Перед банками в США и странах Западной Европы такой проблемы не встает, да и в странах Восточной Европы финансовые супермаркеты из-за отсутствия бумажной волокиты прижились очень быстро. А в России, как признают банкиры, почти на каждую операцию требуется несколько бумажек, так что путь к формированию финансовых супермаркетов оказывается не таким простым, как хотелось бы.
Проблемы возникают и чисто технические: не секрет, что в последние годы многие крупные российские банки сделали упор на развитие представительской и филиальной сети. Некоторые из них с этой целью прошли через процесс поглощения более мелких банков, такой сетью обладавших. Однако это не превратило их автоматически в магазины финансовых услуг, потому что необходимо техническое перевооружение имеющихся филиалов и подразделений. Сделать это и обучить персонал для работы в новых условиях «перекрестных продаж» стоит значительных средств.
И третья группа проблем носит психологический характер. Как пояснил «БО» вице-президент Росгосстраха Дмитрий Маслов, в России визиты людей в банки носят подчеркнуто целевой характер. «У россиян в сознании пока комплексные финансовые услуги не дифференцированы. Клиенты преимущественно воспринимают банки либо как сберкассы, куда можно прийти и положить деньги на счет, либо как пункты по сбору коммунальных платежей. Конечно, с учетом нынешних быстрых темпов развития потребительского кредитования можно добавить еще один пункт — люди стали ходить в банки, чтобы внести очередной платеж по кредиту; однако последнее характерно пока только для крупных городов», — говорит Дмитрий Маслов. В целом, как подчеркивает вице-президент Росгосстраха, понимания того, что в банках могут предложить полный спектр финансовых услуг, у людей нет, и спрос на такой продуктовый ряд не формируется. К тому же, опять возникают технические проблемы: заключить договор о страховании недвижимости в банке возможно, однако это влечет за собой целый ряд ограничений, так как осмотреть страхуемый объект невозможно, и клиент фактически только заполняет декларацию, что владеет тем или иным недвижимым имуществом. В таких случаях есть вероятность возникновения расхождения в данных, что при наступлении страхового случая может быть обращено против клиентов. Да и банковские сотрудники не готовы пока предлагать клиентам серьезные страховые услуги, а значит, необходимо постоянное присутствие страховых агентов или представителей страховых компаний, считают эксперты.
Несмотря на это, президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев уверен, что такие временные трудности будут преодолены и финансовые супермаркеты у нас в стране ждет светлое будущее. «Это очень выгодное дело! — считает А. Мурычев. — Оно потребует от банков солидных вложений в строительство площадок, где можно оказывать весь комплекс финансовых услуг. Но конкуренция среди банков в последние годы сильно выросла, и они готовы бороться за клиента». Что касается участников банковского сектора, то их мнения по этому вопросу разделились. Ряд экспертов считают, что финансовые супермаркеты — не более чем краткосрочная мода. Они излишне стандартизированы, а набор услуг в них носит «коробочный характер» — если, например, человеку нужна страховка для «нестандартного» объекта, ему придется обращаться не в такую многопрофильную структуру, а в страховую компанию. При этом теряется главное конкурентное преимущество супермаркета — экономия времени клиента.
«С моей точки зрения, финансовый супермаркет — это мода, которой в свое время отдали дань в странах с развитой экономикой, а теперь, через 10—20 лет после этого, отдадут дань и в России, — считает Карл Сумманен из Промсвязьбанка. — С экономической точки зрения, они оказались ненамного выгоднее, чем обычные банки». С г-ном Сумманеном согласен и Дмитрий Маслов из Росгосстраха. По его мнению, пока финансовые супермаркеты в России — это, скорее, маркетинговый шаг ряда крупных банков, чем реальный, эффективно работающий проект. Хотя вице-президент крупнейшей страховой компании в России не исключает того, что со временем магазины финансовых услуг, созданные по принципу «one-stop-shop-services», все-таки заработают в полную силу и станут такими же популярными, как в странах с развитой экономикой — государствах ЕС и США.
Анастасия СКОГОРЕВА
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Бизнес на помойках
31.01.2006
То, что еще недавно казалось хламом, вдруг приобрело ценность. Банки, не прошедшие в систему страхования вкладов (ССВ), накануне нового года взлетели в цене. Причем банки проблемные, с дырами в балансах и обязательствами перед юрлицами, — таким еще недавно предрекали мгновенную смерть после окончания приема в ССВ. Но, как выяснилось, они не собираются умирать. Более того, на владельцев таких «банчков» стали выходить бизнесмены с предложениями о покупке. Для чего?
Исключительно для использования их под обналичивание крупных сумм или схемные сделки. Проводить такие операции в открытую, через благополучные банки, становится все опаснее — именно поэтому возросла потребность в банках, находящихся «при смерти». Поговаривают, что спрос превысил предложение и за месяц подобные активы подорожали на $200—300 тыс. Если в начале декабря проблемные банки шли за $1—1,2 млн., то теперь за них готовы платить $1,2—1,5 млн. Нет ничего удивительного в том, что пик ажиотажа пришелся на декабрь — традиционно «обнальный» месяц. Вполне очевидно, что ближе к концу первого квартала — во время очередного всплеска спроса на наличку — цены вновь вырастут.
Перед проведением сделки из банка обычно выводится клиентская база, растаскиваются основные средства, а пустышка, по сути лицензия, переходит в другие руки. Через три-четыре месяца после того, как такой банк уличат в незаконных действиях, ЦБ отзовет лицензию.
Но до этого времени новые владельцы спецорганизаций — в банкирском мире их именуют «обнальными» помойками — сумеют неплохо заработать. Ведь священная война, объявленная государством отмыванию грязных денег, как водится, не заставила исчезнуть бизнес, а просто подняла в цене услуги. За два года — с тех пор как финразведка, силовые органы и ЦБ взялись за эту проблему — тарифы за «обнал» выросли с 1,5% до 6%, а доходность бизнеса увеличивается день ото дня.
Как только ЦБ лишит «помойку» права на работу, ушлые бизнесмены приобретут другой банк: на рынке о таких лавочках становится быстро известно, и недостатка в заказах великие комбинаторы не испытывают.
По словам участников рынка, «помоечная» клиентура постоянно кочует за серыми банкирами, сейчас «обнальный» рынок держит несколько десятков лидеров этой сферы. Они известны клиентскому кругу, но по банковским документам не проходят никогда. В «подписанты», то есть в руководители, которые будут ставить подписи на финансовых документах, как правило, вербуются люди, идущие на хорошее вознаграждение, — за этот период они смогут обеспечить себе безбедное существование.
ЦБ сейчас едва ли не ежедневно «отстреливает» банки, замешанные в отмывании грязных денег. Только с начала этого года ведомство Игнатьева по этой причине отозвало лицензии у семи структур, причем одна из них смогла пройти проверку на пригодность и была допущена в ССВ. Позже выяснилось, что банк среди прочего промышлял обналичиванием крупных сумм. Первый зампред ЦБ Андрей Козлов в свое время жаловался: стоит регулятору отозвать лицензию у одного «обнального» банка, как на его месте появляется другой. Отследить цепочку сложно — организации покупаются не напрямую: меняются их собственники. Обычно это пять ООО, между которыми распределены доли в банке, поскольку покупку более 20% акций по закону следует согласовывать с ЦБ. На руководящие посты, как правило, приглашаются люди незасвеченные, ведь предложенные кандидатуры также должны быть одобрены надзорным органом. Вообще на рынке действует немало юридических фирм, которые смогут очень грамотно оформить смену владельцев и топ-менеджмента — претензий со стороны властей не возникнет.
Для покупки используют именно проблемный банк, поскольку на них самая низкая цена на рынке, да и чистых балансов для проведения незаконных операций не требуется. Для сравнения: стоимость кредитной организации, вошедшей в ССВ, при полном отсутствии проблем и наличии клиентской базы, теперь превышает $3 млн. По словам экспертов, специализирующихся на купле-продаже кредитных организаций, примерно через год большинство не принятых в ССВ банков будут ликвидированы — удержаться на плаву без участия в системе, вложений в инфраструктуру и привлечения квалифицированных кадров все сложнее и сложнее. Судьба таких «банчков» предрешена, так что единственный шанс не остаться внакладе — выгодно сбыть свой бизнес, пока есть спрос и процветает доходное «обнальное» дело.
31.01.2006
То, что еще недавно казалось хламом, вдруг приобрело ценность. Банки, не прошедшие в систему страхования вкладов (ССВ), накануне нового года взлетели в цене. Причем банки проблемные, с дырами в балансах и обязательствами перед юрлицами, — таким еще недавно предрекали мгновенную смерть после окончания приема в ССВ. Но, как выяснилось, они не собираются умирать. Более того, на владельцев таких «банчков» стали выходить бизнесмены с предложениями о покупке. Для чего?
Исключительно для использования их под обналичивание крупных сумм или схемные сделки. Проводить такие операции в открытую, через благополучные банки, становится все опаснее — именно поэтому возросла потребность в банках, находящихся «при смерти». Поговаривают, что спрос превысил предложение и за месяц подобные активы подорожали на $200—300 тыс. Если в начале декабря проблемные банки шли за $1—1,2 млн., то теперь за них готовы платить $1,2—1,5 млн. Нет ничего удивительного в том, что пик ажиотажа пришелся на декабрь — традиционно «обнальный» месяц. Вполне очевидно, что ближе к концу первого квартала — во время очередного всплеска спроса на наличку — цены вновь вырастут.
Перед проведением сделки из банка обычно выводится клиентская база, растаскиваются основные средства, а пустышка, по сути лицензия, переходит в другие руки. Через три-четыре месяца после того, как такой банк уличат в незаконных действиях, ЦБ отзовет лицензию.
Но до этого времени новые владельцы спецорганизаций — в банкирском мире их именуют «обнальными» помойками — сумеют неплохо заработать. Ведь священная война, объявленная государством отмыванию грязных денег, как водится, не заставила исчезнуть бизнес, а просто подняла в цене услуги. За два года — с тех пор как финразведка, силовые органы и ЦБ взялись за эту проблему — тарифы за «обнал» выросли с 1,5% до 6%, а доходность бизнеса увеличивается день ото дня.
Как только ЦБ лишит «помойку» права на работу, ушлые бизнесмены приобретут другой банк: на рынке о таких лавочках становится быстро известно, и недостатка в заказах великие комбинаторы не испытывают.
По словам участников рынка, «помоечная» клиентура постоянно кочует за серыми банкирами, сейчас «обнальный» рынок держит несколько десятков лидеров этой сферы. Они известны клиентскому кругу, но по банковским документам не проходят никогда. В «подписанты», то есть в руководители, которые будут ставить подписи на финансовых документах, как правило, вербуются люди, идущие на хорошее вознаграждение, — за этот период они смогут обеспечить себе безбедное существование.
ЦБ сейчас едва ли не ежедневно «отстреливает» банки, замешанные в отмывании грязных денег. Только с начала этого года ведомство Игнатьева по этой причине отозвало лицензии у семи структур, причем одна из них смогла пройти проверку на пригодность и была допущена в ССВ. Позже выяснилось, что банк среди прочего промышлял обналичиванием крупных сумм. Первый зампред ЦБ Андрей Козлов в свое время жаловался: стоит регулятору отозвать лицензию у одного «обнального» банка, как на его месте появляется другой. Отследить цепочку сложно — организации покупаются не напрямую: меняются их собственники. Обычно это пять ООО, между которыми распределены доли в банке, поскольку покупку более 20% акций по закону следует согласовывать с ЦБ. На руководящие посты, как правило, приглашаются люди незасвеченные, ведь предложенные кандидатуры также должны быть одобрены надзорным органом. Вообще на рынке действует немало юридических фирм, которые смогут очень грамотно оформить смену владельцев и топ-менеджмента — претензий со стороны властей не возникнет.
Для покупки используют именно проблемный банк, поскольку на них самая низкая цена на рынке, да и чистых балансов для проведения незаконных операций не требуется. Для сравнения: стоимость кредитной организации, вошедшей в ССВ, при полном отсутствии проблем и наличии клиентской базы, теперь превышает $3 млн. По словам экспертов, специализирующихся на купле-продаже кредитных организаций, примерно через год большинство не принятых в ССВ банков будут ликвидированы — удержаться на плаву без участия в системе, вложений в инфраструктуру и привлечения квалифицированных кадров все сложнее и сложнее. Судьба таких «банчков» предрешена, так что единственный шанс не остаться внакладе — выгодно сбыть свой бизнес, пока есть спрос и процветает доходное «обнальное» дело.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Кто сейчас на конференции
Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 13