Кругом одно жилье
06.02.2006
Многие россияне не спешат записываться в ипотечные заемщики, ожидая падения ставок до европейского уровня. Пройдет лет пять, и я возьму кредит под низкие проценты, размышляет российский обыватель, куда мне торопиться? Однако, как показывают расчеты экспертов, цены на жилье растут быстрее, чем падают ставки. Впрочем, некоторые предпочитают арендовать квартиры десятилетиями, а не влезать в долги и брать на себя определенные обязательства. Так что, прежде чем принимать решение, неплохо бы сесть с калькулятором в руках и прикинуть, стоит ли игра свеч.
Прошлый год обещал стать переломным для рынка ипотеки: под занавес 2004-го Госдума приняла пакет «жилищных» законов, которые должны были способствовать развитию ипотечных программ и выходу на рынок новых игроков. И хотя революции не произошло — все-таки ипотека по-прежнему остается удовольствием не для всех, — рынок действительно сделал определенный рывок. Список банков, выдающих ипотечные кредиты, за год пополнился 17 новичками, а общий объем кредитов только за девять месяцев превысил 35 млрд. рублей (против прошлогодних 11,2 млрд.). Сегодня только в Москве банки предлагают на выбор 230 ипотечных программ, хотя еще годом ранее их было вполовину меньше.
Всплеск предложений и рост конкуренции среди банков породили несколько тенденций. «Среди ключевых событий 2005 года можно выделить стремление основных кредиторов выйти на региональные рынки ипотечного кредитования — на фоне постепенного насыщения столичного рынка», — отметила начальник управления кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования «Внешторгбанк Розничные услуги» Мария Серова. На руку населению пришлась и либерализация требований банков к потенциальным заемщикам. Банки начинают «другими глазами» смотреть на клиента. «Те причины, по которым один-два года назад клиенту было бы отказано в предоставлении кредита, сейчас кажутся вполне преодолимыми», — добавляет Серова. Теперь уже не редкость, когда не требуется постоянная регистрация заемщика по месту выдачи кредита или допускается косвенное подтверждение его доходов, в неофициальной форме. Снижается и количество предоставляемых заемщиком документов: если ранее их перечень порой не умещался на одной странице, то сейчас заинтересованному в покупке жилья гражданину вполне можно обойтись всего пятью основными справками. Однако бывает, что банки завлекают клиентов минимальным набором требуемых бумаг, а на деле после передачи необходимых документов вас попросят донести «самую малость» — еще столько же справок. К тому же, как бы ни облегчали банкиры «документарный» список, в него всегда будет входить минимальный набор: паспорт и документы, подтверждающие занятость и доходы. По словам Серовой, теоретически их исчезновение окажется возможным только тогда, когда кредитные бюро станут хранить не только кредитные истории, но и, скажем, по аналогии с американскими бюро, — данные с адресами регистрации и проживания граждан, информацию об образовании, платежной истории, иных обязательствах (например, алиментах), занятости, налоговых отчислениях и т. д.
Трудное понижение
К тенденциям прошлого года можно отнести и увеличение сроков кредитования: за год займы удлинились на 5—10 лет, так что теперь влезть в долги к банку можно аж на 30 лет! Не может не радовать и другой факт — размер требуемого банками первоначального взноса теперь не кажется заоблачным. Сегодня это не 20—30% от стоимости жилья, как годом ранее, а 15—20%. То есть для получения кредита не нужно многие годы собирать деньги на оплату части квартиры. По крайней мере, теперь нужную сумму можно накопить куда быстрее.
«Банки стали активнее внедрять интернет-технологии, например зачастую у потенциального заемщика есть возможность заполнить онлайн-анкету на получение кредита и получить одобрение по электронной почте, выписку по счету, заполнить заявление на досрочное погашение и т. д.», — отмечает председатель совета директоров Русского ипотечного банка Алексей Гурьянов.
Но стоимость жилищных займов по-прежнему высока — за минувший год ставки снизились весьма незначительно, на 1—2 процентных пункта, и теперь составляют в среднем 10,5—11,5% годовых в валюте и 14—15% в рублях. По прогнозам финансистов, до щадящих 8% годовых в обеих валютах ставка упадет лишь к 2010 году. Хотя это не предел: в странах Восточной Европы стоимость кредитов ниже 6% годовых, а в Западной Европе — всего 4%. «Существенно ставки могут снизиться лишь тогда, когда на рынок выйдет какой-нибудь крупный иностранный кредитор и заявит, что будет усиленно развивать в России программу ипотечного кредитования. Чтобы привлечь к себе клиентов, он установит проценты значительно ниже рыночных, скажем, порядка 7% годовых в валюте», — мечтает гендиректор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников.
Пока же банки разминаются, а точнее, вводят дифференцированные ставки по жилищным займам. С начала этого года Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), работающее со многими банками, расширило вилку ставок в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Так, ставка по ипотечному кредиту с первоначальным взносом в 50% от стоимости приобретаемого жилья на срок до 15 лет составит всего 12% в рублях.
Но, даже объявляя о понижении ставки, банки зачастую лукавят: например, в объявлении говорится о том, что предлагаемая организацией ипотека может стоить 10% годовых в валюте, а при обращении к офис заемщик узнает: чтобы получить такой процент, нужно иметь белый доход в размере $3—4 тыс., что, согласитесь, довольно много для простых смертных. В результате многим клюнувшим на приманку приходится довольствоваться 11—12% годовых.
Не для всех
Как бы ни старались банки облегчить жизнь россиянам, которые мечтают о новом жилье, зачастую ищущим материальной поддержки гражданам приходится сталкиваться с массой проблем. Бывает, что кредитная организация навязывает клиенту список определенных агентств недвижимости, которые должны будут оформить сделку, а также страховых компаний, где вас обяжут застраховать недвижимость и свое здоровье. А расценки на услуги этих партнеров могут существенно превышать рыночные.
Вообще, ноша заемщика не столь уж легка, как может показаться. Заполучив вожделенную квартиру, он взваливает на себя определенные риски, которые будет нести долгие годы, пока не погасит кредит. «Российские заемщики не защищены при просрочках платежей. Роль государства как гаранта конституционных прав гражданина на жилье минимальна: фактически власть оставила клиента наедине с банком, а ведь должны быть механизмы поддержки тех, кто в период выплат ипотечного кредита потерял работу», — считает председатель Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Но и сами банковские должники порой ведут себя далеко не по-ангельски. Так, не имеющие сбережений клиенты берут в разных банках два кредита: один потребительский, который выступает первоначальным взносом, а другой ипотечный, на само жилье. Но банку они об этом «забывают» сообщить. Впоследствии у таких граждан могут возникнуть проблемы с выплатами. Случается, что клиенты идут на подделку документов. «Зачастую на этапе подачи заявки на получение кредита потенциальные заемщики завышают уровень своих доходов или приукрашивают послужной список», — приводит пример Гурьянов. Хотя в целом, как утверждают банкиры, в ипотечном кредитовании мошенничества случаются редко: банк проверяет не только самого заемщика, но и юридическую чистоту приобретаемой квартиры, а также полностью отслеживает сделку по приобретению и оформлению квартиры до момента регистрации прав собственности на заемщика.
Стройка в обход
Еще одна беда ипотеки — ее однобокость. Если оформить кредит на покупку имеющегося жилья реально, то взять в долг на квартиру в строящемся доме зачастую проблематично. Банки осторожничают при работе на первичном рынке недвижимости. Причин тому несколько. Основная — часто возникающие сбои в процессе строительства, что влечет за собой высокие риски для кредиторов. Кроме того, в апреле прошлого года вступила в силу норма о солидарной ответственности банков и застройщиков перед дольщиками, предоставившая инвесторам дополнительные права. В частности, теперь они могут требовать деньги с застройщика, если жилье так и не было возведено. Но закон не слишком понравился строительным компаниям, и те стали обходить его с помощью серых схем.
По идее, при продаже квартиры в строящемся доме застройщики должны выдавать клиенту договор прав требования, который впоследствии будет служить залогом по ипотечному кредиту. Однако многие строительные компании отказываются выдавать такой документ. Вместо него клиенту предлагают купить некую ценную бумагу, как правило вексель, — либо самого застройщика, либо аффилированной с ним компании, — который не имеет конкретного обеспечения. Именно с этим векселем клиент приходит в банк брать ипотечный кредит, но в результате получает отказ, ведь ипотечные кредиты выдаются под залог недвижимости.
«В прошлом году резко сократилось количество строящихся объектов, и цены снова взлетели вверх. Конечно, часть покупателей перешла на рынок вторичного жилья, тем не менее можно говорить о некотором замедлении темпов роста ипотеки, — говорит заместитель руководителя блока «Розница» МДМ-Банка Иван Артамонов, — оно продлится как минимум еще несколько месяцев, пока ситуация не стабилизируется». Мария Серова считает, что в 2006 году банкам предстоит существенная работа по адаптации своих ипотечных программ к новым правилам рынка строящегося жилья.
Но, несмотря на многие нерешенные проблемы, финансисты уверены: в ближайшие годы ипотеке грозит бурное развитие. По прогнозам Минэкономразвития, в 2006 году объем ипотечных кредитов достигнет уровня в 108 млрд. рублей, в 2007-м — 151 млрд. рублей. Как сообщила на заседании Международного ипотечного клуба директор отдела корпоративного и финансового законодательства МЭРТа Анна Меньшикова, за период с 2006 по 2008 год объем выдаваемых на покупку жилья займов вырастет до 212 млрд. рублей и составит с учетом уже выданных кредитов 561 млрд. рублей. Остается лишь надеяться, что этим прогнозам в отличие от других амбициозных планов правительства все-таки суждено сбыться.
Наталья СТАРОСТИНА
Моршанский регион - история, повседневность, развитие
Прекрасное — далеко
Одним из ключевых факторов, оказавших влияние на ситуацию в банковской сфере, стал отбор в систему страхования вкладов (ССВ)
06.03.2006
Прошлый год позволил банковскому сектору стабилизироваться после поразившего его «кризиса-2004». Так что результаты работы кредитных институтов под руководством Центробанка вселяют гордость и восхищение в измученные нестабильностью сердца частных вкладчиков.
Лучшие времена кэптивных банков, обслуживающих узкий круг корпоративных клиентов, канули в Лету, теперь царицей банковского бизнеса стала розница. Сейчас ни один динамично развивающийся банк не может себе позволить отказаться от ритейла. Поэтому, устанавливая жесткие критерии отбора в ССВ, в которую, как известно, необходимо было попасть всем желающим работать с населением, регулятор не только выставил барьер для мелких и «слаборазвитых» кредитных институтов, но и сумел навязать ряд условий всему банковскому сообществу. Например, ЦБ обязал все банки, желающие попасть в ССВ, раскрывать конечных бенефициаров, то есть реальных владельцев. С юридической точки зрения положение банка от этого не изменилось — как были у него в учредителях офшорные компании, так и остались. Однако для владельцев банков введение положения об обязательном раскрытии информации означало ужесточение персональной ответственности. Если банк вдруг окажется не готов отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками и клиентами, то хорошо бы знать, кто его хозяин.
Практически одновременно с началом отбора в систему страхования ЦБ объявил войну легализации преступных доходов. Мол, FATF (Международная организация противодействия легализации преступных доходов) недовольна тем, как в России идет борьба с отмыванием денег, а потому грозится вновь поместить страну в свой черный список. На практике этот довод позволил ЦБ предотвратить волну преднамеренных банкротств банков, не пожелавших проходить проверку для отбора в ССВ. Так что если подозрительная структура не засекалась на отборе, регулятор имел возможность принять по отношению к нему «соответствующие меры воздействия» в связи с отмыванием средств. В общем, был бы шкаф, а скелет всегда найдется.
Конечно, с точки зрения отдельно взятого за горло банка ЦБ бывал несправедлив, закрывая глаза на мелкие нарушения одних подопечных и карая за те же деяния других. Однако с точки зрения системы Банк России как «начальник» банковского сектора страны всего лишь упорядочил работу своего подразделения — уволил неквалифицированные кадры и подтянул трудовую дисциплину. Тем самым заблаговременно избавив себя от хлопот, связанных с банкротствами, а Агентство по страхованию вкладов — от дополнительных расходов.
Впрочем, политика регулятора в прошлом году не ограничивалась кнутом — были и пряники — в виде снижения отчислений в ФОР, расширения ломбардного списка и послаблений ряда обязательных нормативов. Проведенные Центробанком мероприятия принесли свои плоды: из 1258 банков в систему страхования вкладов вошли 946, а у 34 игроков в прошлом году была отозвана лицензия. В целом же все основные показатели банковского сектора за год заметно подросли. В том числе и такой немаловажный показатель надежности, как капитализация.
Совокупный капитал банковского сектора вырос за прошлый год на 32,5%, достигнув отметки в 1,4 трлн. рублей. При этом активы банковского сектора увеличились только на 23% (с 7,1 трлн. до 9,26 трлн. рублей), но их концентрация существенно возросла. Если в позапрошлом году удельный вес 30 крупнейших банков в совокупном показателе составлял 44%, то в 2005-м на их долю приходится уже 70,1%. Особенно постарался Внешторгбанк, активы которого за год выросли на 57%, до 635 млрд. рублей. К тому же банк сумел неплохо подзаработать: его чистая прибыль по итогам года побила все рекорды, добравшись до отметки в 12 млрд. рублей. Его розничной «дочке», «ВТБ Розничные услуги», не так повезло — она закончила год с убытком в 7,4 млн. рублей. В этом нет ничего удивительного. «Мы сформировали резервы под доставшиеся в наследство проблемные активы и привели баланс в полное соответствие со стандартами международной финансовой отчетности», — поясняет президент-председатель правления «ВТБ Розничные услуги» Михаил Задорнов. К тому же на прибыльность банк планирует выйти уже в первом квартале этого года.
В целом за прошлый год доверие населения к финансовым институтам возросло — объем депозитов физлиц в банках страны вырос за год на 28%, с 1,98 трлн. до 2,75 трлн. рублей. И если в 2004 году среднемесячный темп прироста вкладов физлиц составлял 2,25%, то в прошлом году этот показатель увеличился до 2,7%. Последствием «кризиса доверия» стало перераспределение клиентов на рынке банковских услуг. Логично, что клиент при подборе нового банка -партнера руководствовался соображениями надежности, универсальности, доступности, качества предоставляемых услуг и т. д. В результате крупнейшие банки резко обросли активами, что сказалось на их устойчивости далеко не лучшим образом.
Выставка достижений
На протяжении года количество кредитных организаций, попадающих в рейтинг надежности «Профиля», колебалось от 28 до 43 — в зависимости от ежеквартальных показателей банковской системы в целом и каждого банка в отдельности. Напомним, в этом обзоре публикуются только банки, получившие по шкале надежности не меньше 25 баллов, работающие на рынке не менее трех лет и входящие в сотню крупнейших по размеру чистых активов и по капиталу. При расчете текущего параметра надежности учитывались параметры достаточности капитала, ликвидности, доходности банковской деятельности, а также доля привлеченных на межбанковском рынке средств.
Итоговый рейтинг надежности покинули семь банков, не набравших необходимого количества баллов: Экспобанк, магнитогорский «Кредит Урал», Всероссийский банк реконструкции и развития (ВБРР), Московский кредитный, «Российский капитал», «Визави» и «Национальный стандарт». В то же время ряд банков пересекли пороговую отметку — в результате количество кредитных организаций в текущем рейтинге увеличилось до сорока. Список пополнили Ханты-Мансийский банк (30,27), «Стройкредит» (29,58), «Северо-восточный альянс» (29,20), Импэксбанк (27,59), Инвестсбербанк (27,14), «Авангард» (26,99), Россельхозбанк (26,8), Инвестиционный банк «ТРАСТ» (26,65), Промсвязьбанк (26,35) и Запсибкомбанк (25,73).
За минувший год совокупные показатели банков выросли, что и сказалось на максимальном балле надежности: если в январе прошлого года он составлял 51,5 единицы (Мастер-банк), то на начало 2006 года Российский банк развития (РосБР) поднял планку до 52,11 балла. РосБР остается самым надежным банком уже три квартала подряд, хотя его показатель дал «свечу» в начале года, взлетев с 31,9 балла до 99,1 во втором квартале, а опустился до отметки в 50,95 балла лишь к сентябрю. Этот перепад был связан с резким единовременным ростом активов (см. «Профиль» № 44, 2005). Не исключено, что этот госбанк и в ближайшем будущем не уступит лидерства — правительство пожелало превратить его в уполномоченный банк, нарастив капитал до 25—30 млрд. рублей. Правда, за истекший квартал капитал банка увеличился всего на 105,3 млн. рублей, но, может быть, это только начало. В декабре председателем правления РосБР был назначен Юрий Исаичев — бывший заместитель Германа Грефа.
Серебряный призер третьего квартала Мастер-банк опустился на 5-е место. За истекшие три месяца рисковые активы банка увеличились всего на 2,2%, однако суммарные обязательства банка возросли на 13,6% (41,32). Вместо Мастер-банка на 2-ю строчку поднялся банк «Зенит» (49,14). 3-е место занял Бинбанк, набравший 45,22 балла, — за три месяца капитал банка вырос почти на 40%, а его защита увеличилась на 31,9%.
В целом четвертый квартал был удачным для ряда банков. Одним из наиболее успешных в прошлом году оказался «КИТ Финанс» (44,13): в рейтинг надежности он попал только в третьем квартале, заняв 20-ю позицию, а по итогам года банк оказался уже на 4-й строке. Капитал банка за этот период увеличился всего на 10%, однако размещение средств в высоколиквидные активы повысило их показатель в 4 раза — аж на 392%! При этом обязательства до востребования банк снизил на 36,6%.
Как видно, показатель ликвидности активов оказывает существенное влияние на положение банка в таблице. Например, занимавший в третьем квартале 10-е место Газпромбанк переместился на восемь позиций вниз. И хотя защита капитала у него выросла на 17,3%, ликвидные активы снизились на 47,6%.
Зато те, кто за истекший квартал сумел нарастить ликвидность, приблизились вплотную к группе лидеров. Увеличение показателя на 30,3% позволило Собинбанку (35,89) подняться с 23-й на 11-ю позицию. С 27-го на 13-е место переместился и Русь-банк: при незначительных колебаниях других показателей ликвидность его активов возросла на 55,2%. А занимавший в третьем квартале 34-е место Росбанк помимо увеличения капитала на 27,7% нарастил показатель ликвидности активов более чем наполовину. В результате банк сразу переместился на 15-ю позицию.
Стремительный взлет показал и «Петрокоммерц», в начале года занимавший 14-ю позицию. По итогам второго квартала банк не смог набрать необходимые баллы, поэтому в рейтинг не попал. Однако позже ему удалось выравнять показатели, и через три месяца «Петрокоммерц» занял 28-е место (27,92 бала). А по итогам года оказался уже на 6-м месте, имея в «кармане» 40,85 балла. За четвертый квартал капитал банка вырос на 11,2%, одновременно рисковые активы снизились на 5%, а обязательства до востребования — на 14,6%.
И всего на 0,99 балла от него отстает «УралСиб», удерживающий за собой 7-е место на протяжении полугода. На 8-м месте оказался Транскапиталбанк, ранее занимавший 6-ю позицию, а Национальный резервный банк перешел на 12-ю строчку.
Металлинвестбанк покинул десятку лидеров, сместившись на 29-е место. Он смог набрать лишь 28,26 балла (в третьем квартале 36,11). За три месяца рисковые активы банка выросли на 23%, а объем суммарных обязательств — на 20%. При этом ликвидные активы банка снизились на 2,6%. Его место занял Первый Чешско-Российский банк, который на 14,2% увеличил защиту капитала.
Замыкает «надежную десятку» альметьевский банк «Девон-кредит», впервые попавший в рейтинг в прошлом квартале и сразу занявший 5-е место (38,16) — после того как его основной акционер, «Татнефть», решил избавиться от непрофильного актива и продать «Девон» другой своей «дочке», банку «Зенит».
Доходность vs надежность
Весь прошлый год «звездный» сектор пустовал, единственный присутствующий там игрок, Внешторгбанк, покинул его еще в позапрошлом году, мигрировав в «капитализированный» сегмент. К слову, ВТБ почти весь год провел в «депрессивном» секторе и лишь в четвертом квартале ему удалось попасть в зону А. При этом темпы роста активов банка замедлились на 0,6% — с 3,06% до 2,46%, а капитал вырос на 21,5%. Так что теперь он является единственным компаньоном Международного промышленного банка, весь год так и не покидавшего «капитализированного» сектора. За минувший год капитал МПБ прирос на 38,83%, в то время как и без того небольшие темпы роста активов упали почти до нуля (с 1,55% до 0,28%), составив 0,27%. За год в А-сегменте побывали еще два банка — «ГЛОБЭКС» и казанский «АК Барс». Причем первому пришлось покинуть сектор еще во втором квартале, поскольку банк выпал за пределы toр 20 по размеру активов, а «АК Барс» потерял 5,54 процентных пункта надежности.
К концу года в состав «прибылеориентированного» сегмента помимо МДМ-Банка и «Русского стандарта» вошли «Петрокоммерц» и «УралСиб», а Ситибанк покинул этот сектор из-за снижения доходности до уровня 1,84% — он перешел в сегмент D.
При этом МДМ-Банк показал самый высокий прирост уровня доходности — 9,56% при умеренном росте капитала (15,05%). Что незамедлительно сказалось на прибыли банка — по итогам минувшего года он занял 4-е место среди самых прибыльных институтов, заработав чуть более 12 млрд. рублей. В МДМ утверждают: добиться такого роста доходности удалось в основном за счет сокращения резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, что, в свою очередь, повлияло на чистый процентный доход. «Русский стандарт» попал в категорию С лишь в третьем квартале, до этого банк не принимал участия в рейтинге. Как известно, львиную долю доходов ему приносит потребкредитование — ведь банк известен на рынке дороговизной своих кредитов. За истекший год доходность «Русского стандарта» возросла на 6,42%, что обеспечило ему 2-е место после МДМ-Банка. Правда, при этом надежность банка снизилась почти на 5 процентных пунктов — с 18,37% до 13,43%. Ненамного отстали от «Русского стандарта» и новички сектора — «Петрокоммерц», чей показатель доходности вырос до 5,05%, и «УралСиб», который показал 4,76%.
Остальные 14 банков составляют самую густонаселенную «депрессивную» область. В четвертом квартале его пополнили «АК Барс» и Промсвязьбанк. Как видно из графика, примерно половина банков этого сегмента за минувший год в первую очередь старалась нарастить капитал, в то время как другая половина предпочитала двигаться в «прибылеориентированную» сторону. Так, Росбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Промышленно-строительный и Международный Московский явно стремились уравновесить быстрорастущие активы за счет капитализации средств. А Сбербанк, НОМОС-банк, Альфа-банк, Газпромбанк и Россельхозбанк проявляли большее тяготение к увеличению доходности своих операций.
Как видно, успехи на поприще доходности существенно превышают тягу кредитных организаций к капитализации. Это остается одной из самых болезненных проблем повышения надежности банков. Ведь даже из безусловных лидеров покинуть «депрессивную» зону удалось только амбициозному и стремительно наращивающему свой бизнес Внешторгбанку.
Дмитрий ГНЕДОВЕЦ
Одним из ключевых факторов, оказавших влияние на ситуацию в банковской сфере, стал отбор в систему страхования вкладов (ССВ)
06.03.2006
Прошлый год позволил банковскому сектору стабилизироваться после поразившего его «кризиса-2004». Так что результаты работы кредитных институтов под руководством Центробанка вселяют гордость и восхищение в измученные нестабильностью сердца частных вкладчиков.
Лучшие времена кэптивных банков, обслуживающих узкий круг корпоративных клиентов, канули в Лету, теперь царицей банковского бизнеса стала розница. Сейчас ни один динамично развивающийся банк не может себе позволить отказаться от ритейла. Поэтому, устанавливая жесткие критерии отбора в ССВ, в которую, как известно, необходимо было попасть всем желающим работать с населением, регулятор не только выставил барьер для мелких и «слаборазвитых» кредитных институтов, но и сумел навязать ряд условий всему банковскому сообществу. Например, ЦБ обязал все банки, желающие попасть в ССВ, раскрывать конечных бенефициаров, то есть реальных владельцев. С юридической точки зрения положение банка от этого не изменилось — как были у него в учредителях офшорные компании, так и остались. Однако для владельцев банков введение положения об обязательном раскрытии информации означало ужесточение персональной ответственности. Если банк вдруг окажется не готов отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками и клиентами, то хорошо бы знать, кто его хозяин.
Практически одновременно с началом отбора в систему страхования ЦБ объявил войну легализации преступных доходов. Мол, FATF (Международная организация противодействия легализации преступных доходов) недовольна тем, как в России идет борьба с отмыванием денег, а потому грозится вновь поместить страну в свой черный список. На практике этот довод позволил ЦБ предотвратить волну преднамеренных банкротств банков, не пожелавших проходить проверку для отбора в ССВ. Так что если подозрительная структура не засекалась на отборе, регулятор имел возможность принять по отношению к нему «соответствующие меры воздействия» в связи с отмыванием средств. В общем, был бы шкаф, а скелет всегда найдется.
Конечно, с точки зрения отдельно взятого за горло банка ЦБ бывал несправедлив, закрывая глаза на мелкие нарушения одних подопечных и карая за те же деяния других. Однако с точки зрения системы Банк России как «начальник» банковского сектора страны всего лишь упорядочил работу своего подразделения — уволил неквалифицированные кадры и подтянул трудовую дисциплину. Тем самым заблаговременно избавив себя от хлопот, связанных с банкротствами, а Агентство по страхованию вкладов — от дополнительных расходов.
Впрочем, политика регулятора в прошлом году не ограничивалась кнутом — были и пряники — в виде снижения отчислений в ФОР, расширения ломбардного списка и послаблений ряда обязательных нормативов. Проведенные Центробанком мероприятия принесли свои плоды: из 1258 банков в систему страхования вкладов вошли 946, а у 34 игроков в прошлом году была отозвана лицензия. В целом же все основные показатели банковского сектора за год заметно подросли. В том числе и такой немаловажный показатель надежности, как капитализация.
Совокупный капитал банковского сектора вырос за прошлый год на 32,5%, достигнув отметки в 1,4 трлн. рублей. При этом активы банковского сектора увеличились только на 23% (с 7,1 трлн. до 9,26 трлн. рублей), но их концентрация существенно возросла. Если в позапрошлом году удельный вес 30 крупнейших банков в совокупном показателе составлял 44%, то в 2005-м на их долю приходится уже 70,1%. Особенно постарался Внешторгбанк, активы которого за год выросли на 57%, до 635 млрд. рублей. К тому же банк сумел неплохо подзаработать: его чистая прибыль по итогам года побила все рекорды, добравшись до отметки в 12 млрд. рублей. Его розничной «дочке», «ВТБ Розничные услуги», не так повезло — она закончила год с убытком в 7,4 млн. рублей. В этом нет ничего удивительного. «Мы сформировали резервы под доставшиеся в наследство проблемные активы и привели баланс в полное соответствие со стандартами международной финансовой отчетности», — поясняет президент-председатель правления «ВТБ Розничные услуги» Михаил Задорнов. К тому же на прибыльность банк планирует выйти уже в первом квартале этого года.
В целом за прошлый год доверие населения к финансовым институтам возросло — объем депозитов физлиц в банках страны вырос за год на 28%, с 1,98 трлн. до 2,75 трлн. рублей. И если в 2004 году среднемесячный темп прироста вкладов физлиц составлял 2,25%, то в прошлом году этот показатель увеличился до 2,7%. Последствием «кризиса доверия» стало перераспределение клиентов на рынке банковских услуг. Логично, что клиент при подборе нового банка -партнера руководствовался соображениями надежности, универсальности, доступности, качества предоставляемых услуг и т. д. В результате крупнейшие банки резко обросли активами, что сказалось на их устойчивости далеко не лучшим образом.
Выставка достижений
На протяжении года количество кредитных организаций, попадающих в рейтинг надежности «Профиля», колебалось от 28 до 43 — в зависимости от ежеквартальных показателей банковской системы в целом и каждого банка в отдельности. Напомним, в этом обзоре публикуются только банки, получившие по шкале надежности не меньше 25 баллов, работающие на рынке не менее трех лет и входящие в сотню крупнейших по размеру чистых активов и по капиталу. При расчете текущего параметра надежности учитывались параметры достаточности капитала, ликвидности, доходности банковской деятельности, а также доля привлеченных на межбанковском рынке средств.
Итоговый рейтинг надежности покинули семь банков, не набравших необходимого количества баллов: Экспобанк, магнитогорский «Кредит Урал», Всероссийский банк реконструкции и развития (ВБРР), Московский кредитный, «Российский капитал», «Визави» и «Национальный стандарт». В то же время ряд банков пересекли пороговую отметку — в результате количество кредитных организаций в текущем рейтинге увеличилось до сорока. Список пополнили Ханты-Мансийский банк (30,27), «Стройкредит» (29,58), «Северо-восточный альянс» (29,20), Импэксбанк (27,59), Инвестсбербанк (27,14), «Авангард» (26,99), Россельхозбанк (26,8), Инвестиционный банк «ТРАСТ» (26,65), Промсвязьбанк (26,35) и Запсибкомбанк (25,73).
За минувший год совокупные показатели банков выросли, что и сказалось на максимальном балле надежности: если в январе прошлого года он составлял 51,5 единицы (Мастер-банк), то на начало 2006 года Российский банк развития (РосБР) поднял планку до 52,11 балла. РосБР остается самым надежным банком уже три квартала подряд, хотя его показатель дал «свечу» в начале года, взлетев с 31,9 балла до 99,1 во втором квартале, а опустился до отметки в 50,95 балла лишь к сентябрю. Этот перепад был связан с резким единовременным ростом активов (см. «Профиль» № 44, 2005). Не исключено, что этот госбанк и в ближайшем будущем не уступит лидерства — правительство пожелало превратить его в уполномоченный банк, нарастив капитал до 25—30 млрд. рублей. Правда, за истекший квартал капитал банка увеличился всего на 105,3 млн. рублей, но, может быть, это только начало. В декабре председателем правления РосБР был назначен Юрий Исаичев — бывший заместитель Германа Грефа.
Серебряный призер третьего квартала Мастер-банк опустился на 5-е место. За истекшие три месяца рисковые активы банка увеличились всего на 2,2%, однако суммарные обязательства банка возросли на 13,6% (41,32). Вместо Мастер-банка на 2-ю строчку поднялся банк «Зенит» (49,14). 3-е место занял Бинбанк, набравший 45,22 балла, — за три месяца капитал банка вырос почти на 40%, а его защита увеличилась на 31,9%.
В целом четвертый квартал был удачным для ряда банков. Одним из наиболее успешных в прошлом году оказался «КИТ Финанс» (44,13): в рейтинг надежности он попал только в третьем квартале, заняв 20-ю позицию, а по итогам года банк оказался уже на 4-й строке. Капитал банка за этот период увеличился всего на 10%, однако размещение средств в высоколиквидные активы повысило их показатель в 4 раза — аж на 392%! При этом обязательства до востребования банк снизил на 36,6%.
Как видно, показатель ликвидности активов оказывает существенное влияние на положение банка в таблице. Например, занимавший в третьем квартале 10-е место Газпромбанк переместился на восемь позиций вниз. И хотя защита капитала у него выросла на 17,3%, ликвидные активы снизились на 47,6%.
Зато те, кто за истекший квартал сумел нарастить ликвидность, приблизились вплотную к группе лидеров. Увеличение показателя на 30,3% позволило Собинбанку (35,89) подняться с 23-й на 11-ю позицию. С 27-го на 13-е место переместился и Русь-банк: при незначительных колебаниях других показателей ликвидность его активов возросла на 55,2%. А занимавший в третьем квартале 34-е место Росбанк помимо увеличения капитала на 27,7% нарастил показатель ликвидности активов более чем наполовину. В результате банк сразу переместился на 15-ю позицию.
Стремительный взлет показал и «Петрокоммерц», в начале года занимавший 14-ю позицию. По итогам второго квартала банк не смог набрать необходимые баллы, поэтому в рейтинг не попал. Однако позже ему удалось выравнять показатели, и через три месяца «Петрокоммерц» занял 28-е место (27,92 бала). А по итогам года оказался уже на 6-м месте, имея в «кармане» 40,85 балла. За четвертый квартал капитал банка вырос на 11,2%, одновременно рисковые активы снизились на 5%, а обязательства до востребования — на 14,6%.
И всего на 0,99 балла от него отстает «УралСиб», удерживающий за собой 7-е место на протяжении полугода. На 8-м месте оказался Транскапиталбанк, ранее занимавший 6-ю позицию, а Национальный резервный банк перешел на 12-ю строчку.
Металлинвестбанк покинул десятку лидеров, сместившись на 29-е место. Он смог набрать лишь 28,26 балла (в третьем квартале 36,11). За три месяца рисковые активы банка выросли на 23%, а объем суммарных обязательств — на 20%. При этом ликвидные активы банка снизились на 2,6%. Его место занял Первый Чешско-Российский банк, который на 14,2% увеличил защиту капитала.
Замыкает «надежную десятку» альметьевский банк «Девон-кредит», впервые попавший в рейтинг в прошлом квартале и сразу занявший 5-е место (38,16) — после того как его основной акционер, «Татнефть», решил избавиться от непрофильного актива и продать «Девон» другой своей «дочке», банку «Зенит».
Доходность vs надежность
Весь прошлый год «звездный» сектор пустовал, единственный присутствующий там игрок, Внешторгбанк, покинул его еще в позапрошлом году, мигрировав в «капитализированный» сегмент. К слову, ВТБ почти весь год провел в «депрессивном» секторе и лишь в четвертом квартале ему удалось попасть в зону А. При этом темпы роста активов банка замедлились на 0,6% — с 3,06% до 2,46%, а капитал вырос на 21,5%. Так что теперь он является единственным компаньоном Международного промышленного банка, весь год так и не покидавшего «капитализированного» сектора. За минувший год капитал МПБ прирос на 38,83%, в то время как и без того небольшие темпы роста активов упали почти до нуля (с 1,55% до 0,28%), составив 0,27%. За год в А-сегменте побывали еще два банка — «ГЛОБЭКС» и казанский «АК Барс». Причем первому пришлось покинуть сектор еще во втором квартале, поскольку банк выпал за пределы toр 20 по размеру активов, а «АК Барс» потерял 5,54 процентных пункта надежности.
К концу года в состав «прибылеориентированного» сегмента помимо МДМ-Банка и «Русского стандарта» вошли «Петрокоммерц» и «УралСиб», а Ситибанк покинул этот сектор из-за снижения доходности до уровня 1,84% — он перешел в сегмент D.
При этом МДМ-Банк показал самый высокий прирост уровня доходности — 9,56% при умеренном росте капитала (15,05%). Что незамедлительно сказалось на прибыли банка — по итогам минувшего года он занял 4-е место среди самых прибыльных институтов, заработав чуть более 12 млрд. рублей. В МДМ утверждают: добиться такого роста доходности удалось в основном за счет сокращения резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, что, в свою очередь, повлияло на чистый процентный доход. «Русский стандарт» попал в категорию С лишь в третьем квартале, до этого банк не принимал участия в рейтинге. Как известно, львиную долю доходов ему приносит потребкредитование — ведь банк известен на рынке дороговизной своих кредитов. За истекший год доходность «Русского стандарта» возросла на 6,42%, что обеспечило ему 2-е место после МДМ-Банка. Правда, при этом надежность банка снизилась почти на 5 процентных пунктов — с 18,37% до 13,43%. Ненамного отстали от «Русского стандарта» и новички сектора — «Петрокоммерц», чей показатель доходности вырос до 5,05%, и «УралСиб», который показал 4,76%.
Остальные 14 банков составляют самую густонаселенную «депрессивную» область. В четвертом квартале его пополнили «АК Барс» и Промсвязьбанк. Как видно из графика, примерно половина банков этого сегмента за минувший год в первую очередь старалась нарастить капитал, в то время как другая половина предпочитала двигаться в «прибылеориентированную» сторону. Так, Росбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Промышленно-строительный и Международный Московский явно стремились уравновесить быстрорастущие активы за счет капитализации средств. А Сбербанк, НОМОС-банк, Альфа-банк, Газпромбанк и Россельхозбанк проявляли большее тяготение к увеличению доходности своих операций.
Как видно, успехи на поприще доходности существенно превышают тягу кредитных организаций к капитализации. Это остается одной из самых болезненных проблем повышения надежности банков. Ведь даже из безусловных лидеров покинуть «депрессивную» зону удалось только амбициозному и стремительно наращивающему свой бизнес Внешторгбанку.
Дмитрий ГНЕДОВЕЦ
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Дмитрий Осипов: «Мы кое-что изменили в столетней истории депозитариев»
06.03.2006
На московском рынке банковских услуг существует дефицит депозитарных ячеек. Это вынуждает агентства недвижимости — главных пользователей этого вида банковских услуг — заботиться об их бронировании либо обращаться в другой банк. Финансовые учреждения отреагировали на дефицит увеличением количества ячеек.
Трудно сказать, когда появились первые банки. Со школы мы знаем, что от «скамьи» (итал. banco) — рыночного менялы и ростовщика — это слово и происходит. Но вот что интересно. Художественная литература рассказывает нам о благородстве дворян и низости ростовщиков, но документы свидетельствуют об обратном. Дворяне без зазрения совести надували друг друга и для совершения серьезных имущественных сделок нуждались в посредниках с безупречной репутацией. Увы, таковыми были не короли и не судьи, а те самые ростовщики и банкиры. Известно немало случаев, когда банкиры, приняв на хранение документы, шли на смерть, но отказывались уступить давлению одной из сторон и нарушить условия сделки. Складывавшаяся веками репутация семейного предприятия была им дороже жизни. А это уже начало истории депозитария.
Со временем дворяне оценили преимущества банковского хранения денежных знаков. Наверняка и Евгений Онегин, который «бранил Гомера, Феокрита, зато читал Адама Смита», вложил деньги в банк и имел «простой продукт» в виде ежегодных процентов. Все полученное от клиентов почти сразу шло в дело, поэтому в доме у банкира фактически не было ни денег, ни места для их хранения. Таким образом, у Онегина оставались сложности с письмом Татьяны: хранить его так, чтобы случайно не скомпрометировать даму, было негде.
Только в 1865 году по заказу американского банкира Фрэнсиса Дженксома был изготовлен сейфовый замок, который открывался двумя ключами — банковским и клиентским. В июне того же года банкир открыл в Нью-Йорке первое в мире сейфовое хранилище — Safe Deposit Company of New York. Услуга оказалась востребованной, и к концу века в Новом и Старом Свете действовали уже сотни сейфовых депозитариев.
В последующие годы стены банков становились все толще, замки все сложнее, но изящная система «двух ключей» в целом оставалась неизменной. А на тысячу удачных ограблений на страницах книг и на экране в среднем приходилась одна неудачная попытка в реальности. Видимо, потому, что в отличие от киношных банкиров настоящие всегда шли на несколько шагов впереди преступников.
Помимо безопасности периодически возникает и проблема нехватки депозитарных ячеек. То, что такая ситуация сложилась сегодня в Москве, подтвердил управляющий директор компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Руслан СЕЙТ-ЛЮМАНОВ: «Действительно, в некоторых наиболее популярных у населения банках в последнее время может возникать дефицит депозитарных ячеек. Дело в том, что сейчас наблюдается чрезвычайная активность рынка, проводится много сделок, соответственно, эта услуга банков оказывается востребованной. Поэтому при совершении сделки купли-продажи на рынке недвижимости стоит заранее, за пять-шесть дней, забронировать банковскую ячейку, тем более дополнительных затрат это не требует».
1 февраля 2006 года СДМ-банк объявил об открытии нового сейфового депозитария в центральном офисе на Волоколамском шоссе, 73. В сообщении подчеркивается, что помимо внушительных размеров (1 тыс. ячеек) депозитарий отличают важные технические и технологические новшества. Об этих технологиях и человеческом факторе безопасности корреспонденту М2 рассказал заместитель председателя правления СДМ-банка Дмитрий ОСИПОВ.
Чем вызвана необходимость этого недешевого, по всей видимости, проекта?
Наш старый депозитарий (300 ячеек) на протяжении более чем двух лет был заполнен на 100%. Кроме того, клиенты, заинтересованные в некоторых типоразмерах ячеек, вынуждены были записываться в очередь. Второй причиной стало то, что мы не удовлетворены степенью безопасности хранения и уровнем комфорта клиентов в рамках того стандарта, который сегодня принят в Москве.
Подкопы, проломы?
Нет-нет, эта проблема, как правило, решается легко. Толстые стены из особо прочного бетона, датчики, круглосуточная охрана и видеонаблюдение. Кстати, новый депозитарий защищен по самым жестким требованиям ЦБ РФ.
Что же вас не устраивает?
Сегодня типичная картина работы депозитария выглядит так: имеются два ключа, один хранится у менеджера депозитария, другой — у клиента. Ключ клиенту выдает менеджер при заключении договора. Оба спускаются в хранилище, вставляют ключи в замки и открывают ячейку. Менеджер выходит из помещения, клиент вынимает кейс, проходит к столу, занимается содержимым кейса, возвращает его в ячейку, вызывает менеджера, оба — каждый своим ключом — закрывают ячейку и выходят из хранилища. Однако у этой системы все-таки есть слабые места.
Кажется, я догадываюсь. Например, ничто не мешает клиенту сделать дубликат ключа?
Делать дубликат ключа от ячейки депозитария практически бессмысленно: в банке много других степеней защиты. Я даже не знаю подобных прецедентов, но согласен, такой пробел в системе безопасности сам по себе заставляет задуматься.
Прецедент был в кино: по сюжету банковского менеджера загипнотизировали. Клиентский ключ у преступников был, оставалось проникнуть в депозитарий.
Голливудский сюжет может получиться, если произойдет преступный сговор, одна из сторон которого — сам менеджер депозитария. Ведь именно он выдает ключи новым клиентам и принимает их по окончании договора. То есть вполне может изготовить дубликаты. Он же проверяет документы и спускается с клиентом в хранилище.
Но солидные банки очень серьезно подходят к вопросам внутренней безопасности. Претенденты на вакансию и сотрудники — как новые, так и старые — проверяются и перепроверяются.
Но если проблема внутренней безопасности не дает покоя, значит, кое-кому кое-где удавалось близко подобраться к банковскому ключу? У вас или у коллег?
Мы не комментируем деятельность служб безопасности, своей или чужой. Скажем так: мы ориентируемся на европейские стандарты безопасности, понимаем их обоснованность и принимаем меры, чтобы исключить даже теоретическую вероятность нежелательного события в нашем банке.
В чем заключаются эти превентивные меры?
Мы ограничили функции менеджера депозитария. Теперь он только оформляет документы, выдает ключ при первом посещении и принимает ключ по окончании аренды ячейки. Ключ тут же помещается в контейнер и опечатывается. В самом хранилище с клиентом работает оператор. Этот сотрудник находится в бронированной кабине в шлюзе между первой дверью и лифтом в хранилище. Он проверяет документы и с электронного пульта пускает клиента в лифт. Выйдя из лифта, клиент оказывается в холле, оснащенном системой видеонаблюдения. Подойдя к двери хранилища, он подает знак оператору, тот разблокирует дверь. Клиент подходит к сейфовой ячейке, снова подает знак оператору и открывает сейф своим ключом. Параллельно оператор разблокирует сейф с электронного пульта. Таким образом, второй (банковский) ключ физически отсутствует.
Да, только у оператора, как раньше у менеджера, в руках оказывается вся «связка» банковских ключей, в данном случае виртуальных.
Но в отличие от менеджера — ни одного клиентского ключа. Их он никогда не держит в руках. И если электронный ключ используют уже три или четыре московских банка, то функции менеджера и оператора пока разделили только мы. К тому же вы забываете еще об одном действующем лице.
Кто-то еще контролирует менеджера и оператора?
В своем роде. Новый депозитарий оснащен сейфами компании Rosengrens. Это лидер в своей области, а оборудование данной серии позволяет ротировать замки — в произвольном порядке сразу после освобождения ячейки. Разумеется, ни менеджер, ни оператор не знают, с какой ячейкой произведен обмен. Я уже не говорю о клиенте, освободившем ячейку.
Больше никаких контролеров?
Скажем, условный злоумышленник с клиентским и банковским ключом в руках, при условии, что они от одной ячейки, может поискать ее методом «тыка». С электронной «связкой ключей» это невозможно.
Помнится, вы еще говорили о комфортности новой системы по сравнению с «обычным» депозитарием.
Вообще для любого подземного хранилища очень важна хорошая система вентиляции и кондиционирования воздуха, мы эту проблему решили. Что касается принципиального новшества, то кроме нехватки ячеек в «обычном» депозитарии есть еще одно серьезное неудобство. Пока один клиент занимается содержимым своей ячейки в помещении хранилища, остальным приходится ждать своей очереди. У нас в помещении между лифтом и дверью хранилища к концу февраля будут установлены — мебель уже заказана — четыре кабины для работы с кейсами. Кабины закрываются изнутри, кроме мебели они будут оборудованы телефоном для связи с оператором и счетно-денежной машиной. Но в самом хранилище, сейфовом помещении, может одновременно находиться только один человек. Каждый раз, когда клиент проходит в дверь хранилища, она автоматически закрывается.
Но в зоне кабинок могут встретиться два клиента… И один станет вырывать кейс у другого? Забыв о камерах видеонаблюдения и бронированных дверях? А если эти двое знакомы или один из них начальник, а другой — его служащий?
Все можно довести до абсурда, в том числе и идею конфиденциальности. Эти двое могут встретиться у двери во входную, операторскую зону, в коридоре банка, на его ступеньках. И что? Начальник заподозрит подчиненного в нетрудовых доходах и потребует, чтобы тот вывернул карманы? Ячейка 50х300х400 при аренде на 12 месяцев и дольше стоит 300 руб. в месяц. И даже дешевле, если у клиента счет в нашем банке. А перед тем, кто однажды пережил ограбление квартиры, или просто перед человеком предусмотрительным не стоит вопрос о том, где хранить, скажем, коллекцию монет. Впрочем, мы сохранили тариф, который предусматривает полную приватность при посещении хранилища.
В ближайшее время емкость вашего депозитария будет увеличена до 4 тыс. банковских сейфов. Не повлияет ли это на безопасность и стоимость предоставляемых услуг?
Из того, что я уже рассказал, можно составить представление об уровне расходов на безопасность нового депозитария. Тем не менее услуги аренды ячеек на сроки от трех месяцев подешевели. И ни по одной позиции не подорожали.
Работает ли ваш банк в сфере недвижимости?
Да, конечно. Наши клиенты из числа строительных компаний пользуются услугами банка для приема платежей от своих клиентов по оплате квартир, используют депозитарий для квартирных сделок.
При совершении сделок с недвижимостью ячейка нужна на месяц-два. Во сколько это обойдется?
При сделках с недвижимостью обычно арендуются ячейки 300х300х400, тариф на них следующий: на один-два месяца — 1,4 тыс. руб. в месяц, на три-пять месяцев — 1 тыс. Разумеется, у нас разработаны различные процедуры (порядок обслуживания клиентов) при аренде сейфа для личного пользования и для совершения сделок с имуществом. Последняя услуга составляет существенную часть в работе депозитария.
Сейчас удобный момент для открытия нового депозитария?
Мы тщательно изучили рынок данной услуги и уверены, что заполним депозитарий до приемлемого уровня уже в течение нескольких месяцев.
Альберт АКОПЯН
06.03.2006
На московском рынке банковских услуг существует дефицит депозитарных ячеек. Это вынуждает агентства недвижимости — главных пользователей этого вида банковских услуг — заботиться об их бронировании либо обращаться в другой банк. Финансовые учреждения отреагировали на дефицит увеличением количества ячеек.
Трудно сказать, когда появились первые банки. Со школы мы знаем, что от «скамьи» (итал. banco) — рыночного менялы и ростовщика — это слово и происходит. Но вот что интересно. Художественная литература рассказывает нам о благородстве дворян и низости ростовщиков, но документы свидетельствуют об обратном. Дворяне без зазрения совести надували друг друга и для совершения серьезных имущественных сделок нуждались в посредниках с безупречной репутацией. Увы, таковыми были не короли и не судьи, а те самые ростовщики и банкиры. Известно немало случаев, когда банкиры, приняв на хранение документы, шли на смерть, но отказывались уступить давлению одной из сторон и нарушить условия сделки. Складывавшаяся веками репутация семейного предприятия была им дороже жизни. А это уже начало истории депозитария.
Со временем дворяне оценили преимущества банковского хранения денежных знаков. Наверняка и Евгений Онегин, который «бранил Гомера, Феокрита, зато читал Адама Смита», вложил деньги в банк и имел «простой продукт» в виде ежегодных процентов. Все полученное от клиентов почти сразу шло в дело, поэтому в доме у банкира фактически не было ни денег, ни места для их хранения. Таким образом, у Онегина оставались сложности с письмом Татьяны: хранить его так, чтобы случайно не скомпрометировать даму, было негде.
Только в 1865 году по заказу американского банкира Фрэнсиса Дженксома был изготовлен сейфовый замок, который открывался двумя ключами — банковским и клиентским. В июне того же года банкир открыл в Нью-Йорке первое в мире сейфовое хранилище — Safe Deposit Company of New York. Услуга оказалась востребованной, и к концу века в Новом и Старом Свете действовали уже сотни сейфовых депозитариев.
В последующие годы стены банков становились все толще, замки все сложнее, но изящная система «двух ключей» в целом оставалась неизменной. А на тысячу удачных ограблений на страницах книг и на экране в среднем приходилась одна неудачная попытка в реальности. Видимо, потому, что в отличие от киношных банкиров настоящие всегда шли на несколько шагов впереди преступников.
Помимо безопасности периодически возникает и проблема нехватки депозитарных ячеек. То, что такая ситуация сложилась сегодня в Москве, подтвердил управляющий директор компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Руслан СЕЙТ-ЛЮМАНОВ: «Действительно, в некоторых наиболее популярных у населения банках в последнее время может возникать дефицит депозитарных ячеек. Дело в том, что сейчас наблюдается чрезвычайная активность рынка, проводится много сделок, соответственно, эта услуга банков оказывается востребованной. Поэтому при совершении сделки купли-продажи на рынке недвижимости стоит заранее, за пять-шесть дней, забронировать банковскую ячейку, тем более дополнительных затрат это не требует».
1 февраля 2006 года СДМ-банк объявил об открытии нового сейфового депозитария в центральном офисе на Волоколамском шоссе, 73. В сообщении подчеркивается, что помимо внушительных размеров (1 тыс. ячеек) депозитарий отличают важные технические и технологические новшества. Об этих технологиях и человеческом факторе безопасности корреспонденту М2 рассказал заместитель председателя правления СДМ-банка Дмитрий ОСИПОВ.
Чем вызвана необходимость этого недешевого, по всей видимости, проекта?
Наш старый депозитарий (300 ячеек) на протяжении более чем двух лет был заполнен на 100%. Кроме того, клиенты, заинтересованные в некоторых типоразмерах ячеек, вынуждены были записываться в очередь. Второй причиной стало то, что мы не удовлетворены степенью безопасности хранения и уровнем комфорта клиентов в рамках того стандарта, который сегодня принят в Москве.
Подкопы, проломы?
Нет-нет, эта проблема, как правило, решается легко. Толстые стены из особо прочного бетона, датчики, круглосуточная охрана и видеонаблюдение. Кстати, новый депозитарий защищен по самым жестким требованиям ЦБ РФ.
Что же вас не устраивает?
Сегодня типичная картина работы депозитария выглядит так: имеются два ключа, один хранится у менеджера депозитария, другой — у клиента. Ключ клиенту выдает менеджер при заключении договора. Оба спускаются в хранилище, вставляют ключи в замки и открывают ячейку. Менеджер выходит из помещения, клиент вынимает кейс, проходит к столу, занимается содержимым кейса, возвращает его в ячейку, вызывает менеджера, оба — каждый своим ключом — закрывают ячейку и выходят из хранилища. Однако у этой системы все-таки есть слабые места.
Кажется, я догадываюсь. Например, ничто не мешает клиенту сделать дубликат ключа?
Делать дубликат ключа от ячейки депозитария практически бессмысленно: в банке много других степеней защиты. Я даже не знаю подобных прецедентов, но согласен, такой пробел в системе безопасности сам по себе заставляет задуматься.
Прецедент был в кино: по сюжету банковского менеджера загипнотизировали. Клиентский ключ у преступников был, оставалось проникнуть в депозитарий.
Голливудский сюжет может получиться, если произойдет преступный сговор, одна из сторон которого — сам менеджер депозитария. Ведь именно он выдает ключи новым клиентам и принимает их по окончании договора. То есть вполне может изготовить дубликаты. Он же проверяет документы и спускается с клиентом в хранилище.
Но солидные банки очень серьезно подходят к вопросам внутренней безопасности. Претенденты на вакансию и сотрудники — как новые, так и старые — проверяются и перепроверяются.
Но если проблема внутренней безопасности не дает покоя, значит, кое-кому кое-где удавалось близко подобраться к банковскому ключу? У вас или у коллег?
Мы не комментируем деятельность служб безопасности, своей или чужой. Скажем так: мы ориентируемся на европейские стандарты безопасности, понимаем их обоснованность и принимаем меры, чтобы исключить даже теоретическую вероятность нежелательного события в нашем банке.
В чем заключаются эти превентивные меры?
Мы ограничили функции менеджера депозитария. Теперь он только оформляет документы, выдает ключ при первом посещении и принимает ключ по окончании аренды ячейки. Ключ тут же помещается в контейнер и опечатывается. В самом хранилище с клиентом работает оператор. Этот сотрудник находится в бронированной кабине в шлюзе между первой дверью и лифтом в хранилище. Он проверяет документы и с электронного пульта пускает клиента в лифт. Выйдя из лифта, клиент оказывается в холле, оснащенном системой видеонаблюдения. Подойдя к двери хранилища, он подает знак оператору, тот разблокирует дверь. Клиент подходит к сейфовой ячейке, снова подает знак оператору и открывает сейф своим ключом. Параллельно оператор разблокирует сейф с электронного пульта. Таким образом, второй (банковский) ключ физически отсутствует.
Да, только у оператора, как раньше у менеджера, в руках оказывается вся «связка» банковских ключей, в данном случае виртуальных.
Но в отличие от менеджера — ни одного клиентского ключа. Их он никогда не держит в руках. И если электронный ключ используют уже три или четыре московских банка, то функции менеджера и оператора пока разделили только мы. К тому же вы забываете еще об одном действующем лице.
Кто-то еще контролирует менеджера и оператора?
В своем роде. Новый депозитарий оснащен сейфами компании Rosengrens. Это лидер в своей области, а оборудование данной серии позволяет ротировать замки — в произвольном порядке сразу после освобождения ячейки. Разумеется, ни менеджер, ни оператор не знают, с какой ячейкой произведен обмен. Я уже не говорю о клиенте, освободившем ячейку.
Больше никаких контролеров?
Скажем, условный злоумышленник с клиентским и банковским ключом в руках, при условии, что они от одной ячейки, может поискать ее методом «тыка». С электронной «связкой ключей» это невозможно.
Помнится, вы еще говорили о комфортности новой системы по сравнению с «обычным» депозитарием.
Вообще для любого подземного хранилища очень важна хорошая система вентиляции и кондиционирования воздуха, мы эту проблему решили. Что касается принципиального новшества, то кроме нехватки ячеек в «обычном» депозитарии есть еще одно серьезное неудобство. Пока один клиент занимается содержимым своей ячейки в помещении хранилища, остальным приходится ждать своей очереди. У нас в помещении между лифтом и дверью хранилища к концу февраля будут установлены — мебель уже заказана — четыре кабины для работы с кейсами. Кабины закрываются изнутри, кроме мебели они будут оборудованы телефоном для связи с оператором и счетно-денежной машиной. Но в самом хранилище, сейфовом помещении, может одновременно находиться только один человек. Каждый раз, когда клиент проходит в дверь хранилища, она автоматически закрывается.
Но в зоне кабинок могут встретиться два клиента… И один станет вырывать кейс у другого? Забыв о камерах видеонаблюдения и бронированных дверях? А если эти двое знакомы или один из них начальник, а другой — его служащий?
Все можно довести до абсурда, в том числе и идею конфиденциальности. Эти двое могут встретиться у двери во входную, операторскую зону, в коридоре банка, на его ступеньках. И что? Начальник заподозрит подчиненного в нетрудовых доходах и потребует, чтобы тот вывернул карманы? Ячейка 50х300х400 при аренде на 12 месяцев и дольше стоит 300 руб. в месяц. И даже дешевле, если у клиента счет в нашем банке. А перед тем, кто однажды пережил ограбление квартиры, или просто перед человеком предусмотрительным не стоит вопрос о том, где хранить, скажем, коллекцию монет. Впрочем, мы сохранили тариф, который предусматривает полную приватность при посещении хранилища.
В ближайшее время емкость вашего депозитария будет увеличена до 4 тыс. банковских сейфов. Не повлияет ли это на безопасность и стоимость предоставляемых услуг?
Из того, что я уже рассказал, можно составить представление об уровне расходов на безопасность нового депозитария. Тем не менее услуги аренды ячеек на сроки от трех месяцев подешевели. И ни по одной позиции не подорожали.
Работает ли ваш банк в сфере недвижимости?
Да, конечно. Наши клиенты из числа строительных компаний пользуются услугами банка для приема платежей от своих клиентов по оплате квартир, используют депозитарий для квартирных сделок.
При совершении сделок с недвижимостью ячейка нужна на месяц-два. Во сколько это обойдется?
При сделках с недвижимостью обычно арендуются ячейки 300х300х400, тариф на них следующий: на один-два месяца — 1,4 тыс. руб. в месяц, на три-пять месяцев — 1 тыс. Разумеется, у нас разработаны различные процедуры (порядок обслуживания клиентов) при аренде сейфа для личного пользования и для совершения сделок с имуществом. Последняя услуга составляет существенную часть в работе депозитария.
Сейчас удобный момент для открытия нового депозитария?
Мы тщательно изучили рынок данной услуги и уверены, что заполним депозитарий до приемлемого уровня уже в течение нескольких месяцев.
Альберт АКОПЯН
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Купить квартиру по ипотеке непросто. Но выгодно
26.02.2006
Сегмент кредитования покупки нового жилья на ипотечном рынке выглядит сегодня довольно странно. Практически все специалисты говорят о бешено растущем спросе на кредитование «первички». При этом ипотечная покупка новостроек в большинстве банков до сих пор занимает ничтожно малую часть.
На рынке ипотечного кредитования сегодня преобладает вторичное жилье. Так, в банке Сосьете Женераль Восток к этому сектору относится примерно 90% всех ипотечных кредитов, в ДельтаКредит банке и Промэнергобанке — 95%. В Райффайзенбанке доля вторичного рынка составляет 68%, в МДМ-банке — 60% (данные на конец третьего квартала 2005 года).
Но профессиональные участники рынка свидетельствуют, что спрос на покупку нового жилья с помощью ипотеки увеличивается на глазах. «Несомненно, в течение последних пяти лет доля желающих купить новое жилье в кредит заметно возросла, в том числе и потому, что банки сегодня идут на выдачу кредитов под залог права требования», — говорит начальник риэлторского управления концерна «Крост» Ирина Добашина.
Так, в группе компаний ПИК в течение всего 2005 года сохранялась тенденция роста количества сделок с использованием ипотеки. К концу года они составили 33% общего объема сделок, в то время как по итогам 2004 года этот показатель был на уровне 10—15%.
В компании «ИНКОМ-Недвижимость» пять из восьми покупок квартир в новостройках также совершается по ипотечной схеме. Подобную картину обрисовали и в ЗАО «Корпорация МИАН». По словам руководителя направления ипотечного кредитования этой компании Сергея Махоткина, число кредитов на новостройки, выданных МИАНом, превышает количество ипотечных сделок по вторичному рынку в четыре раза.
Но есть два фактора, которые мешают смотреть на ситуацию с оптимизмом. Первый — объем предложения на рынке нового жилья, доступный для потенциального заемщика. Второй — условия кредитования.
Все те квартиры, которые сегодня покупаются с помощью ипотеки, это объекты «доапрельской эпохи» — проекты, разрешение на которые получено до вступления в силу закона об участии в долевом строительстве. Каким образом этот закон сказался на рынке ипотечного кредитования? Участники рынка высказывают на этот счет противоположные мнения. Руководитель аналитического отдела компании «Новая площадь» Дмитрий Попов считает, что закон о долевом участии в строительстве никоим образом не изменил расстановку сил на рынке и отношения между банками и девелоперами.
По другим данным, объемы кредитования покупки нового жилья сократились или грозят сократиться. «Следует отметить, что этот сегмент ипотечного рынка и раньше был менее освоен банками по сравнению, например, с сегментом вторичного жилья, — говорит начальник управления развития бизнеса и региональной сети Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин. — С введением закона о долевом строительстве коммерческие банки ужесточили условия финансирования застройщиков. Соответственно, существенно возрос риск того, что многие объекты не будут достроены. В связи с этим банки стали намного более придирчиво выбирать объекты, на приобретение жилья в которых они смогут предоставить кредиты. Сложилась парадоксальная ситуация: ипотечные займы, которые по определению должны являться наименее рискованными, стали демонстрировать повышенный риск. В этой ситуации многие банки свернули такие программы или предоставляют их на менее выгодных условиях».
Закон о долевом участии в строительстве уже перекрыл «кислород» — т. е. поток оборотных средств — многим девелоперам, лишив их возможности пользоваться прежними схемами привлечения денег в строительство. Крупнейшие операторы рынка недвижимости, такие, как «МИЭЛЬ-Недвижимость» и «ИНКОМ-Недвижимость», были вынуждены уже в мае-апреле прошлого года снять с реализации от 15 до 20% объектов первичного рынка из-за отсутствия разрешения на строительство или неправильно оформленных документов.
«Более того, по оценкам экспертов, в целом на рынке 30—35% новостроек не имеют всех необходимых документов на возведение дома и продажу квартир», — рассказывает заместитель директора управления новостроек по продажам и инвестициям компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Оксана Каарма.
Строителям пришлось искать обходные пути, чтобы возобновить поток оборотных средств. В ход пошли продажа векселей, формально дающих право на жилплощадь, предварительные договоры купли-продажи и т. п. Но большинство банков не берут на себя риски и не кредитуют покупку жилья по «серым схемам».
«Мы ожидаем, что более строгий порядок взаимоотношений «дольщик-застройщик», прописанный в новом законодательстве, существенно снизит количество застройщиков, которые смогут соблюдать все процедуры и работать с банками, следуя букве закона», — говорит член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.
Мечтать не вредно
Чтобы выяснить, как на практике обстоит дело с получением кредита на новостройки, я обзвонила три крупнейшие московские компании, реализующие квартиры по ипотеке — МИАН, «МИЭЛЬ-Недвижимость» и ПИК. Везде мне сказали, что купить квартиру в новостройке возможно, но…
«Вам не стоит выбирать квартиру до того, как банк одобрит вас как заемщика», — предупредили меня в компании «МИЭЛЬ-Недвижимость». — С новостройками сейчас довольно сложно — банки кредитуют не все объекты». По словам сотрудницы этой компании, мне придется выбирать квартиру не из того ассортимента, что есть на рынке, а из того, что предложит банк. Кроме того, процентная ставка до оформления дома в собственность будет заметно выше — 15—17%.
В ЗАО «Корпорация МИАН» мне сообщили, что наиболее подходящий путь для покупки новостройки — кредитование в Сбербанке. По нормам этой организации после выплаты кредита в моем кошельке должна оставаться сумма, эквивалентная минимальному прожиточному минимуму. С совокупным семейным доходом в $1,8 тыс. мы с мужем могли оформить кредит на $105 тыс. Процентная ставка 11% (при долларовом кредите), срок — 15—20 лет. Выбор практически не ограничен: можно присмотреть себе любую новостройку. Желательно только, чтобы был построен хотя бы первый этаж.
«Только вам нужно официальное подтверждение вашего дохода, — несколько охладил мой пыл сотрудник МИАНа, — и два поручителя, доход которых составит в совокупности $2,6 тыс.».
Впрочем, если бы мы брали кредит на меньшую сумму, допустим на $50 тыс., то его можно было оформить на моего мужа, доходов которого ($1 тыс. в месяц) для этого достаточно. Тогда я выступила бы первым поручителем, и нам осталось бы найти второго — с заработком примерно $400. Но какую новостройку можно купить при помощи такого кредита?
В корпорации ПИК на эту сумму мне предложили однокомнатную квартиру в Новокуркине.
— А где-нибудь поближе можно? — спросила я. — На сайте я видела, что у вас на «Семеновской» дома строятся.
— Там цена однокомнатной квартиры начинается от $80 тыс. С вашим доходом по стандартной программе нашего банка мы можем выдать вам кредит только на $45 тыс. Если вы найдете еще $35 тыс. — пожалуйста.
Закончив поиски, я начала раздумывать о том, что вторичный рынок не так уж и плох.
Распутье для заемщика
Если вы твердо намерены брать кредит на покупку нового жилья, то существуют три наиболее распространенных пути.
Первый способ — оформить кредит под залог имеющейся недвижимости. Его практикуют Городской ипотечный банк, Райффайзенбанк и др. В этом случае вам придется платить проценты не больше, чем по обычному потребительскому кредиту. Но кредит на новую квартиру бизнес-класса под залог гаража или старенькой дачи вам не дадут. Стоимость залога должна быть сопоставима с размером займа.
Второй способ — взять кредит под залог права требования. Способ сомнительный. Несмотря на то что официально его декларируют во многих банках (Промстройбанк, МДМ-банк, Внешторгбанк и др.), есть основания считать, что он существует только на бумаге. «Сейчас нет ипотеки под залог права требования, — уверяет С. Махоткин. — Застройщики не пользуются этой схемой. Жилье продается по обходным схемам».
«Кредиты под залог прав требования остаются актуальными для проектов, которые начались до изменений в законодательстве, — подтверждает А. Колошенко. — Видимо, «старые» проекты еще продержатся на рынке в течение двух-трех лет».
Так что, пока запас квартир не иссяк, вы имеете возможность выбрать объект того застройщика, который пользуется доверием у банков. Крупных компаний на рынке не так уж мало. Но доверие — доверием, а условия по этому займу будут куда более обременительными, чем в случае с жильем вторичного рынка. Во-первых, размер первоначального взноса при кредитовании покупки нового жилья составляет в среднем 30—40%, а не 15—25%, как на вторичном рынке. Во-вторых, проценты до оформления дома в собственность (а этот срок может составлять несколько лет) будут заметно выше.
Третий способ — оформить кредит в Сбербанке. В этом случае вам не требуется недвижимости под залог, но обязательно нужна справка, аналогичная 2-НДФЛ, или декларация из налоговой инспекции, а также поручители с официально подтвержденными доходами.
Короткое одеяло
Впрочем, несмотря на все существующие ограничения, ряд экспертов прогнозируют нам светлое ипотечное будущее. «Ипотека захватывает новые секторы рынка: она интересна не только покупателям жилья эконом-класса, но и тем, кто приобретает недвижимость бизнес-класса и даже элитную, — говорит управляющий партнер, руководитель департамента элитного жилья компании «Новое качество» Александр Илюхин. — На сегодняшний день существуют определенные наработки, проверенные схемы, имеется доверие к банкам. Добавьте к этому возрастающий интерес к кредитованию, увеличение количества людей, получающих официальную «белую» зарплату. Все это позволяет спрогнозировать дальнейший рост интереса к ипотечным программам различных банков».
Но высокий потребительский спрос — очень однобокий показатель развития отрасли. Информационное стимулирование населения дало свои результаты, и спрос на ипотечные кредиты начал увеличиваться внушительными темпами. Но соответствует ли предложение растущему спросу? Да — если речь идет только о рынке вторичного жилья.
В противовес этому ассортимент рынка новостроек и возможности его кредитования достаточно ограничены. Более того, скоро эти рамки могут стать еще более узкими. Дело в том, что сейчас большинство «ипотечных» покупок новых квартир происходит в сегменте жилья эконом-класса. В ближайшие месяцы подобные объекты, возможно, станут дефицитными.
«Проблемы с дешевым жильем могут возникнуть уже в этом году в связи со вступлением в действие закона о долевом строительстве, — считает О. Каарма. — Те объекты, по которым разрешение на строительство получено до 1 апреля 2005 года, есть на рынке, но их предложение очень ограничено. По логике закона, те дома, разрешение на возведение которых выдано после 1 апреля, продавать нельзя, нужно обязательно дождаться сдачи этого дома госкомиссии, а затем объявлять о реализации. Таким образом, на рынке наступит временной промежуток, когда старые объекты закончатся, а продажа новых окажется незаконной. Если спрос останется на том же уровне, что и сегодня, произойдет взлет цен».
При такой перспективе растущий спрос на ипотеку может стать негативным фактором. «Новостройки привлекательны тем, что на этапе строительства стоят меньше, чем квартиры вторичного рынка. Если заемщику придется выплачивать кредит по более высоким процентным ставкам, то, вероятно, станет экономически выгоднее приобрести жилье на вторичном рынке, не связываясь с новостройками», — предполагает начальник отдела продаж Национальной ипотечной компании Василий Ченушкин.
Переориентированный спрос населения станет катализатором роста цен и на «вторичку». К тому же, по мнению начальника управления перспективного развития ОАО АИЖК Марии Поляковой, это никоим образом не решит жилищную проблему, так как существующий объем предложения в любом случае не может удовлетворить потребности россиян.
Как ни прискорбно, но российский рынок новостроек просто не готов к массовому приходу ипотеки, невзирая на высокий потребительский спрос. Эксперты предполагают, что такой дисбаланс приведет к тому, что застройщики и девелоперы будут развивать квази-ипотечные схемы покупки новостроек.
Но разработка суррогатных схем выглядит в этом случае довольно неуместной: мы снова изобретаем велосипед, когда весь мир на нем уже ездит. Мнения девелоперов и банкиров сходятся в одном: существующая у нас схема кредитования нового жилья несовершенна по своей сути. В ней заложены немалые риски как для банка-кредитора, так и для потребителя. Причем апрельский закон не решил эту проблему, а лишь вызвал к жизни многочисленные «серые» схемы. Сегодня покупатели квартир — они же получатели ипотечных кредитов — являются основным источником средств для ведения строительства. Получается своеобразный передаточный механизм, когда банковские средства перетекают к застройщикам через счета покупателей.
«Нужно таким образом построить работу соответствующих госорганов, чтобы девелоперы могли быстро реализовывать проекты, в том числе строить за счет банковских кредитов, а конечным пользователям продавать готовые квартиры, как это делается во всем цивилизованном мире», — говорит начальник управления ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри.
«Такое «связанное» ипотечное кредитование повысит скорость сдачи жилищного объекта и гарантирует застройщику получение средств за проданные квартиры, — утверждает М. Полякова. — По большому счету, строительная отрасль должна существовать и поддерживаться рыночными структурами, а не конечными покупателями». Более того, М. Бусыгин считает, что только в этом случае ипотечные кредиты на новостройки смогут стать действительно доступными по таким показателям, как размер первоначального взноса, процентная ставка, срок и т. д.
Олег Дмитриенко, заместитель председателя правления Абсолютбанка:
— Как правило, большинство банков предпочитают заниматься кредитованием покупки жилья именно на вторичном рынке — это менее рискованно. Поскольку ипотека предоставляется под залог приобретаемой квартиры, риск прекращения строительства, возможный на первичном рынке, грозит банку потерей обеспечения кредита. При кредитовании на вторичном рынке такой опасности не существует. Главный риск состоит в возможном предъявлении претензий третьих лиц на приобретенную квартиру, но от него банкиры надежно защищены договором титульного страхования.
Что касается Абсолютбанка, то мы, напротив, в течение многих лет кредитуем приобретение жилья на первичном рынке. За время работы с «первичкой» мы выработали собственную технологию анализа рисков, которая позволяет значительно их снизить. Эта методика у нас хорошо отработана — от экспертизы здания до заключения трехстороннего договора. Но в последнее время в портфеле банка растет доля «вторички». Это связано отчасти с тем, что снизился объем предложений на рынке новостроек в результате введения закона № 214. Кроме того, мы развиваем кредитование покупки вторичного жилья в связи с условиями рефинансирования, которое возможно только в отношении сделок, совершенных на вторичном рынке.
Павел Ильин, начальник кредитного отдела АКБ «Фора-банк»:
— На сегодняшний день покупать квартиру с использованием ипотеки не просто выгодно, но удобно, практично и доступно. Так как стоимость жилья в Москве и Московской области очень высока, а накапливать денежные средства можно всю жизнь, то о квартире остается только мечтать. Ипотечные программы дают возможность приобрести жилье уже сегодня, имея на руках всего лишь 10% стоимости выбранного объекта.
Платить за аренду чужого жилья? Ждать очередного повышения оплаты при этом? Бояться, что придется подыскивать другую квартиру? И вот опять встает вопрос о приобретении собственной квартиры. Поможет ипотечный кредит: квартира переходит в собственности заемщика, а ежемесячные платежи не намного превышают арендную плату, но выплачиваются эти деньги уже за собственную квартиру. Платежи — ежемесячные равные (аннуитетные), что говорит о возможности легко планировать семейный бюджет.
Понятно, что в итоге заемщик, приобретая квартиру в кредит, заплатит за нее большую сумму, чем если бы купил ее без использования кредита. Но ведь при этом цены на недвижимость в столице и области повышаются с такой скоростью, что перекрывают любые проценты. Например, рост цен за 2005 год составил более 30%, тогда как ставка по кредитам составляет от 11 до 14% годовых. И динамика роста цен на квартиры сохраняется. Таким образом, заемщик не только решает свою главную проблему, но и удачно вкладывает денежные средства.
Михаил Лазаренко, директор ипотечного департамента КИТ Финанс:
— Развивая собственную ипотечную программу, мы обнаружили значительный спрос клиентов на покупку строящейся недвижимости в кредит. На данный момент порядка 40% людей, обратившихся к нам, интересуются приобретением квартир на первичном рынке недвижимости. Это объясняется тем, что жилье на этапе строительства стоит на 30% дешевле, чем готовое. В пользу того, что спрос на недвижимость на первичном рынке будет расти, говорит и тот факт, что предложение жилья на вторичном рынке ограничено. Поэтому у кредитования на первичном рынке достаточно большие перспективы, особенно в условиях того, что закон об участии в долевом строительстве предоставил дольщикам определенные гарантии.
Основным сдерживающим фактором, который не дает банкам развернуть широкомасштабное кредитование приобретения строящегося жилья, остается неготовность застройщиков уйти от так называемых «серых» схем, применяемых при заключении договоров с дольщиками. Как только весь документооборот удастся привести в соответствие с законодательством, на рынке появится больше банков, готовых работать с застройщиками и кредитовать под залог возводимого жилья.
Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка «Возрождение»:
— Банк «Возрождение», как и все другие банки, достаточно осторожно относится к кредитованию на первичном рынке жилья, особенно учитывая последние публикации, касающиеся мошенничества со стороны отдельных застройщиков и инвесторов. Но, принимая во внимание большой спрос со стороны клиентов на строящееся жилье, хотя бы в силу того, что оно дешевле, чем вторичное, уже с этого года банк достаточно активно включился в работу по кредитованию населения на этапе строительства. При этом банк работает только с аккредитованными застройщиками. При кредитовании на этапе строительства в комплексе рассматриваются как сам застройщик, так и объект строительства (степень его готовности, наличие разрешительной документации и т. д.), а также сам заемщик. Окончательное решение о возможности кредитования и необходимости в том или ином случае дополнительного обеспечения на этапе строительства принимается после оценки всех вышеуказанных показателей в комплексе.
Новый закон действительно не добавил положительных эмоций для данного сегмента рынка недвижимости, так как многие застройщики (инвесторы) начали искать «кривые» схемы продажи гражданам жилья, в первую очередь думая о своих собственных рисках и трудностях. Банки пытаются приспособиться к данным схемам, пытаясь снизить как свои риски, так и риски своих потенциальных клиентов-заемщиков.
Александра РОКИЦКАЯ, рисунок Игоря ДЕМИХОВА
26.02.2006
Сегмент кредитования покупки нового жилья на ипотечном рынке выглядит сегодня довольно странно. Практически все специалисты говорят о бешено растущем спросе на кредитование «первички». При этом ипотечная покупка новостроек в большинстве банков до сих пор занимает ничтожно малую часть.
На рынке ипотечного кредитования сегодня преобладает вторичное жилье. Так, в банке Сосьете Женераль Восток к этому сектору относится примерно 90% всех ипотечных кредитов, в ДельтаКредит банке и Промэнергобанке — 95%. В Райффайзенбанке доля вторичного рынка составляет 68%, в МДМ-банке — 60% (данные на конец третьего квартала 2005 года).
Но профессиональные участники рынка свидетельствуют, что спрос на покупку нового жилья с помощью ипотеки увеличивается на глазах. «Несомненно, в течение последних пяти лет доля желающих купить новое жилье в кредит заметно возросла, в том числе и потому, что банки сегодня идут на выдачу кредитов под залог права требования», — говорит начальник риэлторского управления концерна «Крост» Ирина Добашина.
Так, в группе компаний ПИК в течение всего 2005 года сохранялась тенденция роста количества сделок с использованием ипотеки. К концу года они составили 33% общего объема сделок, в то время как по итогам 2004 года этот показатель был на уровне 10—15%.
В компании «ИНКОМ-Недвижимость» пять из восьми покупок квартир в новостройках также совершается по ипотечной схеме. Подобную картину обрисовали и в ЗАО «Корпорация МИАН». По словам руководителя направления ипотечного кредитования этой компании Сергея Махоткина, число кредитов на новостройки, выданных МИАНом, превышает количество ипотечных сделок по вторичному рынку в четыре раза.
Но есть два фактора, которые мешают смотреть на ситуацию с оптимизмом. Первый — объем предложения на рынке нового жилья, доступный для потенциального заемщика. Второй — условия кредитования.
Все те квартиры, которые сегодня покупаются с помощью ипотеки, это объекты «доапрельской эпохи» — проекты, разрешение на которые получено до вступления в силу закона об участии в долевом строительстве. Каким образом этот закон сказался на рынке ипотечного кредитования? Участники рынка высказывают на этот счет противоположные мнения. Руководитель аналитического отдела компании «Новая площадь» Дмитрий Попов считает, что закон о долевом участии в строительстве никоим образом не изменил расстановку сил на рынке и отношения между банками и девелоперами.
По другим данным, объемы кредитования покупки нового жилья сократились или грозят сократиться. «Следует отметить, что этот сегмент ипотечного рынка и раньше был менее освоен банками по сравнению, например, с сегментом вторичного жилья, — говорит начальник управления развития бизнеса и региональной сети Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин. — С введением закона о долевом строительстве коммерческие банки ужесточили условия финансирования застройщиков. Соответственно, существенно возрос риск того, что многие объекты не будут достроены. В связи с этим банки стали намного более придирчиво выбирать объекты, на приобретение жилья в которых они смогут предоставить кредиты. Сложилась парадоксальная ситуация: ипотечные займы, которые по определению должны являться наименее рискованными, стали демонстрировать повышенный риск. В этой ситуации многие банки свернули такие программы или предоставляют их на менее выгодных условиях».
Закон о долевом участии в строительстве уже перекрыл «кислород» — т. е. поток оборотных средств — многим девелоперам, лишив их возможности пользоваться прежними схемами привлечения денег в строительство. Крупнейшие операторы рынка недвижимости, такие, как «МИЭЛЬ-Недвижимость» и «ИНКОМ-Недвижимость», были вынуждены уже в мае-апреле прошлого года снять с реализации от 15 до 20% объектов первичного рынка из-за отсутствия разрешения на строительство или неправильно оформленных документов.
«Более того, по оценкам экспертов, в целом на рынке 30—35% новостроек не имеют всех необходимых документов на возведение дома и продажу квартир», — рассказывает заместитель директора управления новостроек по продажам и инвестициям компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Оксана Каарма.
Строителям пришлось искать обходные пути, чтобы возобновить поток оборотных средств. В ход пошли продажа векселей, формально дающих право на жилплощадь, предварительные договоры купли-продажи и т. п. Но большинство банков не берут на себя риски и не кредитуют покупку жилья по «серым схемам».
«Мы ожидаем, что более строгий порядок взаимоотношений «дольщик-застройщик», прописанный в новом законодательстве, существенно снизит количество застройщиков, которые смогут соблюдать все процедуры и работать с банками, следуя букве закона», — говорит член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко.
Мечтать не вредно
Чтобы выяснить, как на практике обстоит дело с получением кредита на новостройки, я обзвонила три крупнейшие московские компании, реализующие квартиры по ипотеке — МИАН, «МИЭЛЬ-Недвижимость» и ПИК. Везде мне сказали, что купить квартиру в новостройке возможно, но…
«Вам не стоит выбирать квартиру до того, как банк одобрит вас как заемщика», — предупредили меня в компании «МИЭЛЬ-Недвижимость». — С новостройками сейчас довольно сложно — банки кредитуют не все объекты». По словам сотрудницы этой компании, мне придется выбирать квартиру не из того ассортимента, что есть на рынке, а из того, что предложит банк. Кроме того, процентная ставка до оформления дома в собственность будет заметно выше — 15—17%.
В ЗАО «Корпорация МИАН» мне сообщили, что наиболее подходящий путь для покупки новостройки — кредитование в Сбербанке. По нормам этой организации после выплаты кредита в моем кошельке должна оставаться сумма, эквивалентная минимальному прожиточному минимуму. С совокупным семейным доходом в $1,8 тыс. мы с мужем могли оформить кредит на $105 тыс. Процентная ставка 11% (при долларовом кредите), срок — 15—20 лет. Выбор практически не ограничен: можно присмотреть себе любую новостройку. Желательно только, чтобы был построен хотя бы первый этаж.
«Только вам нужно официальное подтверждение вашего дохода, — несколько охладил мой пыл сотрудник МИАНа, — и два поручителя, доход которых составит в совокупности $2,6 тыс.».
Впрочем, если бы мы брали кредит на меньшую сумму, допустим на $50 тыс., то его можно было оформить на моего мужа, доходов которого ($1 тыс. в месяц) для этого достаточно. Тогда я выступила бы первым поручителем, и нам осталось бы найти второго — с заработком примерно $400. Но какую новостройку можно купить при помощи такого кредита?
В корпорации ПИК на эту сумму мне предложили однокомнатную квартиру в Новокуркине.
— А где-нибудь поближе можно? — спросила я. — На сайте я видела, что у вас на «Семеновской» дома строятся.
— Там цена однокомнатной квартиры начинается от $80 тыс. С вашим доходом по стандартной программе нашего банка мы можем выдать вам кредит только на $45 тыс. Если вы найдете еще $35 тыс. — пожалуйста.
Закончив поиски, я начала раздумывать о том, что вторичный рынок не так уж и плох.
Распутье для заемщика
Если вы твердо намерены брать кредит на покупку нового жилья, то существуют три наиболее распространенных пути.
Первый способ — оформить кредит под залог имеющейся недвижимости. Его практикуют Городской ипотечный банк, Райффайзенбанк и др. В этом случае вам придется платить проценты не больше, чем по обычному потребительскому кредиту. Но кредит на новую квартиру бизнес-класса под залог гаража или старенькой дачи вам не дадут. Стоимость залога должна быть сопоставима с размером займа.
Второй способ — взять кредит под залог права требования. Способ сомнительный. Несмотря на то что официально его декларируют во многих банках (Промстройбанк, МДМ-банк, Внешторгбанк и др.), есть основания считать, что он существует только на бумаге. «Сейчас нет ипотеки под залог права требования, — уверяет С. Махоткин. — Застройщики не пользуются этой схемой. Жилье продается по обходным схемам».
«Кредиты под залог прав требования остаются актуальными для проектов, которые начались до изменений в законодательстве, — подтверждает А. Колошенко. — Видимо, «старые» проекты еще продержатся на рынке в течение двух-трех лет».
Так что, пока запас квартир не иссяк, вы имеете возможность выбрать объект того застройщика, который пользуется доверием у банков. Крупных компаний на рынке не так уж мало. Но доверие — доверием, а условия по этому займу будут куда более обременительными, чем в случае с жильем вторичного рынка. Во-первых, размер первоначального взноса при кредитовании покупки нового жилья составляет в среднем 30—40%, а не 15—25%, как на вторичном рынке. Во-вторых, проценты до оформления дома в собственность (а этот срок может составлять несколько лет) будут заметно выше.
Третий способ — оформить кредит в Сбербанке. В этом случае вам не требуется недвижимости под залог, но обязательно нужна справка, аналогичная 2-НДФЛ, или декларация из налоговой инспекции, а также поручители с официально подтвержденными доходами.
Короткое одеяло
Впрочем, несмотря на все существующие ограничения, ряд экспертов прогнозируют нам светлое ипотечное будущее. «Ипотека захватывает новые секторы рынка: она интересна не только покупателям жилья эконом-класса, но и тем, кто приобретает недвижимость бизнес-класса и даже элитную, — говорит управляющий партнер, руководитель департамента элитного жилья компании «Новое качество» Александр Илюхин. — На сегодняшний день существуют определенные наработки, проверенные схемы, имеется доверие к банкам. Добавьте к этому возрастающий интерес к кредитованию, увеличение количества людей, получающих официальную «белую» зарплату. Все это позволяет спрогнозировать дальнейший рост интереса к ипотечным программам различных банков».
Но высокий потребительский спрос — очень однобокий показатель развития отрасли. Информационное стимулирование населения дало свои результаты, и спрос на ипотечные кредиты начал увеличиваться внушительными темпами. Но соответствует ли предложение растущему спросу? Да — если речь идет только о рынке вторичного жилья.
В противовес этому ассортимент рынка новостроек и возможности его кредитования достаточно ограничены. Более того, скоро эти рамки могут стать еще более узкими. Дело в том, что сейчас большинство «ипотечных» покупок новых квартир происходит в сегменте жилья эконом-класса. В ближайшие месяцы подобные объекты, возможно, станут дефицитными.
«Проблемы с дешевым жильем могут возникнуть уже в этом году в связи со вступлением в действие закона о долевом строительстве, — считает О. Каарма. — Те объекты, по которым разрешение на строительство получено до 1 апреля 2005 года, есть на рынке, но их предложение очень ограничено. По логике закона, те дома, разрешение на возведение которых выдано после 1 апреля, продавать нельзя, нужно обязательно дождаться сдачи этого дома госкомиссии, а затем объявлять о реализации. Таким образом, на рынке наступит временной промежуток, когда старые объекты закончатся, а продажа новых окажется незаконной. Если спрос останется на том же уровне, что и сегодня, произойдет взлет цен».
При такой перспективе растущий спрос на ипотеку может стать негативным фактором. «Новостройки привлекательны тем, что на этапе строительства стоят меньше, чем квартиры вторичного рынка. Если заемщику придется выплачивать кредит по более высоким процентным ставкам, то, вероятно, станет экономически выгоднее приобрести жилье на вторичном рынке, не связываясь с новостройками», — предполагает начальник отдела продаж Национальной ипотечной компании Василий Ченушкин.
Переориентированный спрос населения станет катализатором роста цен и на «вторичку». К тому же, по мнению начальника управления перспективного развития ОАО АИЖК Марии Поляковой, это никоим образом не решит жилищную проблему, так как существующий объем предложения в любом случае не может удовлетворить потребности россиян.
Как ни прискорбно, но российский рынок новостроек просто не готов к массовому приходу ипотеки, невзирая на высокий потребительский спрос. Эксперты предполагают, что такой дисбаланс приведет к тому, что застройщики и девелоперы будут развивать квази-ипотечные схемы покупки новостроек.
Но разработка суррогатных схем выглядит в этом случае довольно неуместной: мы снова изобретаем велосипед, когда весь мир на нем уже ездит. Мнения девелоперов и банкиров сходятся в одном: существующая у нас схема кредитования нового жилья несовершенна по своей сути. В ней заложены немалые риски как для банка-кредитора, так и для потребителя. Причем апрельский закон не решил эту проблему, а лишь вызвал к жизни многочисленные «серые» схемы. Сегодня покупатели квартир — они же получатели ипотечных кредитов — являются основным источником средств для ведения строительства. Получается своеобразный передаточный механизм, когда банковские средства перетекают к застройщикам через счета покупателей.
«Нужно таким образом построить работу соответствующих госорганов, чтобы девелоперы могли быстро реализовывать проекты, в том числе строить за счет банковских кредитов, а конечным пользователям продавать готовые квартиры, как это делается во всем цивилизованном мире», — говорит начальник управления ипотечного кредитования Росбанка Янис Канестри.
«Такое «связанное» ипотечное кредитование повысит скорость сдачи жилищного объекта и гарантирует застройщику получение средств за проданные квартиры, — утверждает М. Полякова. — По большому счету, строительная отрасль должна существовать и поддерживаться рыночными структурами, а не конечными покупателями». Более того, М. Бусыгин считает, что только в этом случае ипотечные кредиты на новостройки смогут стать действительно доступными по таким показателям, как размер первоначального взноса, процентная ставка, срок и т. д.
Олег Дмитриенко, заместитель председателя правления Абсолютбанка:
— Как правило, большинство банков предпочитают заниматься кредитованием покупки жилья именно на вторичном рынке — это менее рискованно. Поскольку ипотека предоставляется под залог приобретаемой квартиры, риск прекращения строительства, возможный на первичном рынке, грозит банку потерей обеспечения кредита. При кредитовании на вторичном рынке такой опасности не существует. Главный риск состоит в возможном предъявлении претензий третьих лиц на приобретенную квартиру, но от него банкиры надежно защищены договором титульного страхования.
Что касается Абсолютбанка, то мы, напротив, в течение многих лет кредитуем приобретение жилья на первичном рынке. За время работы с «первичкой» мы выработали собственную технологию анализа рисков, которая позволяет значительно их снизить. Эта методика у нас хорошо отработана — от экспертизы здания до заключения трехстороннего договора. Но в последнее время в портфеле банка растет доля «вторички». Это связано отчасти с тем, что снизился объем предложений на рынке новостроек в результате введения закона № 214. Кроме того, мы развиваем кредитование покупки вторичного жилья в связи с условиями рефинансирования, которое возможно только в отношении сделок, совершенных на вторичном рынке.
Павел Ильин, начальник кредитного отдела АКБ «Фора-банк»:
— На сегодняшний день покупать квартиру с использованием ипотеки не просто выгодно, но удобно, практично и доступно. Так как стоимость жилья в Москве и Московской области очень высока, а накапливать денежные средства можно всю жизнь, то о квартире остается только мечтать. Ипотечные программы дают возможность приобрести жилье уже сегодня, имея на руках всего лишь 10% стоимости выбранного объекта.
Платить за аренду чужого жилья? Ждать очередного повышения оплаты при этом? Бояться, что придется подыскивать другую квартиру? И вот опять встает вопрос о приобретении собственной квартиры. Поможет ипотечный кредит: квартира переходит в собственности заемщика, а ежемесячные платежи не намного превышают арендную плату, но выплачиваются эти деньги уже за собственную квартиру. Платежи — ежемесячные равные (аннуитетные), что говорит о возможности легко планировать семейный бюджет.
Понятно, что в итоге заемщик, приобретая квартиру в кредит, заплатит за нее большую сумму, чем если бы купил ее без использования кредита. Но ведь при этом цены на недвижимость в столице и области повышаются с такой скоростью, что перекрывают любые проценты. Например, рост цен за 2005 год составил более 30%, тогда как ставка по кредитам составляет от 11 до 14% годовых. И динамика роста цен на квартиры сохраняется. Таким образом, заемщик не только решает свою главную проблему, но и удачно вкладывает денежные средства.
Михаил Лазаренко, директор ипотечного департамента КИТ Финанс:
— Развивая собственную ипотечную программу, мы обнаружили значительный спрос клиентов на покупку строящейся недвижимости в кредит. На данный момент порядка 40% людей, обратившихся к нам, интересуются приобретением квартир на первичном рынке недвижимости. Это объясняется тем, что жилье на этапе строительства стоит на 30% дешевле, чем готовое. В пользу того, что спрос на недвижимость на первичном рынке будет расти, говорит и тот факт, что предложение жилья на вторичном рынке ограничено. Поэтому у кредитования на первичном рынке достаточно большие перспективы, особенно в условиях того, что закон об участии в долевом строительстве предоставил дольщикам определенные гарантии.
Основным сдерживающим фактором, который не дает банкам развернуть широкомасштабное кредитование приобретения строящегося жилья, остается неготовность застройщиков уйти от так называемых «серых» схем, применяемых при заключении договоров с дольщиками. Как только весь документооборот удастся привести в соответствие с законодательством, на рынке появится больше банков, готовых работать с застройщиками и кредитовать под залог возводимого жилья.
Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка «Возрождение»:
— Банк «Возрождение», как и все другие банки, достаточно осторожно относится к кредитованию на первичном рынке жилья, особенно учитывая последние публикации, касающиеся мошенничества со стороны отдельных застройщиков и инвесторов. Но, принимая во внимание большой спрос со стороны клиентов на строящееся жилье, хотя бы в силу того, что оно дешевле, чем вторичное, уже с этого года банк достаточно активно включился в работу по кредитованию населения на этапе строительства. При этом банк работает только с аккредитованными застройщиками. При кредитовании на этапе строительства в комплексе рассматриваются как сам застройщик, так и объект строительства (степень его готовности, наличие разрешительной документации и т. д.), а также сам заемщик. Окончательное решение о возможности кредитования и необходимости в том или ином случае дополнительного обеспечения на этапе строительства принимается после оценки всех вышеуказанных показателей в комплексе.
Новый закон действительно не добавил положительных эмоций для данного сегмента рынка недвижимости, так как многие застройщики (инвесторы) начали искать «кривые» схемы продажи гражданам жилья, в первую очередь думая о своих собственных рисках и трудностях. Банки пытаются приспособиться к данным схемам, пытаясь снизить как свои риски, так и риски своих потенциальных клиентов-заемщиков.
Александра РОКИЦКАЯ, рисунок Игоря ДЕМИХОВА
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Лихие менялы
09.03.2006
Вопрос читателя газеты «Округа»:
На прошлой неделе меняла 100 долларов в пункте обмена возле метро. Когда пришла домой, поняла, что меня обсчитали на 500 рублей! Куда жаловаться на такой произвол?
Обмен валюты в официальном пункте — это еще не гарантия, что все пройдет по-честному. Следите за работой сотрудников обменников — иногда они пускаются на самые изощренные способы обмана.
Внимание на табло! Первое, на что необходимо взглянуть, — это информационное табло, на котором крупно заявлен обменный курс. А в нижней части табло вы обнаружите надпись мелким шрифтом, которая сообщает, что этот курс льготный (к примеру, при обмене 1000 долларов). Поэтому не удивляйтесь, что над окошком кассира цифры будут совсем иными.
Смотри на цифры! Другой распространенный вид введения в заблуждение клиента — это игра «Угадай число». На табло заявляется очень выгодный курс покупки доллара. Но привлекательность эта достигается отсутствием пропуска вместо цифры, например 28,_5. На первый взгляд 5 означает 50 копеек, однако кассир с честными глазами поменяет вам доллары на рубли по 28 рублей и всего лишь 5 копеек! Причин отсутствия цифры 0 найдется множество: от забывчивости начальников до отсутствия самой цифры.
Давай мелочь! Еще один пример мошенничества — ограничение приема мелких долларовых купюр либо их обмен по заниженному курсу. Это самодеятельность сотрудников обменного пункта не имеет с законом ничего общего.
Следи за руками! Сюрпризы могут ожидать клиента и непосредственно в самом процессе передачи купюр. Самые распространенные хитрости — «прилипание» банкноты к дальней стенке выдвижного ящичка или вариант, когда кассир после пересчета денег на глазах клиента незаметно загибает пальцами несколько купюр и оставляет их в ладони.
Что делать
— Главный совет по предотвращению неприятных последствий не отличается оригинальностью — будьте бдительны!
— Требуйте разъяснений от сотрудников. Поинтересуйтесь документами, подтверждающими заявленный обменный курс.
— Выбирайте по возможности солидные, охраняемые учреждения банков, где взамен на незначительные финансовые потери вы приобретете повышенные гарантии и спокойствие.
— Пересчитывайте деньги сразу, после ухода невозможно доказать обман.
— Ну а если вы все-таки попали в неприятную ситуацию — действуйте! Практика показывает, что ловкачи обменного бизнеса боятся публичного выяснения отношений и предпочитают сразу урегулировать ситуацию. Достаточно заявить о нарушении, потребовать у кассира документы, начать переписывать реквизиты банка. Кстати, по звонкам горожан в Москве за месяц закрывают два-три обменника. Но, как это ни печально, большинство обманутых не спешат писать жалобы: либо стесняются, либо просто не желают конфликтовать. На это и рассчитывают обменщики. Уж чего-чего, а психологию клиента они изучили на «отлично».
Рашид ИСМАИЛОВ, юрист
P.S.
После размещения этого материала один из читателей решил дополнить статью своими полезными советами.
Евгений Л., посетитель Banki.ru:
«Совет первый. Так как конструкции лотков (выдвижных ящиков для приема и передачи рублей и иностранной валюты) имеют разные параметры, то стоит проверять не только заднюю стенку лотка (не прилипла ли купюра), но и ближнюю — были случаи, когда работник обменного пункта прислонял купюры именно к ближней стенке.
Совет второй. Нужно интересоваться, берут ли в обменнике комиссию — на маленьких суммах это очень существенно сказывается. Скажем, при продаже обменнику 100 долларов по курсу 28,0 при комиссии 40 рублей получится, что человек продал валюту по курсу 27,6 рубля.
Совет третий. При выборе курса нужно обращать внимание и на рубли, и на копейки — люди при поиске более выгодного курса передвигаются от обменника к обменнику, смотрят на курсы и со временем могут перестать обращать внимание на рубли, обращая внимание только на копейки. А некоторые банки этим пользуются — однажды сам наблюдал, как в ряде обменных пунктов на Новом Арбате были выставлены курсы 28,65, 28,63, 28,60, 28,67, а у одного из банков стоял курс 27,71. Комментарии излишни.
Совет четвертый. До оформления сделки купли-продажи нужно поинтересоваться, сколько вы получите на руки. И, конечно же, пересчитывайте купюры не отходя от кассы».
09.03.2006
Вопрос читателя газеты «Округа»:
На прошлой неделе меняла 100 долларов в пункте обмена возле метро. Когда пришла домой, поняла, что меня обсчитали на 500 рублей! Куда жаловаться на такой произвол?
Обмен валюты в официальном пункте — это еще не гарантия, что все пройдет по-честному. Следите за работой сотрудников обменников — иногда они пускаются на самые изощренные способы обмана.
Внимание на табло! Первое, на что необходимо взглянуть, — это информационное табло, на котором крупно заявлен обменный курс. А в нижней части табло вы обнаружите надпись мелким шрифтом, которая сообщает, что этот курс льготный (к примеру, при обмене 1000 долларов). Поэтому не удивляйтесь, что над окошком кассира цифры будут совсем иными.
Смотри на цифры! Другой распространенный вид введения в заблуждение клиента — это игра «Угадай число». На табло заявляется очень выгодный курс покупки доллара. Но привлекательность эта достигается отсутствием пропуска вместо цифры, например 28,_5. На первый взгляд 5 означает 50 копеек, однако кассир с честными глазами поменяет вам доллары на рубли по 28 рублей и всего лишь 5 копеек! Причин отсутствия цифры 0 найдется множество: от забывчивости начальников до отсутствия самой цифры.
Давай мелочь! Еще один пример мошенничества — ограничение приема мелких долларовых купюр либо их обмен по заниженному курсу. Это самодеятельность сотрудников обменного пункта не имеет с законом ничего общего.
Следи за руками! Сюрпризы могут ожидать клиента и непосредственно в самом процессе передачи купюр. Самые распространенные хитрости — «прилипание» банкноты к дальней стенке выдвижного ящичка или вариант, когда кассир после пересчета денег на глазах клиента незаметно загибает пальцами несколько купюр и оставляет их в ладони.
Что делать
— Главный совет по предотвращению неприятных последствий не отличается оригинальностью — будьте бдительны!
— Требуйте разъяснений от сотрудников. Поинтересуйтесь документами, подтверждающими заявленный обменный курс.
— Выбирайте по возможности солидные, охраняемые учреждения банков, где взамен на незначительные финансовые потери вы приобретете повышенные гарантии и спокойствие.
— Пересчитывайте деньги сразу, после ухода невозможно доказать обман.
— Ну а если вы все-таки попали в неприятную ситуацию — действуйте! Практика показывает, что ловкачи обменного бизнеса боятся публичного выяснения отношений и предпочитают сразу урегулировать ситуацию. Достаточно заявить о нарушении, потребовать у кассира документы, начать переписывать реквизиты банка. Кстати, по звонкам горожан в Москве за месяц закрывают два-три обменника. Но, как это ни печально, большинство обманутых не спешат писать жалобы: либо стесняются, либо просто не желают конфликтовать. На это и рассчитывают обменщики. Уж чего-чего, а психологию клиента они изучили на «отлично».
Рашид ИСМАИЛОВ, юрист
P.S.
После размещения этого материала один из читателей решил дополнить статью своими полезными советами.
Евгений Л., посетитель Banki.ru:
«Совет первый. Так как конструкции лотков (выдвижных ящиков для приема и передачи рублей и иностранной валюты) имеют разные параметры, то стоит проверять не только заднюю стенку лотка (не прилипла ли купюра), но и ближнюю — были случаи, когда работник обменного пункта прислонял купюры именно к ближней стенке.
Совет второй. Нужно интересоваться, берут ли в обменнике комиссию — на маленьких суммах это очень существенно сказывается. Скажем, при продаже обменнику 100 долларов по курсу 28,0 при комиссии 40 рублей получится, что человек продал валюту по курсу 27,6 рубля.
Совет третий. При выборе курса нужно обращать внимание и на рубли, и на копейки — люди при поиске более выгодного курса передвигаются от обменника к обменнику, смотрят на курсы и со временем могут перестать обращать внимание на рубли, обращая внимание только на копейки. А некоторые банки этим пользуются — однажды сам наблюдал, как в ряде обменных пунктов на Новом Арбате были выставлены курсы 28,65, 28,63, 28,60, 28,67, а у одного из банков стоял курс 27,71. Комментарии излишни.
Совет четвертый. До оформления сделки купли-продажи нужно поинтересоваться, сколько вы получите на руки. И, конечно же, пересчитывайте купюры не отходя от кассы».
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Кредитные риски ставят рынок под угрозу
Невозврат по потребительским кредитам в прошлом году вырос почти на 70%
13.02.2006
В прошлом году банковская система показала впечатляющие темпы роста. Чистая прибыль российских банков, по предварительным оценкам, выросла на 47,3% и составила более 262 млрд. рублей. Депозитная база по итогам 11 месяцев выросла на 27,1%, а объем выданных кредитов — на 36,5%. Почти все эксперты оценивают 2005 год положительно.
«Для нашего банка это был год динамичного развития, — говорит вице-президент КБ «Московский Капитал» Сергей Корниец. — В два раза увеличилась валюта баланса, превысив отметку в 10 млрд. руб. Банк значительно нарастил кредитный портфель, который на начало года составил 5 млрд. руб. Продолжил рост депозитный портфель». 2005 год был удачным и для банка «Городской Клиентский». «Нам удалось увеличить ликвидные и чистые активы, наблюдался рост балансовой прибыли», — говорит заместитель председателя правления ОАО КБ «Городской Клиентский» Андрей Погорянский. Позитивно оценивают итоги года и в Банке Москвы. «Кредитный портфель физических лиц вырос в три раза. Мы начинали год с 4 млрд. руб., а закончили с 13,7 млрд. руб.», — уточнил директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. По мнению экспертов, доверие населения к банкам растет. Именно об этом говорят показатели розничного сегмента рынка. И это, пожалуй, самое важное достижение года.
Из «банки» в банки
Прошедший год продемонстрировал рост объема депозитов населения. И это несмотря на то, что аналитики предсказывали снижение темпов роста в этом секторе в связи с развитием потребительского кредитования. Часть экспертов связывают такой рост с созданием cистемы страхования вкладов. «Большинство банков, активно работающих с населением, в ССВ приняты, — говорит Сергей Корниец. — Как следствие, усилилась активность граждан по размещению средств в банках — участниках ССВ при уменьшении доли Сбербанка в объеме вкладов граждан». На начало года частные клиенты доверили банку «Московский Капитал» свыше 2 млрд. руб. Добился успехов в этом сегменте и МДМ-Банк. Объем розничных депозитов банка в 2005 году увеличился на 15% — с 221 млн. долл. до 254 млн. «Тенденция роста этого сегмента очевидна. Повышается благосостояние людей, они охотнее вкладывают средства в банки, особенно после начала работы ССВ», — уточняет заместитель председателя правления МДМ-Банка Владимир Изутин.
Эксперты отмечают, что за год выросли и средние размеры вкладов, поэтому закономерен вопрос о повышении лимита страхования, которое планируется уже в этом году. Это поможет привлечь в банки средства среднего класса. «Планка в 3 тыс. долл. — явно недостаточна, по крайней мере для Москвы, — уточняет Владимир Изутин. — В столице средняя величина депозитов — от 5 до 7 тыс. долл.». Об этом же говорят и эксперты «Московского Капитала». «Сегодня сумма 100 тыс. руб. решила проблему страхования большинства имеющихся в банках вкладов, но не решила задачу перевода из «банок» в банки целевых накоплений граждан на ремонт квартиры, покупку автомобиля или других дорогостоящих товаров», — считает Сергей Корниец. По его мнению, увеличение гарантируемой к возврату суммы избавит вкладчиков и от необходимости разбивать сумму вклада на много частей и открывать счета сразу в нескольких банках.
Другая тенденция рынка — продолжающееся вытеснение долларовых депозитов. Рублевые вклады и в прошлом году росли быстрее. По данным ассоциации «Россия», первые показали прирост на 30%, а валютные — всего на 18%. Новая тенденция рынка — рост доли долгосрочных вкладов. Сегодня почти половина всех депозитов размещается на срок свыше года. И еще один неожиданный для рынка момент: на протяжении всего года в сегменте депозитов населения снижалась доля монополиста рынка — Сбербанка. По оценкам РБК, банк потерял до 6% рынка.
Риски банков растут
Кредитование остается самой востребованной банковской услугой у населения. Конкурентная борьба в этом сегменте явно усилилась. Впрочем, у каждого банка здесь свои приоритеты. К примеру, МДМ-Банк считает наиболее перспективным автокредитование. Сегодня он занимает более 11% рынка автокредитования. К началу 2006 года портфель автокредитов, выданных МДМ-Банком, составил 446 млн. долл., в целом его рост за год оценивается в 89%. Банк Москвы с 2003 года активно выдает экспресс-кредиты. Сейчас они занимают почти 40% в кредитном портфеле банка. Другой приоритет банка — кредитные карты. «Мы начали выпускать кредитные карты в ноябре 2004 года. То есть 2005 год начали практически с нуля, а закончили с очень неплохими показателями — выдали карт почти на 750 млн. рублей. Это хорошая динамика», — уточняет Роман Воробьев. Кредитные карты выбрали одним из стратегических приоритетов розничного бизнеса и в МДМ-Банке. В 2005 году прирост кредитного портфеля банка по картам составил 236%, а обороты по пластиковым картам превысили 1,1 млрд. долл. Карточное кредитование и ипотеку также считает перспективными направлениями и банк «Московский Капитал».
В связи с развитием кредитования населения в этом году с особой остротой встал вопрос о возрастающих рисках банков. По данным Ассоциации «Россия», за 9 месяцев 2005 года невозврат по потребительским кредитам вырос на 67%. «К сожалению, риск невозврата достаточно велик, что сказывается в первую очередь на реальной ставке кредита. С началом работы кредитных бюро риск массовых невозвратов будет снижаться, но надо понимать, что это дело не одного дня, даже не года, — уточняет Сергей Корниец. — С учетом простоты и безотказности предоставления кредитов торговыми, а вслед за ними и банковскими структурами возрастает опасность массовых невозвратов».
Однако эксперты рынка по-разному оценивают эти риски. «Любой банк, который выходит на рынок кредитования, оценивает все риски, просчитывает ожидаемый уровень невозвратов, — говорит Владимир Изутин. — Исходя из этого, рассчитывается доходность продукта, закладывается процентная ставка. Чем выше риски — тем выше ставка. Поэтому особенно важна работа риск-менеджмента банка. И второе, сегодня появляются новые механизмы работы с просроченной задолженностью. Возникают агентства, которые работают очень эффективно. По нашим данным, они возвращают до 80—90% задолженности, которую им передают банки».
По словам Романа Воробьева, по кредитам под обеспечение, таким как автокредиты или ипотека, уровень просроченной задолженности незначителен — ниже 1%. Выше этот показатель по кредитам без обеспечения (потребительским, экспресс-кредитам) — в среднем 5—6%. «Но это не означает, что с экспресс-кредитами нельзя работать, — считает Роман Воробьев. — Наш опыт показывает, что работать с ними можно и нужно, они очень востребованы населением. Самое главное — использовать корректную скорринговую карту. Банк Москвы, например, купил скорринговую карту у известной компании Fair Isaac. Эту карту мы периодически корректируем». По мнению Романа Воробьева, если все четко и правильно организовать, включая работу с просроченной задолженностью, то экспресс-кредитование можно отнести к очень перспективным направлениям. А чтобы не нарастали показатели невозврата, по его словам, не надо копить просроченную задолженность. С ней нужно работать — либо обращаться в агентства, которые сейчас создаются для этой цели, либо создавать собственную службу. При этом надо правильно оценить риск, чтобы он не превышал уровня, заложенного в процентную ставку.
Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА
Невозврат по потребительским кредитам в прошлом году вырос почти на 70%
13.02.2006
В прошлом году банковская система показала впечатляющие темпы роста. Чистая прибыль российских банков, по предварительным оценкам, выросла на 47,3% и составила более 262 млрд. рублей. Депозитная база по итогам 11 месяцев выросла на 27,1%, а объем выданных кредитов — на 36,5%. Почти все эксперты оценивают 2005 год положительно.
«Для нашего банка это был год динамичного развития, — говорит вице-президент КБ «Московский Капитал» Сергей Корниец. — В два раза увеличилась валюта баланса, превысив отметку в 10 млрд. руб. Банк значительно нарастил кредитный портфель, который на начало года составил 5 млрд. руб. Продолжил рост депозитный портфель». 2005 год был удачным и для банка «Городской Клиентский». «Нам удалось увеличить ликвидные и чистые активы, наблюдался рост балансовой прибыли», — говорит заместитель председателя правления ОАО КБ «Городской Клиентский» Андрей Погорянский. Позитивно оценивают итоги года и в Банке Москвы. «Кредитный портфель физических лиц вырос в три раза. Мы начинали год с 4 млрд. руб., а закончили с 13,7 млрд. руб.», — уточнил директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. По мнению экспертов, доверие населения к банкам растет. Именно об этом говорят показатели розничного сегмента рынка. И это, пожалуй, самое важное достижение года.
Из «банки» в банки
Прошедший год продемонстрировал рост объема депозитов населения. И это несмотря на то, что аналитики предсказывали снижение темпов роста в этом секторе в связи с развитием потребительского кредитования. Часть экспертов связывают такой рост с созданием cистемы страхования вкладов. «Большинство банков, активно работающих с населением, в ССВ приняты, — говорит Сергей Корниец. — Как следствие, усилилась активность граждан по размещению средств в банках — участниках ССВ при уменьшении доли Сбербанка в объеме вкладов граждан». На начало года частные клиенты доверили банку «Московский Капитал» свыше 2 млрд. руб. Добился успехов в этом сегменте и МДМ-Банк. Объем розничных депозитов банка в 2005 году увеличился на 15% — с 221 млн. долл. до 254 млн. «Тенденция роста этого сегмента очевидна. Повышается благосостояние людей, они охотнее вкладывают средства в банки, особенно после начала работы ССВ», — уточняет заместитель председателя правления МДМ-Банка Владимир Изутин.
Эксперты отмечают, что за год выросли и средние размеры вкладов, поэтому закономерен вопрос о повышении лимита страхования, которое планируется уже в этом году. Это поможет привлечь в банки средства среднего класса. «Планка в 3 тыс. долл. — явно недостаточна, по крайней мере для Москвы, — уточняет Владимир Изутин. — В столице средняя величина депозитов — от 5 до 7 тыс. долл.». Об этом же говорят и эксперты «Московского Капитала». «Сегодня сумма 100 тыс. руб. решила проблему страхования большинства имеющихся в банках вкладов, но не решила задачу перевода из «банок» в банки целевых накоплений граждан на ремонт квартиры, покупку автомобиля или других дорогостоящих товаров», — считает Сергей Корниец. По его мнению, увеличение гарантируемой к возврату суммы избавит вкладчиков и от необходимости разбивать сумму вклада на много частей и открывать счета сразу в нескольких банках.
Другая тенденция рынка — продолжающееся вытеснение долларовых депозитов. Рублевые вклады и в прошлом году росли быстрее. По данным ассоциации «Россия», первые показали прирост на 30%, а валютные — всего на 18%. Новая тенденция рынка — рост доли долгосрочных вкладов. Сегодня почти половина всех депозитов размещается на срок свыше года. И еще один неожиданный для рынка момент: на протяжении всего года в сегменте депозитов населения снижалась доля монополиста рынка — Сбербанка. По оценкам РБК, банк потерял до 6% рынка.
Риски банков растут
Кредитование остается самой востребованной банковской услугой у населения. Конкурентная борьба в этом сегменте явно усилилась. Впрочем, у каждого банка здесь свои приоритеты. К примеру, МДМ-Банк считает наиболее перспективным автокредитование. Сегодня он занимает более 11% рынка автокредитования. К началу 2006 года портфель автокредитов, выданных МДМ-Банком, составил 446 млн. долл., в целом его рост за год оценивается в 89%. Банк Москвы с 2003 года активно выдает экспресс-кредиты. Сейчас они занимают почти 40% в кредитном портфеле банка. Другой приоритет банка — кредитные карты. «Мы начали выпускать кредитные карты в ноябре 2004 года. То есть 2005 год начали практически с нуля, а закончили с очень неплохими показателями — выдали карт почти на 750 млн. рублей. Это хорошая динамика», — уточняет Роман Воробьев. Кредитные карты выбрали одним из стратегических приоритетов розничного бизнеса и в МДМ-Банке. В 2005 году прирост кредитного портфеля банка по картам составил 236%, а обороты по пластиковым картам превысили 1,1 млрд. долл. Карточное кредитование и ипотеку также считает перспективными направлениями и банк «Московский Капитал».
В связи с развитием кредитования населения в этом году с особой остротой встал вопрос о возрастающих рисках банков. По данным Ассоциации «Россия», за 9 месяцев 2005 года невозврат по потребительским кредитам вырос на 67%. «К сожалению, риск невозврата достаточно велик, что сказывается в первую очередь на реальной ставке кредита. С началом работы кредитных бюро риск массовых невозвратов будет снижаться, но надо понимать, что это дело не одного дня, даже не года, — уточняет Сергей Корниец. — С учетом простоты и безотказности предоставления кредитов торговыми, а вслед за ними и банковскими структурами возрастает опасность массовых невозвратов».
Однако эксперты рынка по-разному оценивают эти риски. «Любой банк, который выходит на рынок кредитования, оценивает все риски, просчитывает ожидаемый уровень невозвратов, — говорит Владимир Изутин. — Исходя из этого, рассчитывается доходность продукта, закладывается процентная ставка. Чем выше риски — тем выше ставка. Поэтому особенно важна работа риск-менеджмента банка. И второе, сегодня появляются новые механизмы работы с просроченной задолженностью. Возникают агентства, которые работают очень эффективно. По нашим данным, они возвращают до 80—90% задолженности, которую им передают банки».
По словам Романа Воробьева, по кредитам под обеспечение, таким как автокредиты или ипотека, уровень просроченной задолженности незначителен — ниже 1%. Выше этот показатель по кредитам без обеспечения (потребительским, экспресс-кредитам) — в среднем 5—6%. «Но это не означает, что с экспресс-кредитами нельзя работать, — считает Роман Воробьев. — Наш опыт показывает, что работать с ними можно и нужно, они очень востребованы населением. Самое главное — использовать корректную скорринговую карту. Банк Москвы, например, купил скорринговую карту у известной компании Fair Isaac. Эту карту мы периодически корректируем». По мнению Романа Воробьева, если все четко и правильно организовать, включая работу с просроченной задолженностью, то экспресс-кредитование можно отнести к очень перспективным направлениям. А чтобы не нарастали показатели невозврата, по его словам, не надо копить просроченную задолженность. С ней нужно работать — либо обращаться в агентства, которые сейчас создаются для этой цели, либо создавать собственную службу. При этом надо правильно оценить риск, чтобы он не превышал уровня, заложенного в процентную ставку.
Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
В бананово-лимонном Сингапуре
Становится модным хранить свое личное состояние
10.02.2006
Десятилетиями богатые люди со всего мира предпочитали хранить деньги в швейцарских банках. Трепетное отношение страны к банковской тайне, возможность не платить налоги с капиталов, отданных под надзор финансистов из Цюриха и Женевы, обеспечивали приток миллиардов долларов в швейцарские банки. Однако теперь у этого банковского центра появился молодой и сильный соперник — Сингапур.
Идем на Юго-Восток
Все больше состоятельных людей из стран Евросоюза, добившегося от Швейцарии ужесточения налогового режима для клиентов ее банков, и быстро развивающихся стран Азии предпочитают Сингапур Швейцарским Альпам. Интерес к банкам островного государства, предоставляющим частные банковские услуги, стали проявлять и россияне.
По словам Валерия Тутыхина из коллегии адвокатов «Джон Тайнер и партнеры», значительное число российских клиентов вывело свои накопления из Швейцарии после ареста счетов акционеров ЮКОСа в 2003 г. Несмотря на последующее снятие ареста, негативный сигнал остался в памяти. Среди направлений бегства «русских денег» Тутыхин называет и страны Юго-Восточной Азии.
Секрет сингапурского чуда
Экономика Сингапура в значительной степени основана на производстве и экспорте электроники. Однако возрастающая конкуренция со стороны Китая, Индии и других азиатских стран, где стоимость рабочей силы ниже, заставляет власти реструктурировать экономику. Одним из главных направлений в этой области стало развитие сектора частных банковских услуг. Причем в качестве образца Сингапур выбрал именно швейцарскую систему. Ведь на долю страны точных часов и заснеженных гор до сих пор приходится около 30% вложений в мировые офшорные центры, которые привлекают клиентов низкими налогами, тайной вкладов и проч.
Закон о банковской тайне был принят в Швейцарии в 1934 г. Десятилетиями иностранцы могли открывать в швейцарских банках номерные счета, идентифицировавшиеся лишь по набору цифр, а не по личным данным клиента. Уклонение от уплаты налогов в Швейцарии считается лишь административным нарушением. Ее власти обычно отказываются сотрудничать с представителями других стран по делам об уходе от уплаты налогов, хотя могут предоставлять данные о клиентах, замешанных в уголовных преступлениях.
Чтобы привлечь в страну богатых клиентов, Сингапур в 2001 г. ужесточил законодательство о банковской тайне. За его нарушение банковским клеркам грозит штраф в $78 000, трехлетнее тюремное заключение либо и то и другое. Даже в Швейцарии наказание мягче — до шести месяцев тюрьмы либо штраф в $38 600.
Кроме того, Сингапур сделал законы о доверительном управлении более привлекательными для европейцев. Во многих европейских странах закон определяет, какая доля собственности после смерти человека переходит к тем или иным наследникам — членам семьи, вне зависимости от завещания и условий, на которых помещено в траст имущество покойного. Новые сингапурские законы позволяют избежать таких ограничений. Если в 2002 г., по данным Финансового управления Сингапура, активы иностранцев в сингапурских трастах составляли менее $25 млрд, то в 2004 г. они достигли почти $50 млрд.
Налоговая приманка
С середины прошлого года швейцарские банки стали менее привлекательными для европейцев с налоговой точки зрения. Швейцарии, Люксембургу и другим европейским банковским офшорам пришлось признать Европейскую налоговую директиву. Под давлением Евросоюза и Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Швейцария согласилась взимать налог с доходов по счетам граждан стран ЕС в швейцарских банках. В 2005 г. ставка этого налога составила 15%, а к 2011 г. она вырастет до 35%. Кроме того, банкирам придется переправлять часть денег в налоговые органы на родину вкладчика-нерезидента, если тот не задекларировал все свои активы на родине. Эти правила вступили в силу в июле 2005 г. Сингапуру же, который не является членом ЕС и ОЭСР, это дало дополнительное преимущество: европейцам, имеющим счета в его банках, налоги платить не надо.
«Уклонение от уплаты налогов в Сингапуре считается преступлением. Однако его власти обычно отвечают на запросы налоговых органов других стран, только если есть подозрение, что держатель счета пытается не платить налоги в самом Сингапуре», — говорит Джеффри Оуэнс, директор центра ОЭСР по налоговой политике. В министерстве финансов Сингапура заявили, что такие запросы рассматриваются в соответствии с международными соглашениями об избежании двойного налогообложения. Такие соглашения у Сингапура есть с 50 странами.
В современном мире, где капитал, в том числе благодаря высоким технологиям, свободно перемещается через границы, власти страны могут с успехом использовать законы о банковском регулировании в качестве средства развития экономики. По данным финансового управления, активы под управлением в Сингапуре (включая капиталы клиентов, которым предоставляются частные банковские услуги) выросли с $94 млрд в 1998 г. до $356 млрд в 2004 г. По оценке Романа Скотта, директора сингапурского подразделения Boston Consulting Group, около $125 млрд из этой суммы приходится на клиентов частных банков.
По словам сингапурских чиновников, иностранных клиентов привлекает развитая законодательная и прозрачная финансовая система, а также практически полное отсутствие коррупции. В «Индексе восприятия коррупции», составляемом Transparency International, Сингапур в 2005 г. занял 5-е место с 9,4 балла (10 баллов означает полное отсутствие коррупции); Швейцария находится на 7-м месте с 9,1 балла; Россия — на 126-м с 2,4 балла.
На чужом поле
В последнее время швейцарские банки сами стали открывать подразделения в Сингапуре и предлагать своим европейским клиентам перевести средства в эту страну. «Сингапур предоставляет возможность обойти налог [введенный по договоренности с ЕС]", — говорит Рэймонд Баер, председатель совета директоров частного цюрихского банка Julius Baer. В сентябре Julius Baer купил небольшой швейцарский Banco di Lugano, имеющий подразделение частных банковских услуг в Сингапуре.
С 2000 по 2005 г. число частных банков в Сингапуре выросло с 20 до 35. Такие крупные банки, как Credit Suisse и UBS, активизировали свою деятельность в стране, чтобы привлечь как заинтересованных европейцев, так и состоятельных жителей азиатских стран, число которых растет благодаря бурному экономическому развитию региона. «Сингапурские власти руководят страной, как компанией, и регуляторы всячески помогают развивать бизнес», — говорит Йоахим Штрэле, начальник подразделения международных банковских услуг Credit Suisse, офис которого в апреле 2005 г. был переведен из Цюриха в Сингапур. В сингапурском офисе есть «европейский отдел», сотрудники которого, говорящие на английском, немецком, французском, итальянском и испанском, работают до полуночи по местному времени, обслуживая клиентов из Европы. По словам людей, знакомых с показателями деятельности банков, активы подразделения частных банковских услуг Credit Suisse в Сингапуре составляют сейчас $4,6 млрд, UBS — $3,1 млрд. В самих банках отказываются комментировать эти цифры.
Михаил Хабаров, генеральный директор компании «Альянс Росно Управление активами», которая активно работает с богатыми клиентами, называет решение частных банков иметь офисы и работать с клиентами в Азии, будь то Гонконг или Сингапур, со стратегической точки зрения абсолютно оправданным. «Курс доллара снижается, и власти США заинтересованы в его ослаблении. Евро нельзя считать полноценной альтернативой американской валюте, ею может стать какая-либо из азиатских валют. И чем ближе ты находишься к местному рынку, тем выгоднее тебе работать с его валютой», — объясняет Хабаров.
«В ближайшие пять лет Сингапур будет самым быстро растущим офшорным центром, предлагающим частные банковские услуги», — говорит Роланд Кнехт, член правления частного швейцарского Clariden Bank. Банк, подконтрольный Credit Suisse, в ноябре открыл офис в Сингапуре и сейчас набирает команду по работе с европейцами. По словам Кнехта, несколько клиентов банка, включая россиян, прилетали в Сингапур, чтобы оценить возможность вложения там своих денег. Некоторые интересовались возможностью получить статус резидента.
С видом на жительство
Статус резидента — еще один фактор, с помощью которого Сингапур привлекает богатых иностранцев. По законам, принятым в 2004 г., иностранцы, располагающие активами не менее чем в $13 млн, могут получить вид на жительство, если разместят $3,1 млн в одном из сингапурских финансовых институтов. Из этих $3,1 млн до $1,25 млн можно пустить на приобретение элитной жилой недвижимости на сингапурском курортном острове Сентоса.
63-летний австриец Гельмут Виддек, владелец гонконгской компании по производству кожаной обуви, услышал о сингапурских правилах от своего банкира из Goldman Sachs. После того как сингапурские власти проверили происхождение его состояния, рассказывает Виддек, он перевел требуемые средства на счет в сингапурском банке и приобрел дом на океанском побережье Сентосы. На покупку и обстановку дома, по расчетам Виддека, уйдет в общей сложности $3,8 млн. «Это интересный план. Я могу инвестировать деньги в ту недвижимость, которую хочу, и поселиться в месте, которое мне нравится», — говорит он.
Новоиспеченные резиденты островного государства могут платить подоходный налог по-сингапурски. Правда, россияне здесь не найдут выгоды. Этот налог в Сингапуре выше, чем в России, он составляет 20%.
В то же время многие эксперты по финансам полагают, что для сохранения конфиденциальности и минимизации налогов необязательно загонять деньги на край света. Так, Тутыхин рекомендует владельцам крупных состояний выбирать не страну хранения денег, а структуру, через которую следует размещать капиталы. Он говорит, что наши состоятельные соотечественники давно научились создавать местные неофшорные инвесткомпании, бенефициарами которых являются иностранные граждане или структуры, а россияне осуществляют контроль через те или иные правовые механизмы.
А Исаак Беккер из FCP (Financial Management) Ltd утверждает, что для этих целей годится европейский полис страхования жизни, который обладает всеми возможностями классического Private Banking. По его словам, на этот вид инвестирования действие Европейской налоговой директивы не распространяется. (Использованы материалы WSJ.)
Михаил ОВЕРЧЕНКО, Людмила КОВАЛЬ
Становится модным хранить свое личное состояние
10.02.2006
Десятилетиями богатые люди со всего мира предпочитали хранить деньги в швейцарских банках. Трепетное отношение страны к банковской тайне, возможность не платить налоги с капиталов, отданных под надзор финансистов из Цюриха и Женевы, обеспечивали приток миллиардов долларов в швейцарские банки. Однако теперь у этого банковского центра появился молодой и сильный соперник — Сингапур.
Идем на Юго-Восток
Все больше состоятельных людей из стран Евросоюза, добившегося от Швейцарии ужесточения налогового режима для клиентов ее банков, и быстро развивающихся стран Азии предпочитают Сингапур Швейцарским Альпам. Интерес к банкам островного государства, предоставляющим частные банковские услуги, стали проявлять и россияне.
По словам Валерия Тутыхина из коллегии адвокатов «Джон Тайнер и партнеры», значительное число российских клиентов вывело свои накопления из Швейцарии после ареста счетов акционеров ЮКОСа в 2003 г. Несмотря на последующее снятие ареста, негативный сигнал остался в памяти. Среди направлений бегства «русских денег» Тутыхин называет и страны Юго-Восточной Азии.
Секрет сингапурского чуда
Экономика Сингапура в значительной степени основана на производстве и экспорте электроники. Однако возрастающая конкуренция со стороны Китая, Индии и других азиатских стран, где стоимость рабочей силы ниже, заставляет власти реструктурировать экономику. Одним из главных направлений в этой области стало развитие сектора частных банковских услуг. Причем в качестве образца Сингапур выбрал именно швейцарскую систему. Ведь на долю страны точных часов и заснеженных гор до сих пор приходится около 30% вложений в мировые офшорные центры, которые привлекают клиентов низкими налогами, тайной вкладов и проч.
Закон о банковской тайне был принят в Швейцарии в 1934 г. Десятилетиями иностранцы могли открывать в швейцарских банках номерные счета, идентифицировавшиеся лишь по набору цифр, а не по личным данным клиента. Уклонение от уплаты налогов в Швейцарии считается лишь административным нарушением. Ее власти обычно отказываются сотрудничать с представителями других стран по делам об уходе от уплаты налогов, хотя могут предоставлять данные о клиентах, замешанных в уголовных преступлениях.
Чтобы привлечь в страну богатых клиентов, Сингапур в 2001 г. ужесточил законодательство о банковской тайне. За его нарушение банковским клеркам грозит штраф в $78 000, трехлетнее тюремное заключение либо и то и другое. Даже в Швейцарии наказание мягче — до шести месяцев тюрьмы либо штраф в $38 600.
Кроме того, Сингапур сделал законы о доверительном управлении более привлекательными для европейцев. Во многих европейских странах закон определяет, какая доля собственности после смерти человека переходит к тем или иным наследникам — членам семьи, вне зависимости от завещания и условий, на которых помещено в траст имущество покойного. Новые сингапурские законы позволяют избежать таких ограничений. Если в 2002 г., по данным Финансового управления Сингапура, активы иностранцев в сингапурских трастах составляли менее $25 млрд, то в 2004 г. они достигли почти $50 млрд.
Налоговая приманка
С середины прошлого года швейцарские банки стали менее привлекательными для европейцев с налоговой точки зрения. Швейцарии, Люксембургу и другим европейским банковским офшорам пришлось признать Европейскую налоговую директиву. Под давлением Евросоюза и Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) Швейцария согласилась взимать налог с доходов по счетам граждан стран ЕС в швейцарских банках. В 2005 г. ставка этого налога составила 15%, а к 2011 г. она вырастет до 35%. Кроме того, банкирам придется переправлять часть денег в налоговые органы на родину вкладчика-нерезидента, если тот не задекларировал все свои активы на родине. Эти правила вступили в силу в июле 2005 г. Сингапуру же, который не является членом ЕС и ОЭСР, это дало дополнительное преимущество: европейцам, имеющим счета в его банках, налоги платить не надо.
«Уклонение от уплаты налогов в Сингапуре считается преступлением. Однако его власти обычно отвечают на запросы налоговых органов других стран, только если есть подозрение, что держатель счета пытается не платить налоги в самом Сингапуре», — говорит Джеффри Оуэнс, директор центра ОЭСР по налоговой политике. В министерстве финансов Сингапура заявили, что такие запросы рассматриваются в соответствии с международными соглашениями об избежании двойного налогообложения. Такие соглашения у Сингапура есть с 50 странами.
В современном мире, где капитал, в том числе благодаря высоким технологиям, свободно перемещается через границы, власти страны могут с успехом использовать законы о банковском регулировании в качестве средства развития экономики. По данным финансового управления, активы под управлением в Сингапуре (включая капиталы клиентов, которым предоставляются частные банковские услуги) выросли с $94 млрд в 1998 г. до $356 млрд в 2004 г. По оценке Романа Скотта, директора сингапурского подразделения Boston Consulting Group, около $125 млрд из этой суммы приходится на клиентов частных банков.
По словам сингапурских чиновников, иностранных клиентов привлекает развитая законодательная и прозрачная финансовая система, а также практически полное отсутствие коррупции. В «Индексе восприятия коррупции», составляемом Transparency International, Сингапур в 2005 г. занял 5-е место с 9,4 балла (10 баллов означает полное отсутствие коррупции); Швейцария находится на 7-м месте с 9,1 балла; Россия — на 126-м с 2,4 балла.
На чужом поле
В последнее время швейцарские банки сами стали открывать подразделения в Сингапуре и предлагать своим европейским клиентам перевести средства в эту страну. «Сингапур предоставляет возможность обойти налог [введенный по договоренности с ЕС]", — говорит Рэймонд Баер, председатель совета директоров частного цюрихского банка Julius Baer. В сентябре Julius Baer купил небольшой швейцарский Banco di Lugano, имеющий подразделение частных банковских услуг в Сингапуре.
С 2000 по 2005 г. число частных банков в Сингапуре выросло с 20 до 35. Такие крупные банки, как Credit Suisse и UBS, активизировали свою деятельность в стране, чтобы привлечь как заинтересованных европейцев, так и состоятельных жителей азиатских стран, число которых растет благодаря бурному экономическому развитию региона. «Сингапурские власти руководят страной, как компанией, и регуляторы всячески помогают развивать бизнес», — говорит Йоахим Штрэле, начальник подразделения международных банковских услуг Credit Suisse, офис которого в апреле 2005 г. был переведен из Цюриха в Сингапур. В сингапурском офисе есть «европейский отдел», сотрудники которого, говорящие на английском, немецком, французском, итальянском и испанском, работают до полуночи по местному времени, обслуживая клиентов из Европы. По словам людей, знакомых с показателями деятельности банков, активы подразделения частных банковских услуг Credit Suisse в Сингапуре составляют сейчас $4,6 млрд, UBS — $3,1 млрд. В самих банках отказываются комментировать эти цифры.
Михаил Хабаров, генеральный директор компании «Альянс Росно Управление активами», которая активно работает с богатыми клиентами, называет решение частных банков иметь офисы и работать с клиентами в Азии, будь то Гонконг или Сингапур, со стратегической точки зрения абсолютно оправданным. «Курс доллара снижается, и власти США заинтересованы в его ослаблении. Евро нельзя считать полноценной альтернативой американской валюте, ею может стать какая-либо из азиатских валют. И чем ближе ты находишься к местному рынку, тем выгоднее тебе работать с его валютой», — объясняет Хабаров.
«В ближайшие пять лет Сингапур будет самым быстро растущим офшорным центром, предлагающим частные банковские услуги», — говорит Роланд Кнехт, член правления частного швейцарского Clariden Bank. Банк, подконтрольный Credit Suisse, в ноябре открыл офис в Сингапуре и сейчас набирает команду по работе с европейцами. По словам Кнехта, несколько клиентов банка, включая россиян, прилетали в Сингапур, чтобы оценить возможность вложения там своих денег. Некоторые интересовались возможностью получить статус резидента.
С видом на жительство
Статус резидента — еще один фактор, с помощью которого Сингапур привлекает богатых иностранцев. По законам, принятым в 2004 г., иностранцы, располагающие активами не менее чем в $13 млн, могут получить вид на жительство, если разместят $3,1 млн в одном из сингапурских финансовых институтов. Из этих $3,1 млн до $1,25 млн можно пустить на приобретение элитной жилой недвижимости на сингапурском курортном острове Сентоса.
63-летний австриец Гельмут Виддек, владелец гонконгской компании по производству кожаной обуви, услышал о сингапурских правилах от своего банкира из Goldman Sachs. После того как сингапурские власти проверили происхождение его состояния, рассказывает Виддек, он перевел требуемые средства на счет в сингапурском банке и приобрел дом на океанском побережье Сентосы. На покупку и обстановку дома, по расчетам Виддека, уйдет в общей сложности $3,8 млн. «Это интересный план. Я могу инвестировать деньги в ту недвижимость, которую хочу, и поселиться в месте, которое мне нравится», — говорит он.
Новоиспеченные резиденты островного государства могут платить подоходный налог по-сингапурски. Правда, россияне здесь не найдут выгоды. Этот налог в Сингапуре выше, чем в России, он составляет 20%.
В то же время многие эксперты по финансам полагают, что для сохранения конфиденциальности и минимизации налогов необязательно загонять деньги на край света. Так, Тутыхин рекомендует владельцам крупных состояний выбирать не страну хранения денег, а структуру, через которую следует размещать капиталы. Он говорит, что наши состоятельные соотечественники давно научились создавать местные неофшорные инвесткомпании, бенефициарами которых являются иностранные граждане или структуры, а россияне осуществляют контроль через те или иные правовые механизмы.
А Исаак Беккер из FCP (Financial Management) Ltd утверждает, что для этих целей годится европейский полис страхования жизни, который обладает всеми возможностями классического Private Banking. По его словам, на этот вид инвестирования действие Европейской налоговой директивы не распространяется. (Использованы материалы WSJ.)
Михаил ОВЕРЧЕНКО, Людмила КОВАЛЬ
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Cтильная и сильная
Женщина-банкир: ум, обаяние, выдержка и настойчивость
14.03.2006
В начале марта мы по традиции отмечаем праздник женщин. И хотя банковский бизнес не только в России, но и во всем мире — традиционно мужской, все-таки в нем немало женщин, добившихся высоких постов. Несомненно, образ женщины-банкира обладает какими-то особыми чертами. Нарисовать этот образ «Банковское обозрение» попыталось с помощью самих представительниц прекрасного пола, работающих в банках, а также с помощью известных деятелей моды.
Чтобы не потеряться в толпе мужчин
Женщина в должности руководителя банка или крупного банковского подразделения — это, скорее, исключение, чем правило. К сожалению. Тем важнее для нее, оставаясь в рамках довольно сухой и консервативной профессии, сохранить обаяние и женственность.
Как должна выглядеть и одеваться женщина-банкир в России? Существуют ли какие-то негласные правила соответствия определенному стилю, или же это зависит от индивидуальности человека? О своем видении этой проблемы «БО» рассказали представительницы прекрасного пола, работающие в банках и достигшие карьерных успехов в своей профессии.
Илона Портных, советник председателя правления, член правления Русского банка развития:
— Если говорить о самых общих правилах, то, безусловно, во внешнем облике женщины-банкира должны присутствовать чувство вкуса и меры и — обязательно — аккуратность. Необходимо иметь ухоженные руки, лицо, волосы, аккуратную стильную прическу. Что касается одежды, то, на мой взгляд, приверженность очень строгому, официальному стилю, дорогим марочным костюмам не обязательна. Это во многом зависит от того, с кем вы конкретно общаетесь. Кроме того, большое значение имеет чувство комфорта. Порой тяжело сидеть восемь-десять часов в костюме, который вас сковывает. Необходимо чувствовать ситуацию и соответствовать ей внешне.
Я считаю, что имидж характеризуется не только внешним обликом, но и внутренним состоянием, которое имеет определяющее значение в отношениях с коллегами. Возможно, внешний вид пристально оценивается сотрудниками какое-то время, на первых этапах знакомства. Ведь, как говорится, «по одежке встречают…». Но все же «провожают по уму», поэтому через месяц, максимум, общение с коллегами и подчиненными не будет зависеть от того, во что конкретно вы сегодня одеты. Первостепенное значение будут иметь профессионализм, манера общения, характер.
Не могу сказать, что у меня богатый опыт общения с коллегами в иностранных банках. Однако мне кажется, что стиль одежды там стал более демократичным. По крайней мере, заходя в иностранный банк, я не отметила, что служащие одеты очень консервативно. Просто аккуратно и опрятно.
Что касается принципов выбора, то круг магазинов, в которых я покупаю одежду и обувь, ограничен для меня наличием в них маленьких размеров. Особенно сложно подобрать обувь, поскольку размеры меньше 35 — это очень большая редкость. Сейчас у меня сформировалась определенная группа магазинов, где сложилось личное общение с менеджерами, продавцами, которые информируют о наличии подходящей для меня одежды или обуви. Если говорить о косметике, то я предпочитаю марки, использующиеся в косметических салонах, то есть профессиональные средства, которых нет в широкой продаже. В магазинах я принципиально не покупаю такие средства, поскольку, к сожалению, сейчас никто не может ручаться за качество продукции, даже в аптеках. Декоративную косметику я в больших объемах не использую, выбираю дорогие косметические марки, при этом все-таки стараюсь делать покупки во время поездок за границу.
При создании образа женщины-банкира считаю необходимым подчеркнуть такие черты, как спокойствие, доброжелательность, умение слушать и грамотно и четко излагать свои мысли. Это касается не только банковских сотрудников. Представители любой профессии, будь то врачи, учителя, судьи, налоговики, чиновники — все, кто общается с людьми, должны быть выдержаны и абсолютно лояльны. Безусловно, компетентность не обсуждается. Важно умение быстро и четко ориентироваться в любой ситуации, связанной с работой. Необходимо доступно излагать информацию при общении, избегать использования специфических профессиональных терминов. Речь должна быть понятной, логика изложения — доступной. В противном случае человек, который присутствует с вами на переговорах, не понимает, о чем идет речь, поэтому нервничает и раздражается. Самое главное, чтобы люди, которые с вами общаются, чувствовали себя комфортно.
Светлана Петрова, заместитель председателя правления банка «Советский»:
— Женщина-банкир — это деловая женщина, соответственно, ее стиль — строгий классический. Такой стиль предполагает сдержанную манеру поведения и буквально настраивает на рабочий лад. Но женщина-банкир, какой бы «деловой» она ни была, конечно, прежде всего женщина. Именно поэтому, думаю, даже в такой «серьезной» отрасли, как банковское дело, женщина может позволять себе иногда выходить за строгие рамки делового стиля. Женщине скучно всегда одеваться только в строгом деловом стиле, поэтому его всегда можно «разбавить» за счет необычных фасонов, модных фактур, оригинальных аксессуаров.
Стиль женщины-банкира, да и вообще деловой женщины в России и за рубежом, безусловно, различен. За рубежом сложились устойчивые каноны делового стиля, которые строго предписывают, как необходимо одеваться в той или иной ситуации. В России в настоящее время «рабочий» дресс-код устанавливается либо работодателем, либо самим человеком при отсутствии предписанных в его компании правил.
Кроме этого, ключевым отличием в стиле российской и зарубежной деловой женщины я считаю отношение к своей женственности. За рубежом, особенно в Соединенных Штатах, не принято подчеркивать женственность. У нас в стране ситуация иная — женщины любят акцентировать внимание на женственности и спокойно принимают комплименты от коллег-мужчин.
Я не считаю себя ярым приверженцем какой-либо определенной марки. Выбираю одежду и аксессуары по принципу «нравится и идет». Предпочитаю иностранные марки. Из косметики пользуюсь Givanchy и Esteе Lauder.
При создании образа, по моему мнению, важно сохранить и подчеркнуть свою индивидуальность. В деловой сфере и так существует достаточное количество ограничений, поэтому необходимо подбирать одежду «под себя», а не подстраиваться под искусственно созданный кем-то образ. Именно это, на мой взгляд, помогает ощутить внутреннюю свободу.
Лариса Ларина, председатель правления Газэнергопромбанка:
— На вопрос, как должна выглядеть и одеваться женщина-банкир в России, можно ответить следующим образом. На женщине обязательно должен быть достаточно консервативный по стилю и цвету костюм (брюки или юбка — без разницы), при этом, безусловно, элегантный. Лучше, чтобы костюм был класса «люкс». Женщина-руководитель в какой-то степени лицо компании, поэтому необходим какой-то элемент или аксессуар, подчеркивающий женственность и обаяние.
Мы — не артисты и не можем претендовать на определенный типаж. Но все же, как сказано у Антона Павловича Чехова, «в человеке должно быть все прекрасно: и лицо, и одежда, и душа, и мысли». Поэтому лично я стремлюсь выглядеть аккуратной, ухоженной, стильной. Это придает мне уверенности, помогает на многочисленных встречах, в общении с разными людьми, да и вообще в принятии решений.
У нас в банке разработаны корпоративные правила поведения для сотрудников, предусматривающие рекомендации по общему стилю в целом, включая одежду (как правило, это костюм).
Вопрос — как влияет созданный мною имидж на восприятие коллегами и подчиненными — лучше задать им непосредственно. Но я замечаю, что многие мои сотрудники, и особенно женская половина коллектива, стремятся хорошо одеваться, заниматься спортом, некоторые даже худеют…
Стиль одежды и сам образ женщины-банкира в России и за рубежом отличаются. Причем у нас уже в лучшую сторону, поскольку западные женщины-руководители так далеко зашли в своем увлечении феминизмом, что стали одеваться несколько небрежно.
Я ношу одежду разных марок, но предпочитаю Giorgio Armani, Escada, Prada, MaxMara. Иногда, особенно для вечера или отдыха, Dolche&Gabanna, Vivienne Westwood, Moschino.
Пользуюсь профессиональной косметикой, а из декоративной — что-то из La Mer, Yves Saint Laurent, Shiseido, Sisley.
В моем понимании женщина-банкир, как и любая деловая женщина, это, прежде всего, ум, обаяние, выдержка, терпение и настойчивость в достижении поставленной цели. Кроме того, я уверена, что преимущество женщины-руководителя — в ее социальной направленности, потому что она не может быть равнодушной по отношению к людям, настроена на долгосрочный результат, обеспечивает надежность и стабильность в любом деле.
Светлана Бахарева, начальник управления корпоративного бизнеса банка «Союз»:
— Деловая женщина, на мой взгляд, должна одеваться стильно и со сдержанным консерватизмом. Это означает, что можно носить деловые классические костюмы, элегантные и одновременно строгие платья, блузки и юбки, подчеркивающие фигуру, классические туфли на высоких каблуках. Соответствовать данному стилю нужно, естественно, с учетом особенностей фигуры, роста, цвета волос, глаз. Здесь есть свои правила. Например, нельзя в качестве деловых костюмов использовать костюмы из набивных тканей, тканей с узорами, не рекомендуется наличие более трех цветов. Даже в жаркое время года на деловой женщине не должно быть открытой обуви — босоножек. Деловой этикет позволяет носить кольца только на безымянных пальцах, два кольца вместе носить нельзя. Днем можно носить полудрагоценные камни, вечером уже допустимы драгоценные прозрачные. Неплохо дополняют деловой костюм украшения из жемчуга, который я, например, очень люблю. Есть еще много тонкостей и деталей, которые известны именно женщинам, но главное правило: во всем должен присутствовать вкус, все лишнее — портит впечатление.
Думаю, что мои коллеги воспринимают меня как деловую, всегда спешащую куда-то женщину, ведущую активный образ жизни. Но правильнее было бы все же спросить у них.
Считаю, что стиль одежды и непосредственно сам образ женщины-банкира в России и за рубежом, безусловно, отличается. Российская женщина-банкир одевается более стильно и более дорого. Мы больше внимания уделяем косметике, аксессуарам, прическе, маникюру, соответствию всех этих элементов друг другу. У большинства наших женщин есть какой-то врожденный вкус, потрясающее чувство стиля и внутренней силы. И это все несмотря на наше трудное дефицитное прошлое, а может быть, и благодаря ему. Удобство же одежды на втором плане, главное — красота и элегантность. Причем это нужно не просто чтобы понравиться мужчине, а чтобы чувствовать себя уверенной и спокойной. Успех в делах во многом связан с этим.
При выборе одежды и косметики главное для меня — это соответствие одежды моей фигуре и в то же время элегантность и хорошее качество. Для меня не так важна марка, я не испытываю необходимости делать покупки именно в престижных магазинах. Ведь очень много прекрасных вещей можно найти и в обыкновенных магазинах, где я чувствую себя зачастую более комфортно. Это особенность некоторых именно московских бутиков — там испытываешь некоторое ощущение дискомфорта от общей вычурности. Хотя, безусловно, у меня есть любимые марки одежды и обуви, мимо которых бывает нелегко пройти. Очень люблю Kenzo и Donna Karan, обувь Guardiani, белье Christian Dior.
Деловая женщина — это личность, обладающая определенным авторитетом и властью. В первую очередь нужно выделить уверенность в себе, активность и самостоятельность. И одновременно с этим — изысканность, хороший вкус и манеры, женственность.
Татьяна Летунова, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:
— В России, как и во всем мире, стиль женщины-банкира четко определен — это деловой стиль. Однако даже базируясь на деловом стиле, можно оставаться яркой индивидуальностью. Деловая женщина должна выглядеть привлекательно и элегантно.
Я бы хотела надеяться, что коллеги воспринимают меня не только как равного партнера и адекватного руководителя, но и как приятного человека и привлекательную женщину.
Я стараюсь покупать то, что мне идет и в то же время соответствует моде. Я скорее консервативна в выборе одежды. Мои любимые марки: Escada, Armani. Шопингом я занимаюсь, когда есть такая возможность. Выдалось свободное время во время заграничной командировки — делаю покупки там. Но в последнее время чаще всего приобретаю вещи в московских магазинах, благо, сегодня в них выбор ничуть не меньше, чем за границей.
Татьяна Шарова, главный бухгалтер Оргрэсбанка:
— Большинство женщин-банкиров предпочитают следовать деловому стилю. Бытует мнение, что это довольно скучно, но в рамках делового стиля всегда можно найти вариант, который подчеркнет вашу индивидуальность и красоту.
В нашем банке существует дресс-код: для рядового персонала, непосредственно обслуживающего клиентов, обязательны белая блузка и фирменный шейный платок. На наш взгляд, это не только подчеркивает солидность учреждения и наше уважение к клиентам банка, но и воспитывает корпоративную культуру. Но чтобы требовать соблюдения делового стиля от подчиненных, руководитель должен на собственном примере подтверждать соответствие ему. Поэтому все женщины-руководители в нашем банке серьезно относятся к своему имиджу.
За рубежом стиль женщин-банкиров более консервативен. В России же понятие делового стиля трактуется шире: мы смелее используем различные аксессуары и возможности цветовой гаммы.
При выборе одежды и косметики я в первую очередь обращаю внимание на их качество и на то, насколько мне это подходит. Строго любимых марок одежды и магазинов у меня, пожалуй, нет. При покупке одежды чаще всего преобладает эмоциональный подход: если вещь понравилась и хорошо «сидит», я ее обязательно куплю. В одежде ценю не практичность, а стильность.
Мне кажется, что женщина-банкир ничем не отличается от любой другой женщины: всегда хочется быть привлекательной и элегантной, подчеркнуть свои сильные стороны. И это несмотря на жесткий график работы, несмотря на то, что сотрудники часто воспринимают тебя как строгого руководителя. К счастью, сейчас для создания имиджа есть все возможности.
Инна Иванова, главный бухгалтер Экспобанка:
— Скорее всего, женщина-банкир должна выглядеть и одеваться, как и любая другая современная деловая женщина, в меру сдержанно, чтобы не нарушать делового этикета. Однако одновременно в одежде и стиле должна присутствовать изысканность, чтобы не потеряться в толпе мужчин и не забывать, что ты — женщина. Конечно, стиль одежды во многом определяется личным вкусом, но не стоит упускать из внимания, что деловой этикет накладывает определенные ограничения. Поэтому в деловой среде, если говорить об одежде, индивидуальность человека проявляется прежде всего в выборе аксессуаров, именно они придают внешнему виду человека ту самую неповторимость, которую мы называем стилем.
Знаю, что коллеги основной составляющей созданного мною имиджа считают уверенность, умение держаться в любых обстоятельствах.
Я думаю, что стиль одежды и непосредственно сам образ женщины-банкира в России и за рубежом лет десять назад, может быть, и отличался, а сейчас ощутимых различий нет.
Косметику мне подбирает косметолог, самостоятельно вряд ли подберешь правильно, а при выборе одежды полностью полагаюсь на свой вкус. Стараюсь покупать в дорогих магазинах, руководствуясь принципом: дешево хорошо не бывает. На мой взгляд, лучше иметь одну дорогую вещь, чем десяток дешевых.
При создании образа женщины-банкира, я думаю, нужно выделить такую черту, как умение двигаться. Деловую женщину можно узнать по походке — она идет быстро и уверенно. Что касается личных качеств, деловая женщина должна быть, прежде всего, порядочной и ответственной.
Женщина-банкир: ум, обаяние, выдержка и настойчивость
14.03.2006
В начале марта мы по традиции отмечаем праздник женщин. И хотя банковский бизнес не только в России, но и во всем мире — традиционно мужской, все-таки в нем немало женщин, добившихся высоких постов. Несомненно, образ женщины-банкира обладает какими-то особыми чертами. Нарисовать этот образ «Банковское обозрение» попыталось с помощью самих представительниц прекрасного пола, работающих в банках, а также с помощью известных деятелей моды.
Чтобы не потеряться в толпе мужчин
Женщина в должности руководителя банка или крупного банковского подразделения — это, скорее, исключение, чем правило. К сожалению. Тем важнее для нее, оставаясь в рамках довольно сухой и консервативной профессии, сохранить обаяние и женственность.
Как должна выглядеть и одеваться женщина-банкир в России? Существуют ли какие-то негласные правила соответствия определенному стилю, или же это зависит от индивидуальности человека? О своем видении этой проблемы «БО» рассказали представительницы прекрасного пола, работающие в банках и достигшие карьерных успехов в своей профессии.
Илона Портных, советник председателя правления, член правления Русского банка развития:
— Если говорить о самых общих правилах, то, безусловно, во внешнем облике женщины-банкира должны присутствовать чувство вкуса и меры и — обязательно — аккуратность. Необходимо иметь ухоженные руки, лицо, волосы, аккуратную стильную прическу. Что касается одежды, то, на мой взгляд, приверженность очень строгому, официальному стилю, дорогим марочным костюмам не обязательна. Это во многом зависит от того, с кем вы конкретно общаетесь. Кроме того, большое значение имеет чувство комфорта. Порой тяжело сидеть восемь-десять часов в костюме, который вас сковывает. Необходимо чувствовать ситуацию и соответствовать ей внешне.
Я считаю, что имидж характеризуется не только внешним обликом, но и внутренним состоянием, которое имеет определяющее значение в отношениях с коллегами. Возможно, внешний вид пристально оценивается сотрудниками какое-то время, на первых этапах знакомства. Ведь, как говорится, «по одежке встречают…». Но все же «провожают по уму», поэтому через месяц, максимум, общение с коллегами и подчиненными не будет зависеть от того, во что конкретно вы сегодня одеты. Первостепенное значение будут иметь профессионализм, манера общения, характер.
Не могу сказать, что у меня богатый опыт общения с коллегами в иностранных банках. Однако мне кажется, что стиль одежды там стал более демократичным. По крайней мере, заходя в иностранный банк, я не отметила, что служащие одеты очень консервативно. Просто аккуратно и опрятно.
Что касается принципов выбора, то круг магазинов, в которых я покупаю одежду и обувь, ограничен для меня наличием в них маленьких размеров. Особенно сложно подобрать обувь, поскольку размеры меньше 35 — это очень большая редкость. Сейчас у меня сформировалась определенная группа магазинов, где сложилось личное общение с менеджерами, продавцами, которые информируют о наличии подходящей для меня одежды или обуви. Если говорить о косметике, то я предпочитаю марки, использующиеся в косметических салонах, то есть профессиональные средства, которых нет в широкой продаже. В магазинах я принципиально не покупаю такие средства, поскольку, к сожалению, сейчас никто не может ручаться за качество продукции, даже в аптеках. Декоративную косметику я в больших объемах не использую, выбираю дорогие косметические марки, при этом все-таки стараюсь делать покупки во время поездок за границу.
При создании образа женщины-банкира считаю необходимым подчеркнуть такие черты, как спокойствие, доброжелательность, умение слушать и грамотно и четко излагать свои мысли. Это касается не только банковских сотрудников. Представители любой профессии, будь то врачи, учителя, судьи, налоговики, чиновники — все, кто общается с людьми, должны быть выдержаны и абсолютно лояльны. Безусловно, компетентность не обсуждается. Важно умение быстро и четко ориентироваться в любой ситуации, связанной с работой. Необходимо доступно излагать информацию при общении, избегать использования специфических профессиональных терминов. Речь должна быть понятной, логика изложения — доступной. В противном случае человек, который присутствует с вами на переговорах, не понимает, о чем идет речь, поэтому нервничает и раздражается. Самое главное, чтобы люди, которые с вами общаются, чувствовали себя комфортно.
Светлана Петрова, заместитель председателя правления банка «Советский»:
— Женщина-банкир — это деловая женщина, соответственно, ее стиль — строгий классический. Такой стиль предполагает сдержанную манеру поведения и буквально настраивает на рабочий лад. Но женщина-банкир, какой бы «деловой» она ни была, конечно, прежде всего женщина. Именно поэтому, думаю, даже в такой «серьезной» отрасли, как банковское дело, женщина может позволять себе иногда выходить за строгие рамки делового стиля. Женщине скучно всегда одеваться только в строгом деловом стиле, поэтому его всегда можно «разбавить» за счет необычных фасонов, модных фактур, оригинальных аксессуаров.
Стиль женщины-банкира, да и вообще деловой женщины в России и за рубежом, безусловно, различен. За рубежом сложились устойчивые каноны делового стиля, которые строго предписывают, как необходимо одеваться в той или иной ситуации. В России в настоящее время «рабочий» дресс-код устанавливается либо работодателем, либо самим человеком при отсутствии предписанных в его компании правил.
Кроме этого, ключевым отличием в стиле российской и зарубежной деловой женщины я считаю отношение к своей женственности. За рубежом, особенно в Соединенных Штатах, не принято подчеркивать женственность. У нас в стране ситуация иная — женщины любят акцентировать внимание на женственности и спокойно принимают комплименты от коллег-мужчин.
Я не считаю себя ярым приверженцем какой-либо определенной марки. Выбираю одежду и аксессуары по принципу «нравится и идет». Предпочитаю иностранные марки. Из косметики пользуюсь Givanchy и Esteе Lauder.
При создании образа, по моему мнению, важно сохранить и подчеркнуть свою индивидуальность. В деловой сфере и так существует достаточное количество ограничений, поэтому необходимо подбирать одежду «под себя», а не подстраиваться под искусственно созданный кем-то образ. Именно это, на мой взгляд, помогает ощутить внутреннюю свободу.
Лариса Ларина, председатель правления Газэнергопромбанка:
— На вопрос, как должна выглядеть и одеваться женщина-банкир в России, можно ответить следующим образом. На женщине обязательно должен быть достаточно консервативный по стилю и цвету костюм (брюки или юбка — без разницы), при этом, безусловно, элегантный. Лучше, чтобы костюм был класса «люкс». Женщина-руководитель в какой-то степени лицо компании, поэтому необходим какой-то элемент или аксессуар, подчеркивающий женственность и обаяние.
Мы — не артисты и не можем претендовать на определенный типаж. Но все же, как сказано у Антона Павловича Чехова, «в человеке должно быть все прекрасно: и лицо, и одежда, и душа, и мысли». Поэтому лично я стремлюсь выглядеть аккуратной, ухоженной, стильной. Это придает мне уверенности, помогает на многочисленных встречах, в общении с разными людьми, да и вообще в принятии решений.
У нас в банке разработаны корпоративные правила поведения для сотрудников, предусматривающие рекомендации по общему стилю в целом, включая одежду (как правило, это костюм).
Вопрос — как влияет созданный мною имидж на восприятие коллегами и подчиненными — лучше задать им непосредственно. Но я замечаю, что многие мои сотрудники, и особенно женская половина коллектива, стремятся хорошо одеваться, заниматься спортом, некоторые даже худеют…
Стиль одежды и сам образ женщины-банкира в России и за рубежом отличаются. Причем у нас уже в лучшую сторону, поскольку западные женщины-руководители так далеко зашли в своем увлечении феминизмом, что стали одеваться несколько небрежно.
Я ношу одежду разных марок, но предпочитаю Giorgio Armani, Escada, Prada, MaxMara. Иногда, особенно для вечера или отдыха, Dolche&Gabanna, Vivienne Westwood, Moschino.
Пользуюсь профессиональной косметикой, а из декоративной — что-то из La Mer, Yves Saint Laurent, Shiseido, Sisley.
В моем понимании женщина-банкир, как и любая деловая женщина, это, прежде всего, ум, обаяние, выдержка, терпение и настойчивость в достижении поставленной цели. Кроме того, я уверена, что преимущество женщины-руководителя — в ее социальной направленности, потому что она не может быть равнодушной по отношению к людям, настроена на долгосрочный результат, обеспечивает надежность и стабильность в любом деле.
Светлана Бахарева, начальник управления корпоративного бизнеса банка «Союз»:
— Деловая женщина, на мой взгляд, должна одеваться стильно и со сдержанным консерватизмом. Это означает, что можно носить деловые классические костюмы, элегантные и одновременно строгие платья, блузки и юбки, подчеркивающие фигуру, классические туфли на высоких каблуках. Соответствовать данному стилю нужно, естественно, с учетом особенностей фигуры, роста, цвета волос, глаз. Здесь есть свои правила. Например, нельзя в качестве деловых костюмов использовать костюмы из набивных тканей, тканей с узорами, не рекомендуется наличие более трех цветов. Даже в жаркое время года на деловой женщине не должно быть открытой обуви — босоножек. Деловой этикет позволяет носить кольца только на безымянных пальцах, два кольца вместе носить нельзя. Днем можно носить полудрагоценные камни, вечером уже допустимы драгоценные прозрачные. Неплохо дополняют деловой костюм украшения из жемчуга, который я, например, очень люблю. Есть еще много тонкостей и деталей, которые известны именно женщинам, но главное правило: во всем должен присутствовать вкус, все лишнее — портит впечатление.
Думаю, что мои коллеги воспринимают меня как деловую, всегда спешащую куда-то женщину, ведущую активный образ жизни. Но правильнее было бы все же спросить у них.
Считаю, что стиль одежды и непосредственно сам образ женщины-банкира в России и за рубежом, безусловно, отличается. Российская женщина-банкир одевается более стильно и более дорого. Мы больше внимания уделяем косметике, аксессуарам, прическе, маникюру, соответствию всех этих элементов друг другу. У большинства наших женщин есть какой-то врожденный вкус, потрясающее чувство стиля и внутренней силы. И это все несмотря на наше трудное дефицитное прошлое, а может быть, и благодаря ему. Удобство же одежды на втором плане, главное — красота и элегантность. Причем это нужно не просто чтобы понравиться мужчине, а чтобы чувствовать себя уверенной и спокойной. Успех в делах во многом связан с этим.
При выборе одежды и косметики главное для меня — это соответствие одежды моей фигуре и в то же время элегантность и хорошее качество. Для меня не так важна марка, я не испытываю необходимости делать покупки именно в престижных магазинах. Ведь очень много прекрасных вещей можно найти и в обыкновенных магазинах, где я чувствую себя зачастую более комфортно. Это особенность некоторых именно московских бутиков — там испытываешь некоторое ощущение дискомфорта от общей вычурности. Хотя, безусловно, у меня есть любимые марки одежды и обуви, мимо которых бывает нелегко пройти. Очень люблю Kenzo и Donna Karan, обувь Guardiani, белье Christian Dior.
Деловая женщина — это личность, обладающая определенным авторитетом и властью. В первую очередь нужно выделить уверенность в себе, активность и самостоятельность. И одновременно с этим — изысканность, хороший вкус и манеры, женственность.
Татьяна Летунова, заместитель председателя правления банка «Уралсиб»:
— В России, как и во всем мире, стиль женщины-банкира четко определен — это деловой стиль. Однако даже базируясь на деловом стиле, можно оставаться яркой индивидуальностью. Деловая женщина должна выглядеть привлекательно и элегантно.
Я бы хотела надеяться, что коллеги воспринимают меня не только как равного партнера и адекватного руководителя, но и как приятного человека и привлекательную женщину.
Я стараюсь покупать то, что мне идет и в то же время соответствует моде. Я скорее консервативна в выборе одежды. Мои любимые марки: Escada, Armani. Шопингом я занимаюсь, когда есть такая возможность. Выдалось свободное время во время заграничной командировки — делаю покупки там. Но в последнее время чаще всего приобретаю вещи в московских магазинах, благо, сегодня в них выбор ничуть не меньше, чем за границей.
Татьяна Шарова, главный бухгалтер Оргрэсбанка:
— Большинство женщин-банкиров предпочитают следовать деловому стилю. Бытует мнение, что это довольно скучно, но в рамках делового стиля всегда можно найти вариант, который подчеркнет вашу индивидуальность и красоту.
В нашем банке существует дресс-код: для рядового персонала, непосредственно обслуживающего клиентов, обязательны белая блузка и фирменный шейный платок. На наш взгляд, это не только подчеркивает солидность учреждения и наше уважение к клиентам банка, но и воспитывает корпоративную культуру. Но чтобы требовать соблюдения делового стиля от подчиненных, руководитель должен на собственном примере подтверждать соответствие ему. Поэтому все женщины-руководители в нашем банке серьезно относятся к своему имиджу.
За рубежом стиль женщин-банкиров более консервативен. В России же понятие делового стиля трактуется шире: мы смелее используем различные аксессуары и возможности цветовой гаммы.
При выборе одежды и косметики я в первую очередь обращаю внимание на их качество и на то, насколько мне это подходит. Строго любимых марок одежды и магазинов у меня, пожалуй, нет. При покупке одежды чаще всего преобладает эмоциональный подход: если вещь понравилась и хорошо «сидит», я ее обязательно куплю. В одежде ценю не практичность, а стильность.
Мне кажется, что женщина-банкир ничем не отличается от любой другой женщины: всегда хочется быть привлекательной и элегантной, подчеркнуть свои сильные стороны. И это несмотря на жесткий график работы, несмотря на то, что сотрудники часто воспринимают тебя как строгого руководителя. К счастью, сейчас для создания имиджа есть все возможности.
Инна Иванова, главный бухгалтер Экспобанка:
— Скорее всего, женщина-банкир должна выглядеть и одеваться, как и любая другая современная деловая женщина, в меру сдержанно, чтобы не нарушать делового этикета. Однако одновременно в одежде и стиле должна присутствовать изысканность, чтобы не потеряться в толпе мужчин и не забывать, что ты — женщина. Конечно, стиль одежды во многом определяется личным вкусом, но не стоит упускать из внимания, что деловой этикет накладывает определенные ограничения. Поэтому в деловой среде, если говорить об одежде, индивидуальность человека проявляется прежде всего в выборе аксессуаров, именно они придают внешнему виду человека ту самую неповторимость, которую мы называем стилем.
Знаю, что коллеги основной составляющей созданного мною имиджа считают уверенность, умение держаться в любых обстоятельствах.
Я думаю, что стиль одежды и непосредственно сам образ женщины-банкира в России и за рубежом лет десять назад, может быть, и отличался, а сейчас ощутимых различий нет.
Косметику мне подбирает косметолог, самостоятельно вряд ли подберешь правильно, а при выборе одежды полностью полагаюсь на свой вкус. Стараюсь покупать в дорогих магазинах, руководствуясь принципом: дешево хорошо не бывает. На мой взгляд, лучше иметь одну дорогую вещь, чем десяток дешевых.
При создании образа женщины-банкира, я думаю, нужно выделить такую черту, как умение двигаться. Деловую женщину можно узнать по походке — она идет быстро и уверенно. Что касается личных качеств, деловая женщина должна быть, прежде всего, порядочной и ответственной.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
лично мне столько текста читать в падлу. А вам?
На своих ошибках учатся — на чужих делают карьеру. (Александр Фюрстенберг)
-
Hroft - Опытный
- Сообщения: 642
- Зарегистрирован: 08 апр 2005, 17:43
- Откуда: Москва
Мне даже жалко. Человек старался.Искательница писал(а):Евгений, ты серьезно думаешь, что кто-то это прочитает?
На своих ошибках учатся — на чужих делают карьеру. (Александр Фюрстенберг)
-
Hroft - Опытный
- Сообщения: 642
- Зарегистрирован: 08 апр 2005, 17:43
- Откуда: Москва
каждый найдёт для себя то, что нужно, мне не нужно было, чтобы всё читали есть желание -пожалуйста, а эта информация в какой-то мере является полезной и для развития региона. Спасибо за критику. Критика даёт возможность человеку разиваться, а безразличие-деградировать.
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
взглянув на заголовок текста и начало, Вы можете для себя оценить, нужно это Вам или нет. а темы нормалёк. там ещё ранее Татьяна написала о молочном рынке, думаю предложение для Моршанского района стоящее (пятёрка Татьяне за инфо-1 ниша на рынке Моршанского региона-возможен экспорт).
-
Евгений - Бывалый
- Сообщения: 265
- Зарегистрирован: 23 мар 2006, 00:43
- Откуда: Канада-Москва-Моршанск
Возможно не все темы в форуме Актуальны для всех, но вот инфо-Евгения мне понравились, я для себя пометочки делаю, ОЧЧЕНЬ полезная информация 
Не говори всегда что знаешь, но знай всегда что говоришь.
-
Татьяна - Опытный
- Сообщения: 162
- Зарегистрирован: 23 фев 2006, 22:31
- Откуда: Оренбург
Интересная тема.
Но чтобы понять как развивать регион, необходимо четко понять, что есть на данный момент, каковы ресурсы региона и потенциал.
А сейчас есть вот что: примерно 80% населения района - пенсионеры; деревни вымирают. В городе также тяжелая ситуация: новых предприятий не открывается, т. к. нет капиталов для инвестиций . Как результат - половина молодежи уезжает из города в поисках более-менее высокой зарплаты.
Т. обр., на мой взгляд существует 2 препятствия на пути развития региона:
- демографическая: просто нет трудовых ресурсов, в т.ч. квалифицированных;
- в регионе просто нет денег для создания новых предприятий и подъема экономики.
Главным препятствием явл. второе. Будут инвестиции=> будет оплата труда=> перестанут уезжать люди и приедут новые.
Предприятия сегодня можно открывать практически в любой отрасли. Сейчас существует дефицит качественных товаров и продуктов. И при обеспечении высокого уровня качества сбыт гарантирован.
К сожалению от рядовых моршанцев здесь мало что зависит. Нужны энергичные усилия власти и представителей бизнеса по привлечению серьезных финансовых вложений (десятки млн. $)
Но чтобы понять как развивать регион, необходимо четко понять, что есть на данный момент, каковы ресурсы региона и потенциал.
А сейчас есть вот что: примерно 80% населения района - пенсионеры; деревни вымирают. В городе также тяжелая ситуация: новых предприятий не открывается, т. к. нет капиталов для инвестиций . Как результат - половина молодежи уезжает из города в поисках более-менее высокой зарплаты.
Т. обр., на мой взгляд существует 2 препятствия на пути развития региона:
- демографическая: просто нет трудовых ресурсов, в т.ч. квалифицированных;
- в регионе просто нет денег для создания новых предприятий и подъема экономики.
Главным препятствием явл. второе. Будут инвестиции=> будет оплата труда=> перестанут уезжать люди и приедут новые.
Предприятия сегодня можно открывать практически в любой отрасли. Сейчас существует дефицит качественных товаров и продуктов. И при обеспечении высокого уровня качества сбыт гарантирован.
К сожалению от рядовых моршанцев здесь мало что зависит. Нужны энергичные усилия власти и представителей бизнеса по привлечению серьезных финансовых вложений (десятки млн. $)
-
ZAV - Опытный
- Сообщения: 112
- Зарегистрирован: 02 апр 2006, 02:19
- Откуда: Тамбов
Кто сейчас на конференции
Сейчас этот форум просматривают: нет зарегистрированных пользователей и гости: 29